Окончательность платежа
Что такое окончательность платежа?
В финансах термин «окончательность платежа» относится к моменту, когда средства, недавно переведенные с одного счета на другой, официально становятся законной собственностью принимающей стороны.
Понимание окончательности платежа
банковских счетов очень редко беспокоятся о том, являются ли средства, депонированные на их счете, официально их собственностью. Большинство людей предполагают, что этот момент наступает всякий раз, когда средства становятся видимыми на их счетах.
Хотя это предположение достаточно точно для целей повседневного банковского обслуживания физических лиц, для институциональных банковских операций это не обязательно верно. В конце концов, лица с остатками на счетах до 250 000 долларов США обычно застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC),. что означает, что они защищены от маловероятного случая, когда банк, обрабатывающий или передающий их транзакцию, рухнет до того, как транзакция может быть завершена .
Однако для институциональных пользователей банковских услуг остатки на их счетах и размеры транзакций часто значительно превышают сумму, застрахованную FDIC. Таким образом, вопрос о том, была ли завершена конкретная транзакция, является очень практическим вопросом, поскольку в противном случае рассматриваемые средства могут быть полностью или частично потеряны. Имея строгое рабочее определение окончательности платежа, организация-получатель может иметь ясность в отношении того, когда недавно полученные средства перестанут быть уязвимыми для рисков контрагента.
Точные сроки достижения окончательности платежа особенно важны при работе со сложными сделками с производными финансовыми инструментами. Эти операции в основном осуществляются крупными финансовыми учреждениями, торгующими на внебиржевом (OTC) рынке,. которые, как правило, функционируют с ограниченным регулирующим надзором и без поддержки государственных страховых механизмов, таких как FDIC. Для этих учреждений ликвидность контрагентов по этим производным контрактам имеет первостепенное значение, особенно в ситуациях финансового напряжения, например, кредитного кризиса. В этих ситуациях вопрос о том, был ли конкретный платеж завершен в строгом юридическом смысле, может означать разницу между выживанием или неудачей для особенно уязвимой фирмы.
Реальный пример окончательности платежа
С появлением услуг онлайн-оплаты счетов многим клиентам пришлось задаться вопросом, когда именно деньги, которые они перевели для оплаты своих счетов, были официально получены. Это связано с тем, что многие службы онлайн-банкинга и оплаты счетов используют систему автоматической расчетной палаты (ACH) для обработки платежей, которая не позволяет осуществлять немедленные переводы.
С другой стороны, многие компании не считают счета официально оплаченными до тех пор, пока не будут уверены в окончательности платежа. По этой причине многие потребители столкнулись с болезненным уроком, заключающимся в том, что инициирование автоматической оплаты счетов в установленный срок часто может привести к задержке платежа из-за связанных с этим задержек.
Особенности
Во время финансовых кризисов окончательность платежа может иметь важные последствия для ликвидности финансово уязвимых фирм.
Окончательность платежа – это момент, когда недавно переведенные средства становятся законным владением принимающей стороны.
Эта концепция в основном знакома держателям институциональных счетов, которые часто более подвержены риску контрагента.
