Mutuo subprime
Che cos'è un prestito subprime?
Un prestito subprime è un tipo di prestito offerto a un tasso superiore a prime a persone che non si qualificano per prestiti a tasso primario. Abbastanza spesso i mutuatari subprime sono stati rifiutati dai prestatori tradizionali a causa del loro basso rating del credito o di altri fattori che suggeriscono che hanno una ragionevole possibilità di insolvenza sul rimborso del debito.
Come funziona un prestito subprime
Quando le banche si prestano denaro nel cuore della notte per coprire i loro requisiti di riserva, si addebitano a vicenda il tasso principale, un tasso di interesse basato sul tasso dei fondi federali stabilito dal Federal Open Market Committee della Federal Reserve Bank. Come spiega il sito web della Fed, "Sebbene la Federal Reserve non abbia un ruolo diretto nella fissazione del tasso primario, molte banche scelgono di fissare il tasso primario in base in parte al livello obiettivo del tasso sui fondi federali, il tasso che le banche si addebitano a vicenda per prestiti a breve termine, stabiliti dal Federal Open Market Committee. "
Il tasso primario è oscillato da un minimo del 2% negli anni '40 a un massimo del 21,5% negli anni '80.Nella riunione del 15 marzo 2020, il Federal Open Market Committee (FOMC),. la Federal Reserve ha abbassato l'obiettivo range per il Fed Funds Rate a 0%–0,25%.Questa azione è stata il risultato degli sforzi della Federal Reserve per combattere le ripercussioni economiche della pandemia di COVID-19. Dagli anni '90, il prime rate è stato generalmente fissato a 300 punti base al di sopra del tasso sui fed funds, traducendosi in un prime rate del 3,25% sulla base dell'ultima azione della Fed, al momento della stesura di questo documento .
4,25%
Il tasso di riferimento statunitense a marzo 2020
Il tasso primario gioca un ruolo importante nel determinare l'interesse che le banche addebitano ai loro mutuatari. Tradizionalmente, le società e altri istituti finanziari ricevono tassi uguali o molto vicini al tasso principale. I clienti al dettaglio con un buon credito e una solida storia creditizia che stipulano mutui, prestiti alle piccole imprese e prestiti auto ricevono tassi leggermente superiori, ma basati su, il tasso principale. Ai candidati con punteggi di credito bassi o altri fattori di rischio vengono offerte tariffe da istituti di credito significativamente superiori al tasso principale, da cui il termine "prestito subprime".
L'importo specifico degli interessi addebitati su un prestito subprime non è scolpito nella pietra. Diversi finanziatori potrebbero non valutare il rischio di un mutuatario nello stesso modo. Ciò significa che un mutuatario di un prestito subprime ha l'opportunità di risparmiare facendo acquisti in giro. Tuttavia, per definizione, tutti i tassi di prestito subprime sono superiori al tasso principale.
Inoltre, i mutuatari potrebbero inciampare accidentalmente nel mercato dei prestiti subprime, ad esempio, rispondendo a un annuncio di mutui quando effettivamente si qualificano per un tasso migliore di quello offerto quando seguono l'annuncio. I mutuatari dovrebbero sempre verificare se si qualificano per un tasso migliore di quello originariamente offerto.
I tassi di interesse più elevati sui prestiti subprime possono tradursi in decine di migliaia di dollari in pagamenti di interessi aggiuntivi durante la durata di un prestito.
Considerazioni speciali per i prestiti subprime
Sui prestiti a lungo termine,. come i mutui, i punti percentuali di interesse aggiuntivi spesso si traducono in pagamenti di interessi extra per un valore di decine di migliaia di dollari durante la durata del prestito. Ciò può rendere difficile l'estinzione dei prestiti subprime per i mutuatari a basso reddito, come è successo alla fine degli anni 2000. Nel 2007 un numero elevato di mutuatari in possesso di mutui subprime ha iniziato ad andare in default. In definitiva, questo crollo dei subprime ha contribuito in modo significativo alla crisi finanziaria e alla conseguente Grande Recessione.Di conseguenza, un certo numero di grandi banche è uscito dall'attività di prestito subprime. Più recentemente, però, questo ha iniziato a cambiare.
Mentre qualsiasi istituto finanziario potrebbe offrire un prestito con tassi subprime, ci sono istituti di credito che si concentrano su prestiti subprime con tassi elevati. Probabilmente, questi istituti di credito offrono ai mutuatari che hanno difficoltà a ottenere tassi di interesse bassi la possibilità di accedere a capitali per investire, far crescere le loro attività o acquistare case.
Il prestito subprime è spesso considerato un prestito predatorio,. che è la pratica di concedere prestiti ai mutuatari a tassi irragionevoli e bloccarli nel debito o aumentare la loro probabilità di insolvenza. Tuttavia, ottenere un prestito subprime può essere un'opzione sensata se il prestito è destinato a saldare debiti con tassi di interesse più elevati, come le carte di credito, o se il mutuatario non ha altri mezzi per ottenere credito.
Mette in risalto
I prestiti subprime hanno tassi di interesse superiori al tasso principale.
I mutuatari subprime hanno generalmente un rating creditizio basso o sono persone che sono percepite come a rischio di insolvenza su un prestito.
I tassi di interesse dei subprime possono variare tra i prestatori, quindi è una buona idea guardarsi intorno prima di sceglierne uno.
