Subprime-Darlehen

Was ist ein Subprime-Darlehen?

Ein Subprime-Darlehen ist eine Art von Darlehen, das Personen, die sich nicht für erstklassige Darlehen qualifizieren, zu einem höheren Zinssatz angeboten wird. Ziemlich oft wurden Subprime-Kreditnehmer von traditionellen Kreditgebern aufgrund ihrer niedrigen Bonität oder anderer Faktoren abgelehnt, die darauf hindeuten, dass sie eine angemessene Wahrscheinlichkeit haben, mit der Schuldenrückzahlung in Verzug zu geraten.

Wie ein Subprime-Darlehen funktioniert

Wenn sich Banken mitten in der Nacht gegenseitig Geld leihen, um ihren Reservebedarf zu decken, berechnen sie sich gegenseitig den Leitzins, einen Zinssatz, der auf dem Federal Funds Rate basiert, der vom Federal Open Market Committee der Federal Reserve Bank festgelegt wurde. Wie die Website der Fed es erklärt: „Obwohl die Federal Reserve keine direkte Rolle bei der Festlegung des Leitzinses spielt, entscheiden sich viele Banken dafür, ihre Leitzinsen teilweise auf der Grundlage des Zielniveaus des Federal Funds Rate festzulegen – dem Zinssatz, den Banken sich gegenseitig in Rechnung stellen kurzfristige Kredite – eingerichtet vom Federal Open Market Committee. "

Der Leitzins schwankte von einem Tiefststand von 2 % in den 1940er Jahren bis zu einem Höchststand von 21,5 % in den 1980er Jahren.Auf ihrer Sitzung des Federal Open Market Committee (FOMC) am 15. März 2020 senkte die Federal Reserve das Ziel Spanne für die Fed Funds Rate auf 0 %–0,25 %. Diese Maßnahme war das Ergebnis der Bemühungen der Federal Reserve, die wirtschaftlichen Auswirkungen der COVID-19-Pandemie zu bekämpfen. Seit den 1990er Jahren wurde der Leitzins in der Regel auf 300 Basispunkte über dem Fed Funds Rate festgelegt, was einem Leitzins von 3,25 % entspricht, basierend auf den jüngsten Maßnahmen der Fed zum Zeitpunkt dieses Schreibens .

4,25 %

Der US-Leitzins im März 2020

Der Leitzins spielt eine große Rolle bei der Bestimmung der Zinsen, die Banken ihren Kreditnehmern berechnen. Traditionell erhalten Unternehmen und andere Finanzinstitute Sätze, die dem Leitzins entsprechen oder diesem sehr nahe kommen. Privatkunden mit guter Bonität und starker Kredithistorie, die Hypotheken, Kredite für Kleinunternehmen und Autokredite aufnehmen, erhalten Zinssätze, die etwas höher sind als der Leitzins, aber auf diesem basieren. Antragstellern mit niedriger Bonität oder anderen Risikofaktoren werden von Kreditgebern Zinsen angeboten, die deutlich über dem Leitzins liegen – daher der Begriff „Subprime-Darlehen“.

Die genaue Höhe der Zinsen, die für ein Subprime-Darlehen erhoben werden, ist nicht in Stein gemeißelt. Verschiedene Kreditgeber bewerten das Risiko eines Kreditnehmers möglicherweise nicht auf die gleiche Weise. Dies bedeutet, dass ein Subprime-Kreditnehmer die Möglichkeit hat, etwas Geld zu sparen, indem er sich umschaut. Dennoch sind per Definition alle Subprime-Darlehenszinsen höher als der Leitzins.

Außerdem könnten Kreditnehmer versehentlich auf den Subprime-Kreditmarkt stolpern, indem sie beispielsweise auf eine Hypothekenanzeige reagieren, wenn sie sich tatsächlich für einen besseren Zinssatz qualifizieren, als ihnen angeboten wird, wenn sie die Anzeige verfolgen. Kreditnehmer sollten immer prüfen, ob sie Anspruch auf einen besseren Zinssatz als den ursprünglich angebotenen haben.

Die höheren Zinssätze für Subprime-Darlehen können während der Laufzeit eines Darlehens zu zusätzlichen Zinszahlungen in Höhe von Zehntausenden von Dollar führen.

Besondere Erwägungen für Subprime-Darlehen

Bei großen Laufzeitdarlehen,. wie z. B. Hypotheken, bedeuten die zusätzlichen Prozentpunkte der Zinsen oft zusätzliche Zinszahlungen im Wert von Zehntausenden von Dollar über die Laufzeit des Darlehens. Dies kann die Rückzahlung von Subprime-Krediten für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen erschweren, wie es Ende der 2000er Jahre der Fall war. Im Jahr 2007 geriet eine große Zahl von Kreditnehmern mit Subprime-Hypotheken in Zahlungsverzug. Letztendlich trug diese Subprime-Krise maßgeblich zur Finanzkrise und der darauf folgenden Großen Rezession bei. Infolgedessen stiegen eine Reihe großer Banken aus dem Subprime-Kreditgeschäft aus. In jüngerer Zeit begann sich dies jedoch zu ändern.

Während jedes Finanzinstitut einen Kredit mit Subprime-Zinsen anbieten könnte, gibt es Kreditgeber, die sich auf Subprime-Darlehen mit hohen Zinsen konzentrieren. Diese Kreditgeber geben Kreditnehmern, die Probleme haben, niedrige Zinsen zu erhalten, die Möglichkeit, auf Kapital zuzugreifen, um zu investieren, ihr Geschäft auszubauen oder Häuser zu kaufen.

Subprime-Kredite werden oft als Raubkredite angesehen,. d. h. die Praxis, Kreditnehmern Kredite zu unangemessenen Zinssätzen zu gewähren und sie in Schulden zu sperren oder ihre Ausfallwahrscheinlichkeit zu erhöhen. Dennoch kann die Aufnahme eines Subprime-Darlehens eine sinnvolle Option sein, wenn das Darlehen Schulden mit höheren Zinssätzen wie Kreditkarten abzahlen soll oder wenn der Kreditnehmer keine andere Möglichkeit hat, einen Kredit zu erhalten.

Höhepunkte

• Subprime-Darlehen haben Zinssätze, die höher sind als der Leitzins.

• Subprime-Kreditnehmer haben im Allgemeinen eine niedrige Bonität oder sind Personen, bei denen ein Kreditausfall wahrscheinlich ist.

• Subprime-Zinssätze können je nach Kreditgeber variieren, daher ist es eine gute Idee, sich umzusehen, bevor Sie sich für einen entscheiden.