Finalità del pagamento
Qual è la finalità del pagamento?
In finanza, il termine "finalità di pagamento" si riferisce al momento in cui i fondi, recentemente trasferiti da un conto all'altro, diventano ufficialmente proprietà legale della parte ricevente.
Capire la finalità del pagamento
In generale, è molto raro che i singoli titolari di conti bancari si preoccupino se e quando i fondi depositati sul loro conto siano ufficialmente di loro proprietà . La maggior parte delle persone presume che questo momento si verifichi ogni volta che i fondi diventano visibili nei loro conti.
Sebbene questa ipotesi sia sufficientemente accurata per gli scopi del personal banking quotidiano, per le transazioni bancarie istituzionali ciò non è necessariamente vero. Dopotutto, le persone con saldi di conti fino a $ 250.000 sono generalmente assicurate dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),. il che significa che sono protette dall'improbabile evento che la banca che elabora o trasmette la transazione fallisca prima che la transazione possa essere completata .
Per gli utenti di banche istituzionali, tuttavia, i saldi dei loro conti e le dimensioni delle transazioni spesso superano di gran lunga l'importo assicurato dalla FDIC. Pertanto, la questione se una particolare transazione sia stata finalizzata è una preoccupazione molto pratica, poiché i fondi in questione potrebbero altrimenti essere esposti a perdite totali o parziali. Avendo una definizione operativa rigorosa della finalità del pagamento, un istituto ricevente può avere chiarezza su quando i fondi ricevuti di recente cesseranno di essere vulnerabili ai rischi di controparte.
La tempistica precisa in cui viene raggiunta la finalità di pagamento è particolarmente rilevante quando si tratta di operazioni complesse in derivati. Queste transazioni sono eseguite principalmente da grandi istituzioni finanziarie che negoziano nei mercati OTC,. che generalmente funzionano con una supervisione normativa limitata e senza il supporto di accordi assicurativi governativi, come l'FDIC. Per queste istituzioni, la liquidità delle controparti di questi contratti derivati è di fondamentale importanza, soprattutto in situazioni di tensione finanziaria, come una stretta creditizia. In queste situazioni, la questione se un determinato pagamento sia stato finalizzato in senso strettamente giuridico può fare la differenza tra sopravvivenza o fallimento per un'impresa particolarmente vulnerabile.
Esempio del mondo reale di finalità di pagamento
Con l'aumento dei servizi di pagamento delle bollette online, molti clienti hanno dovuto chiedersi quando esattamente il denaro che hanno trasferito per pagare le bollette è stato ufficialmente ricevuto. Questo perché molti servizi bancari online e di pagamento di fatture utilizzano il sistema Automatic Clearing House (ACH) per elaborare i pagamenti, che non consente trasferimenti immediati.
Molte aziende, invece, non considerano le bollette ufficialmente pagate fino a quando non sono state assicurate la finalità di pagamento. Per questo motivo, molti consumatori hanno dovuto affrontare la dolorosa lezione che l'avvio di un pagamento automatico della fattura alla data di scadenza stessa può spesso comportare un ritardo nel pagamento, a causa dei ritardi coinvolti.
Mette in risalto
Durante le crisi finanziarie, la finalità di pagamento può avere importanti implicazioni per la liquidità delle imprese finanziariamente vulnerabili.
La finalità del pagamento è il momento in cui i fondi recentemente trasferiti diventano il possesso legale della parte ricevente.
Il concetto è noto principalmente ai correntisti istituzionali, che spesso sono più esposti ai rischi di controparte.
