Офис кредитного производства (LPO)

Что такое кредитный производственный офис?

Кредитно-производственный офис (LPO) — это административное подразделение банка, которое, как следует из названия, занимается исключительно кредитной деятельностью. Федеральная резервная система определяет LPO как «учреждение с персоналом, отличное от филиала, которое открыто для публики и предоставляет связанные с кредитованием услуги, такие как информация о кредите и заявки».

Регулируемое как законодательством штата, так и советом директоров основного банковского учреждения, LPO само не может выдавать ссуды, а может выполнять только административные функции по их обработке. По этой причине правила запрещают препятствовать тому, чтобы объект LPO назывался филиалом банка, если только банковский комиссар штата не удовлетворит заявку на то, чтобы он действовал в качестве филиала. На этом этапе кредитный отдел может обеспечить полное обслуживание кредита.

Как работает кредитный офис

Находящийся в помещении банка или в другом месте отдел выдачи кредитов рассматривает и обрабатывает кредитные заявки, проверяя соответствие стандартам андеррайтинга и полноту документов. Чаще всего он имеет дело с жилищной ипотекой, но обслуживает и другие виды кредитов.

Обработчик LPO или андеррайтер выполняет следующие вспомогательные обязанности: получение, сбор, распространение и анализ информации, необходимой для обработки или андеррайтинга кредита. Также обработчик LPO общается с заявителями для получения информации, необходимой для этой деятельности. Другие роли в LPO включают руководителя выдачи кредитов, специалиста по кредитам, руководителя операций и координатора обслуживания клиентов.

LPO может предоставлять клиентам образовательную информацию об ипотеке и кредитах, либо собственные материалы от своего материнского банка, либо общие материалы от государственного учреждения. Однако обработчики LPO не могут предлагать или вести переговоры по ставкам или условиям кредита, а также не могут консультировать потребителей по ставкам или условиям ипотечного кредита на жилье.

После завершения сбора и анализа всех данных кредитный отдел направляет заявку в банк для принятия окончательного решения. Старший процессор LPO может рекомендовать утверждение заявки, но фактическое решение должно приниматься из головного офиса или филиала.

Если кредит одобрен, LPO также может отвечать за доставку банковского чека или денежных средств заемщику или его счету.

Кредитный офис может действовать в качестве филиала, обеспечивая полное обслуживание кредита, только если банк успешно ходатайствует о разрешении у государственного банковского комиссара.

Особые соображения для отдела выдачи кредитов

Поскольку это не полноценный филиал банка, офис выдачи ссуд не обязан размещать полисы или вывески Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) или наличия средств и инкассации чеков (Положение CC). Тем не менее, в офисе должен быть размещен плакат ссудодателя с равными правами на жилье, который является обязательным требованием везде, где принимаются депозиты или выдаются кредиты.

LPO против службы кредита

Хотя они оба предоставляют услуги финансовой поддержки, LPO — это не то же самое, что кредитное обслуживание. В действительности они действуют на разных концах процесса. LPO могут только управлять процессом от подачи заявки до выплаты кредита. Напротив, с момента распределения доходов по ссуде до момента выплаты ссуды ею управляет обслуживающая ссуда.

Путаница часто возникает из-за того, что в настоящее время кредиты часто обслуживаются третьими лицами, не связанными с выдавшим их учреждением. Традиционно обслуживание кредита было основной функцией, выполняемой банками и размещенной внутри них. Сегодня эти обязанности может выполнять небанковское юридическое лицо, специализирующееся на обслуживании кредитов, или субподрядчик, который действует в качестве стороннего поставщика для кредитных учреждений.

Особенности

• LPO может провести исследование, необходимое для рассмотрения кредита, и может даже предложить, следует ли утвердить или отклонить кредит, но затем должен направить заявку в банк для принятия окончательного решения.

• LPO не может выдавать кредиты напрямую, но может выполнять все административные функции, связанные с запросом и получением кредитов.

• Кредитное производственное бюро, или LPO, является административным подразделением банка, которое сосредоточено исключительно на кредитных запросах.

• LPO занимается в основном запросами на жилищную ипотеку, но также занимается другими видами кредитов.