Lainatuotantotoimisto (LPO)

Mikä on lainatuotantotoimisto?

Lainatuotantotoimisto (LPO) on pankin hallinnollinen osasto, joka nimensä mukaisesti hoitaa yksinomaan lainoihin liittyvää toimintaa. Federal Reserve määrittelee LPO:n "henkilöstöllä toimivaksi laitokseksi, joka ei ole sivukonttori ja joka on avoin yleisölle ja tarjoaa lainaan liittyviä palveluita, kuten lainatietoja ja hakemuksia."

Sekä osavaltion lain että pääpankkijärjestelyn hallituksen sääntelemä LPO ei itse voi myöntää lainoja, vaan se voi suorittaa vain niiden käsittelyyn liittyviä hallinnollisia tehtäviä. Tästä syystä määräykset kieltävät estämään LPO:n kutsumisen pankin sivukonttoriksi – ellei valtion pankkivaltuutettu anna sille hakemusta toimiakseen sivukonttorin ominaisuudessa. Tässä vaiheessa lainantuotantotoimisto voi tarjota täyden lainapalvelun.

Kuinka lainatuotantotoimisto toimii

Pankin tiloissa tai muualla sijaitseva lainantuotantotoimisto käsittelee ja käsittelee lainahakemukset sekä tarkistaa merkintästandardien noudattamisen ja asiakirjojen täydellisyyden. Se käsittelee useimmiten asuntolainoja, mutta palvelee myös muunlaisia lainoja.

LPO-käsittelijä tai vakuutuksenantaja suorittaa nämä tukitehtävät: lainan käsittelyyn tai takaamiseen tarvittavien tietojen vastaanottaminen, kerääminen, jakelu ja analysointi. Lisäksi LPO-prosessori kommunikoi hakijoiden kanssa saadakseen näihin toimintoihin tarvittavat tiedot. Muita LPO:n tehtäviä ovat lainatuotannon johtaja, lainaasiantuntija, toiminnanvalvoja ja asiakaspalvelukoordinaattori.

LPO voi tarjota asiakkaille opetuksellista tietoa asuntolainoista ja lainoista, joko emopankkinsa omaa materiaalia tai valtion viraston yleisiä materiaaleja. LPO-käsittelijät eivät kuitenkaan saa tarjota tai neuvotella lainakorkoja tai -ehtoja eivätkä neuvoa kuluttajia asuntolainojen koroista tai ehdoista.

Kun lainantuotantotoimisto on kerännyt ja analysoinut kaikki tiedot, se välittää hakemuksen itse pankille lopullista päätöstä varten. LPO:n vanhempi käsittelijä voi suositella hakemuksen hyväksymistä, mutta varsinainen päätös tulee tehdä kotitoimistosta tai konttorista.

Jos laina hyväksytään, LPO voi myös olla vastuussa pankin shekin tai varojen toimittamisesta lainanottajalle tai hänen tililleen.

Lainatuotantotoimisto voi toimia sivukonttorina täyden lainapalvelun tarjoajana vain, jos pankki hakee lupaa pankkivaltuutetulta.

Lainatuotantotoimiston erityisiä huomioita

Koska se ei ole pankin täysi sivukonttori, lainantuotantotoimiston ei tarvitse lähettää Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) tai varojen saatavuuden ja shekkien keräämisen (säännös CC) käytäntöjä tai kylttejä. Toimistossa tulisi kuitenkin olla esillä tasa-asuntolainaa -juliste, joka on pakollinen aina talletuksia vastaanotettaessa tai lainattaessa.

LPO vs. lainanhoitaja

Vaikka ne molemmat tarjoavat rahoitustukipalveluita, LPO ei ole sama kuin lainanhoitaja. Todellisuudessa nämä kaksi toimivat prosessin eri päissä. LPO:t voivat vain hallinnoida prosessia lainahakemuksesta lainan maksamiseen. Sitä vastoin lainan tuottojen hajauttamisesta lainan maksamiseen asti lainanhoitaja hallinnoi sitä.

Hämmennys syntyy usein siitä, että lainoja hoitavat nykyään usein kolmannet osapuolet erillään lainan myöntäneestä laitoksesta. Perinteisesti lainanhoito oli keskeinen toiminto, jonka suorittivat pankit ja se toimi pankeissa. Nykyisin tehtäviä voi hoitaa lainanhoitoon erikoistunut ei-pankkiyhteisö tai alipalvelija, joka toimii luottolaitosten ulkopuolisena myyjänä.

Kohokohdat

• LPO voi tehdä lainan harkinnan kannalta tarpeellisen tutkimuksen ja jopa ehdottaa lainan hyväksymistä vai hylkäämistä, mutta sen on toimitettava hakemus pankille lopullista päätöstä varten.

• LPO ei voi lainata suoraan, mutta voi hoitaa kaikki lainojen pyytämiseen ja vastaanottamiseen liittyvät hallinnolliset toiminnot.

• Lainatuotantotoimisto eli LPO on pankin hallinnollinen osasto, joka keskittyy pelkästään lainahakemuksiin.

• LPO käsittelee ensisijaisesti asuntolainapyyntöjä, mutta käsittelee myös muunlaisia lainoja.