Escritório de Produção de Empréstimos (LPO)
O que é um escritório de produção de empréstimos?
Um escritório de produção de empréstimos (LPO) é uma divisão administrativa de um banco que, como o nome indica, lida exclusivamente com atividades relacionadas a empréstimos. O Federal Reserve define um LPO como “uma instalação com funcionários, que não seja uma agência, que é aberta ao público e fornece serviços relacionados a empréstimos, como informações e solicitações de empréstimos”.
Regulamentada tanto por lei estadual quanto pelo Conselho de Administração da principal facilidade bancária, a própria LPO não pode conceder empréstimos, podendo apenas exercer funções administrativas relativas ao processamento dos mesmos. Por esse motivo, as regulamentações proíbem que a instalação de LPO seja chamada de agência do banco – a menos que o comissário bancário estadual conceda um pedido para que ela atue na capacidade de uma agência. Nesse ponto, o escritório de produção de empréstimos pode fornecer serviços de empréstimos completos.
Como funciona um escritório de produção de empréstimos
Localizado nas dependências do banco ou em outro local, o escritório de produção de empréstimos analisa e processa os pedidos de empréstimo, verificando a conformidade com os padrões de subscrição e a integridade dos documentos. Na maioria das vezes, lida com hipotecas residenciais, mas também atende outros tipos de empréstimos.
Um processador ou subscritor de LPO executa estas funções de suporte: recebimento, coleta, distribuição e análise de informações necessárias para o processamento ou subscrição de um empréstimo. Além disso, o processador de LPO se comunica com os solicitantes para obter as informações necessárias para essas atividades. Outras funções em um LPO incluem líder de produção de empréstimos, especialista em empréstimos, supervisor de operações e coordenador de atendimento ao cliente.
Um LPO pode fornecer aos clientes informações educacionais sobre hipotecas e empréstimos, materiais proprietários de seu banco-mãe ou materiais gerais de uma agência governamental. No entanto, os processadores de LPO não podem oferecer ou negociar taxas ou termos de empréstimo, nem aconselhar os consumidores sobre taxas ou termos de empréstimos hipotecários residenciais.
Terminada a coleta e análise de todos os dados, o escritório de produção de crédito encaminha o pedido ao próprio banco para decisão final. O processador sênior do LPO pode recomendar a aprovação de um pedido, mas a decisão real deve ser do escritório central ou de uma filial.
Se o empréstimo for aprovado, o LPO também pode se encarregar de entregar o cheque ou os fundos do banco ao mutuário ou à sua conta.
Um escritório de produção de empréstimos só pode atuar na capacidade de uma agência, prestando serviços de empréstimos completos, se o banco solicitar permissão ao comissário bancário estadual.
Considerações Especiais para o Escritório de Produção de Empréstimo
Por não ser uma agência completa do banco, o escritório de produção de empréstimos não é obrigado a publicar políticas ou sinalização da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou Disponibilidade de Fundos e Cobrança de Cheques (Regulamento CC). No entanto, o escritório deve exibir um cartaz Igualdade de Credor Habitacional, que é um requisito sempre que depósitos são recebidos ou empréstimos feitos.
LPO vs. Agente de Empréstimo
Embora ambos forneçam serviços de apoio financeiro, um LPO não é o mesmo que um agente de empréstimo. Em ato, os dois operam em extremidades diferentes do processo. Os LPOs só podem administrar o processo desde a solicitação até o desembolso de um empréstimo. Em contraste, a partir do momento em que os recursos de um empréstimo são dispersos até que o empréstimo seja pago, o administrador do empréstimo o administra.
A confusão surge muitas vezes porque os empréstimos hoje em dia muitas vezes são atendidos por terceiros separados da instituição que os emitiu. Tradicionalmente, o serviço de empréstimos era uma função central realizada e alojada nos bancos. Hoje, as funções podem ser exercidas por uma entidade não bancária especializada em serviços de empréstimos ou por um sub-servidor que atua como fornecedor terceirizado para instituições de crédito.
Destaques
A LPO pode fazer as pesquisas necessárias para considerar um empréstimo, podendo até sugerir se o empréstimo deve ser aprovado ou rejeitado, mas depois deve encaminhar o pedido ao banco para uma decisão final.
A LPO não pode fazer empréstimos diretamente, mas pode realizar todas as funções administrativas que acompanham a solicitação e recebimento de empréstimos.
Um escritório de produção de empréstimos, ou LPO, é uma divisão administrativa de um banco que se concentra exclusivamente em solicitações de empréstimos.
Um LPO lida principalmente com pedidos de hipotecas residenciais, mas também lida com outros tipos de empréstimos.
