Bureau de Production de Crédit (LPO)

Qu'est-ce qu'un bureau de production de prêts ?

Un bureau de production de prêts (LPO) est une division administrative d'une banque qui, comme son nom l'indique, s'occupe uniquement des activités liées aux prêts. La Réserve fédérale définit un LPO comme "un établissement doté de personnel, autre qu'une succursale, qui est ouvert au public et fournit des services liés aux prêts, tels que des informations sur les prêts et des demandes".

Réglementée à la fois par la loi de l'État et par le conseil d'administration de l'établissement bancaire principal, la LPO elle-même ne peut pas accorder de prêts, mais ne peut exercer que des fonctions administratives concernant leur traitement. Pour cette raison, les réglementations interdisent d'empêcher l'installation de LPO d'être appelée une succursale de la banque, à moins que le commissaire bancaire de l'État n'accorde une demande pour qu'elle agisse en qualité de succursale. À ce stade, le bureau de production des prêts peut assurer le service complet des prêts.

Comment fonctionne un bureau de production de prêts

Situé dans les locaux de la banque ou à un autre endroit, le bureau de production des prêts examine et traite les demandes de prêt, en vérifiant la conformité aux normes de souscription et l'exhaustivité des documents. Il traite le plus souvent des prêts hypothécaires résidentiels, mais offre également d'autres types de prêts.

Un processeur ou souscripteur LPO exécute ces tâches de soutien : la réception, la collecte, la distribution et l'analyse des informations nécessaires au traitement ou à la souscription d'un prêt. De plus, le processeur LPO communique avec les candidats pour obtenir les informations nécessaires à ces activités. Les autres rôles dans un LPO incluent le chef de la production de prêts, le spécialiste des prêts, le superviseur des opérations et le coordinateur du service client.

Un LPO peut fournir aux clients des informations éducatives sur les hypothèques et les prêts, soit des documents exclusifs de sa banque mère, soit des documents généraux d'un organisme gouvernemental. Cependant, les processeurs LPO ne peuvent pas offrir ou négocier des taux ou des conditions de prêt, ni conseiller les consommateurs sur les taux ou les conditions des prêts hypothécaires résidentiels.

Une fois qu'il a fini de rassembler et d'analyser toutes les données, le bureau de production des prêts transmet ensuite la demande à la banque elle-même pour décision finale. Le processeur principal du LPO peut recommander l'approbation d'une demande, mais la décision réelle doit provenir du siège social ou d'une succursale.

Si le prêt est approuvé, le LPO peut également être chargé de remettre le chèque ou les fonds de la banque à l'emprunteur ou à son compte.

Un bureau de production de prêts ne peut agir en qualité de succursale, assurant un service complet de prêt, que si la banque réussit à obtenir l'autorisation du commissaire bancaire de l'État.

Considérations spéciales pour le bureau de production de prêts

Comme il ne s'agit pas d'une succursale à part entière de la banque, le bureau de production de prêts n'est pas tenu d'afficher les politiques ou la signalisation de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou de la disponibilité des fonds et de l'encaissement des chèques (règlement CC). Cependant, le bureau doit afficher une affiche Equal Housing Lender, qui est une exigence partout où des dépôts sont reçus ou des prêts consentis.

LPO vs Loan Servicer

Bien qu'ils fournissent tous deux des services de soutien au financement, un LPO n'est pas la même chose qu'un gestionnaire de prêts. En fait, les deux opèrent à des extrémités différentes du processus. Les LPO ne peuvent administrer le processus que de la demande au décaissement d'un prêt. En revanche, à partir du moment où le produit d'un prêt est distribué jusqu'à ce que le prêt soit remboursé, le gestionnaire de prêt l'administre.

La confusion survient souvent parce que les prêts sont souvent gérés de nos jours par des tiers distincts de l'institution qui les a émis. Traditionnellement, le service des prêts était une fonction essentielle exercée par les banques et hébergée au sein de celles-ci. Aujourd'hui, les tâches peuvent être effectuées par une entité non bancaire spécialisée dans le service des prêts ou un sous-service qui opère en tant que fournisseur tiers pour les établissements de crédit.

Points forts

• La LPO peut faire les recherches nécessaires à l'examen d'un prêt, et peut même suggérer si le prêt doit être approuvé ou refusé, mais doit ensuite transmettre la demande à la banque pour décision finale.

• La LPO ne peut pas accorder de prêts directement mais peut assurer toutes les fonctions administratives qui accompagnent la demande et la réception de prêts.

• Un bureau de production de crédit, ou LPO, est une division administrative d'une banque qui se consacre uniquement aux demandes de crédit.

• Une LPO traite principalement des demandes de prêts hypothécaires résidentiels, mais traite également d'autres types de prêts.