Kredyt subprime

Co to jest pożyczka subprime?

Pożyczka subprime to rodzaj pożyczki oferowany o oprocentowaniu wyższym niż prime dla osób, które nie kwalifikują się do pożyczek o najwyższej stopie procentowej. Dość często tradycyjni pożyczkodawcy odrzucają kredytobiorców subprime ze względu na ich niskie ratingi kredytowe lub inne czynniki, które sugerują, że mają realne szanse na niewywiązanie się ze spłaty zadłużenia.

Jak działa pożyczka subprime

Kiedy banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze w środku nocy, aby pokryć swoje rezerwy obowiązkowe, naliczają sobie nawzajem główną stopę procentową opartą na stopie funduszy federalnych ustalonej przez Federalny Komitet Otwartego Rynku Banku Rezerwy Federalnej. Jak wyjaśnia strona internetowa Fedu: „Chociaż Rezerwa Federalna nie odgrywa bezpośredniej roli w ustalaniu podstawowej stopy procentowej, wiele banków decyduje się na ustalanie swoich stawek podstawowych w oparciu częściowo o docelowy poziom stopy funduszy federalnych – stawkę, za którą banki naliczają sobie nawzajem opłaty. pożyczki krótkoterminowe — ustanowione przez Federalny Komitet Otwartego Rynku. ”

Stawka główna wahała się od niskiego poziomu 2% w latach 40. do poziomu 21,5% w latach 80. zakres dla stopy funduszy federalnych do 0%–0,25% . Od lat 90. stawka główna była zwykle ustalana na poziomie 300 punktów bazowych powyżej stopy funduszy federalnych, co przekłada się na główną stopę równą 3,25% w oparciu o ostatnie działania Fedu w chwili pisania tego tekstu .

4,25%

Stawka główna w USA w marcu 2020 r.

Stawka główna odgrywa dużą rolę w określaniu odsetek, jakie banki naliczają swoim kredytobiorcom. Tradycyjnie korporacje i inne instytucje finansowe otrzymują stawki równe lub bardzo zbliżone do stawki podstawowej. Klienci detaliczni z dobrą i silną historią kredytową, którzy zaciągają kredyty hipoteczne, pożyczki dla małych firm i kredyty samochodowe, otrzymują oprocentowanie nieco wyższe niż stawka podstawowa, ale w oparciu o nią. Wnioskodawcy z oferowaną niską oceną kredytową lub innymi czynnikami ryzyka są stawkami pożyczkodawców, które są znacznie wyższe niż stawka główna – stąd termin „pożyczka subprime”.

Konkretna kwota odsetek naliczanych od kredytu subprime nie jest ustalona w kamieniu. Różni pożyczkodawcy mogą nie oceniać ryzyka pożyczkobiorcy w ten sam sposób. Oznacza to, że pożyczkobiorca kredytu subprime ma możliwość zaoszczędzenia pieniędzy, robiąc zakupy. Mimo to, z definicji, wszystkie oprocentowanie kredytów subprime jest wyższe niż oprocentowanie prime.

Ponadto kredytobiorcy mogą przypadkowo wpaść na rynek kredytów subprime, odpowiadając na przykład na reklamę kredytów hipotecznych, gdy faktycznie kwalifikują się do lepszej stopy procentowej, niż są oferowane w odpowiedzi na reklamę. Pożyczkobiorcy powinni zawsze sprawdzać, czy kwalifikują się do lepszej stawki niż ta, którą im pierwotnie zaoferowano.

Wyższe oprocentowanie kredytów subprime może przełożyć się na dziesiątki tysięcy dolarów dodatkowych odsetek w okresie spłaty pożyczki.

Specjalne uwagi dotyczące kredytów subprime

W przypadku pożyczek długoterminowych,. takich jak kredyty hipoteczne, dodatkowe punkty procentowe często przekładają się na dodatkowe spłaty odsetek o wartości dziesiątek tysięcy dolarów w okresie trwania pożyczki. Może to utrudnić spłatę pożyczek subprime pożyczkobiorcom o niskich dochodach, tak jak miało to miejsce pod koniec 2000 roku. W 2007 r. duża liczba kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne typu subprime zaczęła tracić spłatę. Ostatecznie ten kryzys kredytów subprime był znaczącym czynnikiem przyczyniającym się do kryzysu finansowego i następującej po nim Wielkiej Recesji. Ostatnio jednak zaczęło się to zmieniać.

Podczas gdy każda instytucja finansowa może zaoferować pożyczkę o oprocentowaniu subprime, istnieją pożyczkodawcy, którzy koncentrują się na pożyczkach subprime o wysokich stopach procentowych. Zapewne ci pożyczkodawcy dają kredytobiorcom, którzy mają problemy z uzyskaniem niskich stóp procentowych, dostęp do kapitału w celu inwestowania, rozwijania działalności lub kupowania domów.

Pożyczki subprime są często uważane za pożyczki drapieżne,. co polega na udzielaniu pożyczkobiorcom pożyczek o nierozsądnych oprocentowaniu i blokowaniu ich w długach lub zwiększaniu prawdopodobieństwa niewywiązania się z zobowiązań. Niemniej jednak uzyskanie pożyczki subprime może być rozsądną opcją, jeśli pożyczka ma na celu spłatę długów o wyższym oprocentowaniu, takich jak karty kredytowe, lub jeśli pożyczkobiorca nie ma innych środków na uzyskanie kredytu.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Pożyczki subprime mają oprocentowanie wyższe niż oprocentowanie prime.

• Kredytobiorcy subprime mają na ogół niskie ratingi kredytowe lub są osobami, które są postrzegane jako osoby, które mogą nie spłacać pożyczki.

• Stopy procentowe subprime mogą się różnić w zależności od pożyczkodawców, więc dobrze jest rozejrzeć się przed wyborem jednego z nich.