서브프라임론

서브프라임론이란?

금리 가 적용되지 않는 개인에게 우대금리 이상으로 제공되는 대출의 한 유형입니다 . 종종 서브프라임 차용인은 낮은 신용 등급이나 채무 상환을 불이행할 수 있는 합당한 기회가 있음을 시사하는 기타 요인으로 인해 전통적인 대출 기관에서 거절당했습니다.

서브프라임 대출의 작동 원리

은행이 한밤중에 서로의 준비금 요구 사항을 충당하기 위해 돈을 빌려줄 때 서로에게 우대 금리, 즉 연방 준비 은행의 연방 공개 시장 위원회가 설정한 연방 기금 금리 를 기준으로 한 이자율을 부과합니다. 연준의 웹사이트에서 설명하듯이, "연준이 우대금리를 결정하는 데 직접적인 역할을 하지는 않지만, 많은 은행들이 연방기금금리의 목표 수준(은행들이 서로에게 부과하는 금리)에 부분적으로 기초하여 우대금리를 설정하기로 선택합니다. 연방 공개 시장 위원회에서 설립한 단기 대출. "

우대 금리 는 1940년대의 2%에서 1980년대의 최고 21.5%까지 등락했습니다.2020 년 3월 15일 FOMC(연방 공개 시장 위원회) 회의에서 연준은 목표치를 낮췄습니다. 연준 기금 금리의 범위는 0%–0.25%입니다.이 조치는 COVID-19 전염병의 경제적 영향을 퇴치하기 위한 연준의 노력의 결과였습니다. 1990년대 이후로 우대금리는 일반적으로 연방기금금리보다 300bp 높은 수준으로 설정되었으며, 이는 이 글을 쓰는 시점에서 연준의 최근 조치에 따라 3.25%의 우대금리로 환산됩니다 .

4.25%

2020년 3월 미국 우대금리

우대금리는 은행이 차용인에게 부과하는 이자를 결정하는 데 큰 역할을 합니다. 전통적으로 기업 및 기타 금융 기관은 우대금리와 같거나 매우 가까운 금리를 받습니다. 모기지, 소기업 대출, 자동차 대출을 받는 좋은 신용과 강한 신용 기록을 가진 소매 고객은 우대 금리보다 약간 높은 금리를 받습니다. 신용 점수가 낮거나 기타 위험 요소 가 있는 신청자는 대출 기관이 제시하는 금리가 우대 금리보다 훨씬 높으므로 "서브프라임 대출"이라는 용어를 사용합니다.

서브프라임 대출에 부과되는 특정 금액은 고정되어 있지 않습니다. 다른 대출 기관은 차용인의 위험을 동일한 방식으로 평가하지 않을 수 있습니다. 이는 서브프라임 대출 차용인이 쇼핑을 통해 약간의 돈을 절약할 수 있는 기회가 있음을 의미합니다. 그러나 정의상 모든 서브프라임 대출 금리는 프라임 금리보다 높습니다.

또한 차용인은 실수로 서브프라임 대출 시장에 발을 들여놓을 수 있습니다. 차용자는 원래 제공한 것보다 더 나은 요율을 받을 자격이 있는지 항상 확인해야 합니다.

서브프라임 대출에 대한 높은 이자율은 대출 기간 동안 수만 달러의 추가 이자 지불로 이어질 수 있습니다.

서브프라임 대출에 대한 특별 고려 사항

장기 대출 의 경우 추가 이자율은 종종 대출 기간 동안 수만 달러의 추가 이자를 지불하게 됩니다. 이것은 2000년대 후반에 그랬던 것처럼 저소득 차용인에게 서브프라임 대출 상환을 어렵게 만들 수 있습니다. 2007년에 서브프라임 모기지를 보유한 많은 차입자들이 채무 불이행을 하기 시작했습니다. 궁극적으로, 이 서브프라임 붕괴는 금융 위기와 뒤이은 대공황 에 크게 기여했습니다 . 결과적 으로 많은 대형 은행이 서브프라임 대출 사업에서 손을 떼었습니다. 그러나 최근에는 이것이 바뀌기 시작했습니다.

모든 금융 기관이 서브프라임 이자율로 대출을 제공할 수 있지만, 높은 이자율로 서브프라임 대출에 중점을 둔 대출 기관이 있습니다. 틀림없이, 이러한 대출 기관은 낮은 이자율을 받는 데 어려움을 겪는 차용인에게 투자, 사업 성장 또는 주택 구입을 위해 자본에 접근할 수 있는 능력을 제공합니다.

서브프라임 대출은 종종 약탈적 대출로 간주됩니다. 이는 차용인에게 부당한 이율로 대출을 제공하고 부채를 가두거나 채무 불이행 가능성을 높이는 관행입니다. 그럼에도 불구하고 대출이 신용 카드와 같이 더 높은 이자율로 부채를 상환하기 위한 것이거나 차용인이 신용을 얻을 수 있는 다른 수단이 없는 경우 서브프라임 대출을 받는 것이 현명한 선택이 될 수 있습니다.

##하이라이트

• 서브프라임 대출은 우대금리보다 높은 금리를 가지고 있습니다.

• 서브프라임 차용인은 일반적으로 신용등급이 낮거나 대출 불이행 가능성이 있는 것으로 인식되는 사람들입니다.

• 서브프라임 이자율은 대출 기관마다 다를 수 있으므로 대출을 선택하기 전에 둘러보는 것이 좋습니다.