Ипотека без дохода / без активов (NINA)

Что такое ипотека без дохода / без активов (NINA)?

Ипотека без дохода / без активов - это тип ипотечной программы с сокращенной документацией, при которой кредитор не требует от заемщика раскрывать доход или активы в рамках расчетов по кредиту. Однако перед выдачей кредита кредитор проверяет статус занятости заемщика.

Этот тип кредита может быть наиболее целесообразным для гиг-работников, самозанятых лиц и других специалистов, чьи источники дохода трудно проверить или последовательно задокументировать.

После финансового кризиса 2007–2008 годов стало труднее получить кредиты NINA, поскольку финансовые фирмы ужесточили свои критерии кредитования.

Понимание ипотечных кредитов без дохода / без активов

Ипотека без дохода / без активов (NINA) может использоваться заемщиками, которые не хотят или не могут предоставить финансовую информацию. Вместо этого этот тип кредита утверждается в декларации, которая подтверждает, что заемщик может позволить себе платежи по кредиту. Ссуды NINA обычно попадают в классификацию ссуд Alt-A,. при этом профиль риска заемщика находится между первоклассными и субстандартными.

Ссуды NINA имеют более высокую процентную ставку, чем основная ипотека, поскольку покупатели жилья, которые не раскрывают финансовые данные, более склонны к дефолту.

Кредиты NINA также известны как ипотечные кредиты без документов . Тем не менее, фактический кредит без документов не требует, чтобы заемщик каким-либо образом подтверждал свой статус занятости. Кредит NINA будет, хотя и с гораздо более слабыми критериями, чем стандартный кредит. Из-за этих расплывчатых критериев ипотечные кредиты NINA и аналогичные продукты иногда называют кредитами лжецов.

NINA против кредитов NINJA

Сленговый термин « кредит NINJA» относится к кредиту, предоставленному заемщику без дохода, без работы и без активов. При таком типе кредита банк утверждает ипотечный кредит исключительно на основе кредитного рейтинга заемщика.

В отличие от ссуды NINA, ссуда NINJA может быть выдана физическому лицу без каких-либо доходов. Кредиты NINJA стали менее частыми после финансового кризиса 2007–2008 годов, поскольку правительство ввело новые правила для улучшения стандартной практики кредитования .

Риски отсутствия дохода / ипотеки без активов

В некоторых обстоятельствах заемщик может быть склонен использовать ссуду NINA для получения ипотечного кредита, который находится за пределами досягаемости его дохода. Кредитор или ипотечный брокер никогда не должны убеждать заемщика использовать кредит NINA для получения ипотечного кредита, если он не сможет погасить его на разумных основаниях. Кроме того, более традиционные ипотечные кредиты разумно доступны по более низкой процентной ставке.

Ссуды NINA сыграли свою роль в кризисе субстандартного ипотечного кредитования. Хищные кредиторы использовали этот тип кредита для утверждения ипотечных кредитов, которые в противном случае не соответствовали бы требованиям. В результате многие покупатели жилья, взявшие ипотечные кредиты NINA в середине-конце 2000-х годов, оказались неплатежеспособными по своим кредитам.

Как сообщила Нью-Йорк Таймс в ноябре 2007 года, Freddie Mac объявила о снижении стоимости своих недавно выданных кредитов на общую сумму 1,2 миллиарда долларов. Эта уценка частично была вызвана тем, что заемщики не смогли произвести платежи по своим кредитам NINA. Финансовый директор кредитной организации Энтони С. Писзел назвал проблему результатом снижения стандартов андеррайтинга «по всем направлениям » .

Особенности

• Ипотека NINA (без дохода/без активов) описывает ссуду, предоставленную заемщику, у которого может быть мало возможностей погасить ссуду.

• Кредит NINA предоставляется без проверки активов или доходов заемщика, что делает их более рискованными для кредиторов.

• В результате кредиты NINA предоставляются с более высокими процентными ставками, чем традиционные ипотечные кредиты.