Терпимость

Что такое терпение?

Термин «терпение» относится к временной отсрочке платежей по кредиту, как правило, по ипотечному кредиту или студенческому кредиту. Кредиторы и другие кредиторы предоставляют воздержание в качестве альтернативы принуждению имущества к обращению взыскания или оставлению заемщика в неплатежеспособности по кредиту. Компании, которые держат ссуды, и их страховщики часто готовы вести переговоры о возмещении убытков, потому что убытки, вызванные лишением права выкупа или дефолтом, обычно ложатся на них.

Понимание терпения

Хотя это в основном используется для студенческих кредитов и ипотечных кредитов, снисходительность является вариантом для любого кредита. Это дает должнику дополнительное время для погашения долга. Это помогает борющимся заемщикам и приносит пользу кредитору, который часто теряет деньги из-за потери права выкупа и дефолтов после уплаты сборов. Кредитные службы (те, которые собирают платежи, но не владеют кредитами) могут быть менее склонны работать с заемщиками по освобождению от долгов, потому что они не несут такого большого финансового риска.

Условия соглашения о воздержании оговариваются между заемщиками и кредиторами. Шансы на получение договоренности частично зависят от вероятности того, что заемщик сможет возобновить ежемесячные платежи после окончания периода воздержания. Кредитор может одобрить полное сокращение платежа заемщика или только частичное снижение, в зависимости от степени потребности заемщика и уверенности кредитора в способности заемщика наверстать упущенное позже.

В некоторых случаях кредитор может предоставить заемщику один из нескольких вариантов. Это включает:

• Полный мораторий на совершение платежей на некоторое время

• Требование к заемщику выплачивать проценты, но не выплачивать основную сумму долга.

• Заемщик выплачивает только часть процентов, а невыплаченная часть прибавляется к общему долгу — процесс, известный как отрицательная амортизация .

Отсрочка может быть предусмотрена законом. Например, федеральный Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), который был принят и подписан в 2020 году для устранения экономических последствий COVID-19, включал положения об отмене студенческих ссуд. Правительства некоторых штатов также ввели правила, касающиеся терпимости во время пандемии. Закон также предусматривает отсрочку выплаты ипотечных кредитов для домовладельцев, испытывающих трудности во время пандемии. Более подробная информация об этих обновлениях приведена ниже.

Получение отсрочки не освобождает вас от финансовой ответственности, а это означает, что вы все равно должны компенсировать пропущенные платежи после истечения срока действия соглашения.

Как подать заявление на отсрочку

Заемщики должны обратиться к своим кредиторам или специалистам по обслуживанию кредитов, чтобы подать заявление на отказ от студенческих кредитов или ипотечных кредитов. В большинстве случаев им нужно будет продемонстрировать необходимость отсрочки платежей, например, финансовые трудности, связанные с серьезной болезнью или потерей работы.

Поскольку соглашения о возмещении являются предметом переговоров, кредиторы имеют большую свободу действий, когда дело доходит до принятия решения о том, предлагать ли помощь и в какой степени они это делают. Заемщики с последовательной историей платежей, скорее всего, будут успешными.

Например, заемщик, проработавший в одной и той же компании в течение десяти лет и ни разу не пропустивший платеж по ипотеке, является хорошим кандидатом после увольнения. Этот заемщик, скорее всего, получит снисхождение, если он обладает высокой квалификацией и может получить сопоставимую работу в течение разумного периода времени. Кредитор с меньшей вероятностью откажется от уволенного заемщика с плохой историей занятости или послужным списком пропущенных платежей.

Специальная государственная программа, описанная ниже, является временным исключением, предусматривающим отмену федеральных студенческих ссуд в ответ на пандемию COVID-19. В этом случае заемщики с приемлемыми кредитами автоматически подвергались административной отсрочке, и им не требовалось вносить ежемесячные платежи по кредиту до тех пор, пока программа не подойдет к концу, что в настоящее время запланировано на 31 августа 2022 года.

COVID-19 Отказ от студенческих кредитов

Терпение стало частью законодательства и административных мер в связи с COVID-19 в марте 2020 года, начиная с объявления о том, что Федеральное управление помощи студентам Министерства образования США приостановит выплаты по кредитам, установит процентные ставки на уровне 0% и прекратит взыскание долгов по просроченным кредитам. Последующие законодательные действия продлили паузу в выплатах по всем студенческим кредитам, принадлежащим Министерству образования, до 31 августа 2022 года.

В марте 2021 года Министерство образования объявило, что все просроченные ссуды по программе Федерального семейного образовательного кредита (FFEL), предоставленные частными кредиторами, также будут отсрочены в рамках помощи COVID-19.

Хотя частные студенческие ссуды не подпадают под действие отсрочки в соответствии с законами о COVID-19, некоторые частные кредиторы могут самостоятельно предлагать некоторую форму отсрочки.

Другим вариантом отсрочки является временное снижение процентной ставки заемщика кредитором.

COVID-19 Отказ от ипотечных кредитов

ипотечного кредита была распространена на потребителей в рамках Закона CARES. Отказ от ипотечного кредита COVID-19 распространяется на все ипотечные кредиты, поддерживаемые и спонсируемые государством. Сюда входят кредиты, обеспеченные:

• Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD)

• Федеральное жилищное управление (FHA)

• Министерство сельского хозяйства США (USDA)

• Департамент по делам ветеранов США (Вирджиния)

• Фанни Мэй

• Фредди Мак

Закон предусматривает до 180 дней первоначального воздержания с дополнительным продлением на 180 дней.

Если ваш кредит обеспечен HUD/FHA, Министерством сельского хозяйства США или Управлением по делам ветеранов, то крайний срок подачи запроса на первоначальное воздержание был продлен до окончания чрезвычайного положения в связи с COVID-19. Если ваш кредит обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac, то нет крайнего срока для подачи заявки на первоначальную отсрочку.

Правительство внесло изменения, предоставив следующие льготы в зависимости от того, какое агентство поддерживает ваш федеральный кредит:

• Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac, вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений до 18 месяцев полного воздержания. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны получить первоначальную отсрочку не позднее 28 февраля 2021 года. В противном случае вы ограничены упомянутым выше периодом отсрочки в один год.

• Если ваша ипотека обеспечена HUD/FHA, Министерством сельского хозяйства США или Управлением по делам ветеранов, и вы получили первоначальную отсрочку до 30 июня 2020 года включительно, вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений. Если нет, вы также ограничены полным воздержанием в течение 12 месяцев.

• В апреле 2022 года администрация Байдена продлила мораторий на отчуждение заложенного имущества до 31 августа 2022 года.

Фонд помощи домовладельцам, созданный в соответствии с Законом об Американском плане спасения от 2021 года, предоставляет штатам и территориям почти 10 миллиардов долларов для оказания помощи нуждающимся домовладельцам через их жилищные департаменты.

Что происходит после того, как терпение заканчивается?

По истечении периода воздержания заемщик несет ответственность за погашение просроченных платежей. Кредитор часто работает с заемщиком, чтобы придумать план, чтобы наверстать упущенное долга. Если кредит принадлежит Freddie Mac, заемщик никогда не обязан выплачивать отсроченные платежи единовременно. Имейте в виду, что это может быть не так с другими кредиторами.

Опять же, в зависимости от условий, согласованных с кредитором, заемщик может платить проценты, начисленные в течение периода воздержания, а также возможные штрафы за просрочку платежа.

Повлияет ли воздержание на ваш кредитный рейтинг?

Воздержание не окажет негативного влияния на кредитный рейтинг заемщика. Однако пропущенные платежи до обращения к кредитору и установления условий воздержания, скорее всего, окажут негативное влияние.

Кредиторы сообщают кредитным бюро о помощи, предлагаемой ипотечным заемщикам, пострадавшим от COVID-19, в соответствии с требованиями Закона CARES, но это не приведет к снижению кредитного рейтинга заемщика.

Особенности

• Терпение — это временная отсрочка платежей по кредиту, предоставленная кредитором, вместо принуждения заемщика к обращению взыскания или дефолту.

• Залогодатели, чьи кредиты обеспечены государственными программами и пострадали от COVID-19, могут претендовать на помощь.

• Заемщик должен продемонстрировать необходимость отсрочки платежей, например, финансовые трудности, вызванные серьезной болезнью или потерей работы.

• Условия соглашения о воздержании оговариваются между заемщиком и кредитором.

• Отсрочка доступна для федеральных студенческих кредитов для заемщиков до 31 августа 2022 года.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Как выйти из терпения?

Как только ваш период воздержания заканчивается, вы должны сумму денег, которую вы пропустили. Есть разные варианты, из которых вы можете выбрать. Восстановление означает, что вы будете должны всю сумму сразу. Погашение позволяет вам обновить вашу ипотеку с течением времени; обычно 12 месяцев. Это план погашения, который вы согласовали со своим ипотечным сервисом.

Что такое отказ от ипотеки?

Ипотечный отказ — это когда компания, которая обслуживает вашу ипотеку, разрешает вам приостановить или уменьшить ежемесячные платежи по ипотеке на определенный период. Важно знать, что воздержание не отменяет ни одного из ваших платежей; вы по-прежнему будете должны любые пропущенные или сокращенные платежи.

Могу ли я продлить свое терпение?

Да, в большинстве ситуаций вам будет позволено продлить срок выдержки. Периоды продления обычно составляют от 12 до 18 месяцев, но могут варьироваться в зависимости от поставщика услуг.

Воздержание повлияет на рефинансирование?

Да, если вы находитесь в терпении, вам не разрешено рефинансировать. Конкретный момент заключается в том, что любые пропущенные платежи по ипотеке лишат вас права на рефинансирование в большинстве учреждений. Однако у каждого человека разные обстоятельства, и у каждого ипотечного поставщика свои правила. Важно уточнить у поставщиков ипотечных кредитов, какова будет ваша ситуация.