Ufficio produzione prestiti (LPO)
Che cos'è un ufficio di produzione di prestiti?
Un ufficio di produzione di prestiti (LPO) è una divisione amministrativa di una banca che, come suggerisce il nome, si occupa esclusivamente di attività legate al prestito. La Federal Reserve definisce un LPO come "una struttura con personale, diversa da una filiale, che è aperta al pubblico e fornisce servizi relativi al prestito come informazioni e richieste di prestito".
Regolamentata sia dalla legge statale che dal Consiglio di Amministrazione della principale struttura bancaria, la LPO stessa non può erogare prestiti, ma può svolgere solo funzioni amministrative in merito al trattamento degli stessi. Per questo motivo, i regolamenti vietano di impedire che la struttura LPO sia chiamata filiale della banca, a meno che il commissario bancario statale non accolga una domanda affinché agisca in qualità di filiale. A questo punto, l'ufficio di produzione del prestito può fornire un servizio completo di prestito.
Come funziona un ufficio di produzione di prestiti
Situato presso la sede della banca o in un altro luogo, l'ufficio di produzione del prestito esamina ed elabora le richieste di prestito, verificando la conformità agli standard di sottoscrizione e la completezza dei documenti. Il più delle volte si occupa di mutui residenziali, ma offre anche altri tipi di prestiti.
Un processore o sottoscrittore LPO svolge queste funzioni di supporto: la ricezione, la raccolta, la distribuzione e l'analisi delle informazioni necessarie per l'elaborazione o la sottoscrizione di un prestito. Inoltre, il processore LPO comunica con i richiedenti per ottenere le informazioni necessarie per queste attività. Altri ruoli in un LPO includono leader della produzione di prestiti, specialista in prestiti, supervisore delle operazioni e coordinatore del servizio clienti.
Un LPO può fornire ai clienti informazioni educative su mutui e prestiti, materiali proprietari dalla sua banca madre o materiali generali da un'agenzia governativa. Tuttavia, i processori LPO non possono offrire o negoziare tassi o condizioni di prestito, né possono consigliare i consumatori in merito a tassi o condizioni di mutuo ipotecario residenziale.
Una volta terminata la raccolta e l'analisi di tutti i dati, l'ufficio di produzione del prestito inoltra la domanda alla banca stessa per una decisione definitiva. Il responsabile del trattamento senior dell'LPO può raccomandare l'approvazione di una domanda, ma la decisione effettiva dovrebbe provenire dal Ministero degli Interni o da una filiale.
Se il prestito viene approvato, l'LPO può anche essere incaricato di consegnare l'assegno o i fondi della banca al mutuatario o al suo conto.
Un ufficio di produzione di prestiti può agire solo in qualità di filiale, fornendo un servizio completo di prestito, se la banca richiede con successo l'autorizzazione al commissario bancario statale.
Considerazioni speciali per l'ufficio di produzione del prestito
Poiché non è una filiale completa della banca, l'ufficio di produzione del prestito non è tenuto a pubblicare le polizze o la segnaletica della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o della disponibilità di fondi e raccolta di assegni (regolamento CC). Tuttavia, l'ufficio dovrebbe esporre un poster di Equal Housing Lender, che è un requisito ovunque si ricevano depositi o si facciano prestiti.
LPO vs. prestatore di prestiti
Sebbene entrambi forniscano servizi di supporto finanziario, un LPO non è la stessa cosa di un prestatore di servizi. In effetti, i due operano a diversi estremi del processo. Le LPO possono solo amministrare il processo dalla richiesta all'erogazione di un prestito. Al contrario, dal momento in cui i proventi di un prestito vengono dispersi fino all'estinzione del prestito, il gestore del prestito lo amministra.
La confusione nasce spesso perché i prestiti sono spesso assistiti al giorno d'oggi da terze parti separate dall'istituto che li ha emessi. Tradizionalmente il servizio di prestito era una funzione fondamentale svolta e ospitata all'interno delle banche. Oggi i compiti possono essere svolti da un'entità non bancaria specializzata nel servizio di prestito o da un sub-servicer che opera come fornitore di terze parti per istituti di credito.
Mette in risalto
La LPO può fare le ricerche necessarie per considerare un prestito, e può anche suggerire se il prestito deve essere approvato o rifiutato, ma poi deve inoltrare la domanda alla banca per una decisione finale.
La LPO non può erogare prestiti direttamente ma può svolgere tutte le funzioni amministrative che accompagnano la richiesta e la ricezione dei prestiti.
Un ufficio di produzione di prestiti, o LPO, è una divisione amministrativa di una banca che si concentra esclusivamente sulle richieste di prestito.
Un LPO si occupa principalmente di richieste di mutui residenziali ma gestisce anche altri tipi di prestiti.
