Lánaframleiðsla (LPO)
Hvað er lánaframleiðsluskrifstofa?
Lánaframleiðsluskrifstofa (LPO) er stjórnsýslusvið banka sem, eins og nafnið gefur til kynna, sinnir eingöngu lánatengdri starfsemi. Seðlabanki Bandaríkjanna skilgreinir LPO sem „mönnuð aðstaða, önnur en útibú, sem er opin almenningi og veitir útlánatengda þjónustu eins og lánaupplýsingar og umsóknir.
LPO sjálft getur ekki veitt lán, sem er stjórnað af bæði ríkislögum og stjórn aðalbankafyrirgreiðslu, heldur getur hann aðeins sinnt stjórnunarstörfum varðandi vinnslu þeirra. Af þeim sökum banna reglugerðir að LPO-aðstaðan sé kölluð útibú bankans - nema ríkisbankastjóri veiti umsókn um að hún starfi í útibúi. Á þessum tímapunkti getur lánaframleiðsluskrifstofan veitt fulla lánaþjónustu.
Hvernig lánaframleiðsluskrifstofa virkar
Staðsett í húsnæði bankans eða á öðrum stað, fer lánaframleiðsla yfir og afgreiðir lánsumsóknir og athugar hvort tryggingagjald sé í samræmi við staðlaðar kröfur og skjöl séu tæmandi. Það fjallar oftast um íbúðarlán en þjónustar líka annars konar lán.
LPO vinnsluaðili eða söluaðili sinnir þessum stuðningsskyldum: móttöku, söfnun, dreifingu og greiningu upplýsinga sem þarf til vinnslu eða sölutryggingar láns. Einnig hefur LPO vinnsluaðilinn samskipti við umsækjendur til að fá nauðsynlegar upplýsingar fyrir þessa starfsemi. Önnur hlutverk í LPO eru leiðtogi lánaframleiðslu, lánasérfræðingur, rekstrarstjóri og umsjónarmaður þjónustu við viðskiptavini.
LPO getur veitt viðskiptavinum fræðsluupplýsingar um húsnæðislán og lán, annað hvort sérstakt efni frá móðurbanka sínum eða almennt frá ríkisstofnun. Hins vegar mega LPO vinnsluaðilar ekki bjóða eða semja um lánsvexti eða skilmála, né mega þeir ráðleggja neytendum um vexti eða skilmála íbúðalána.
Þegar búið er að safna og greina öll gögnin sendir lánaframleiðslan umsóknina áfram til bankans sjálfs til endanlegrar ákvörðunar. Yfirvinnsluaðili LPO getur mælt með samþykki umsóknar, en raunveruleg ákvörðun ætti að vera frá heimaskrifstofunni eða útibúi.
Ef lánið er samþykkt getur LPO einnig séð um að afhenda ávísun eða fjármuni bankans á lántaka eða reikning hans.
Lánaframleiðsla getur aðeins starfað í útibúi og veitt fulla lánaþjónustu ef bankinn biður ríkisbankastjóra um leyfi.
Sérstök atriði fyrir skrifstofu lánaframleiðslu
Vegna þess að það er ekki fullt útibú bankans, þarf lánaframleiðsluskrifstofan ekki að birta stefnur eða skilti frá Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eða Availability of Funds and Collection of Checks (Regulation CC). Hins vegar ætti skrifstofan að birta veggspjald Equal Housing Lender, sem er krafa hvar sem innlán berast eða lánað er.
LPO vs lánaþjónusta
Þrátt fyrir að þeir veiti báðir stuðningsþjónustu við fjármögnun er LPO ekki það sama og lánaþjónusta. Í raun starfa þeir tveir á sitthvorum enda ferlisins. LPOs mega aðeins stjórna ferlinu frá umsókn til útgreiðslu láns. Aftur á móti, frá þeim tíma sem andvirði láns er dreift þar til lánið er greitt upp, sér lánveitandinn um það.
Ruglingurinn kemur oft upp vegna þess að lán eru oft þjónustað nú á dögum af þriðja aðila aðskildum frá stofnuninni sem gaf þau út. Hefð er fyrir því að lánaþjónusta hafi verið kjarnastarfsemi sem unnin var af og hýst innan banka. Í dag getur þjónustan verið unnin af aðila utan banka sem sérhæfir sig í lánaþjónustu eða undirþjónustuaðila sem starfar sem þriðji aðili seljandi fyrir lánastofnanir.
Hápunktar
LPO getur gert þær rannsóknir sem nauðsynlegar eru til að íhuga lán, og getur jafnvel lagt til hvort lánið skuli samþykkt eða hafna, en verður síðan að senda umsóknina til bankans til endanlegrar ákvörðunar.
LPO getur ekki veitt lán beint en getur sinnt öllum stjórnunarstörfum sem fylgja beiðni og móttöku lána.
Lánaframleiðsluskrifstofa, eða LPO, er stjórnunardeild banka sem einbeitir sér eingöngu að lánsbeiðnum.
LPO fjallar fyrst og fremst um beiðnir um íbúðalán en sinnir einnig annars konar lánum.
