Ипотечные последствия

Что такое ипотечные последствия?

Ипотека — это кредит, который финансовое учреждение предоставляет заемщику для покупки дома. Ипотечный оригинатор помогает найти потенциальных заемщиков по ипотеке для кредитных учреждений. Выпадение ипотечных кредитов относится к проценту кредитов в портфеле ипотечного кредитора, которые не могут быть закрыты.

Количество выпадающих ипотечных кредитов считается важным показателем способности инициатора найти новых потенциальных заемщиков, желающих купить дом. Инициатору ипотечного кредита необходимо отслеживать и прогнозировать поток новых ипотечных кредитов. Коэффициент выпадения ипотечных кредитов полезен, поскольку он показывает, какой процент трубопровода может не закрыться.

Понимание ипотечных последствий

Инициаторами ипотеки могут быть отдельные ипотечные брокеры,. ипотечные компании или ипотечные банки. Они помогают потенциальному заемщику в поиске и получении ипотечного кредита. Инициаторы ипотеки могут не быть кредиторами, но часть их роли состоит в том, чтобы свести потенциального заемщика и потенциального кредитора вместе.

Однако в некоторых финансовых учреждениях ипотечные кредиторы и кредиторы работают в отдельных подразделениях или департаментах. Инициаторы могут искать новые ссуды, которые затем передаются кредиторам, которые рассчитывают финансовые детали ссуды, собирают финансовую информацию от заемщика и закрывают ссуду с клиентом.

Выпадение ипотечного кредита рассчитывается на основе количества кредитов, которые кредитор фиксирует в процентной ставке для заемщика. После блокировки этот заемщик находится в очереди кредитора. Однако многие кредиты, заблокированные заемщиками, не закрываются. Кредиторы могут изучать исторические данные о процентных ставках по ипотечным кредитам в различных рыночных условиях, чтобы более точно прогнозировать потенциальные процентные ставки по ипотечным кредитам. Прогнозы последствий ипотечного кредита могут меняться по мере улучшения или ухудшения экономических условий . Корректировка их стратегии хеджирования с учетом рассчитанного риска последствий может помочь снизить риск убытков кредитора и увеличить прибыль.

На процент выпадения ипотечных кредитов также влияют изменения процентных ставок, поскольку более низкие ставки, как правило, стимулируют покупку жилья, а более высокие ставки, как правило, приводят к снижению спроса на ипотечные кредиты.

Почему происходит ипотечный отказ

Последствия ипотечного кредита могут возникнуть по нескольким причинам, например, продавец не может выгрузить свой дом, несмотря на то, что полагает, что он будет продан за X сумму денег.

В условиях кредита также может быть указано, что заемщик может отказаться от кредита после того, как кредитор зафиксирует процентную ставку. Таким образом, если процентные ставки снижаются до закрытия кредита, заемщик может отказаться от кредита в пользу поиска кредита с более низкой процентной ставкой. Однако, если процентные ставки вырастут до закрытия кредита, заемщик, скорее всего, останется с кредитором до тех пор, пока они будут одобрены.

Hard Fallout против Soft Fallout

При возникновении серьезных последствий заемщик может отменить заявку на кредит. Это может быть связано с неспособностью гарантировать кредит или когда заемщик решает отказаться от своей заявки и попробовать другого кредитора, который может предложить ему более выгодные условия кредита. По данным Mortgage Capital Trading (MCT), консультационной фирмы по рынкам капитала. «Чтобы рассчитать жесткие последствия, найдите разницу между общим заблокированным объемом и общим объемом финансирования вашей ипотечной воронки. Этот расчет не происходит одновременно, а происходит со временем по мере сбора дополнительных данных о кредите».

Мягкие последствия возникают, когда условия кредита изменяются, и эти изменения негативно влияют на способность кредитора удерживать кредит на месте. Чаще всего мягкие последствия возникают при пересмотре ставок. Согласно исследованию MCT, когда кредитор рассчитывает мягкие последствия, кредитор обычно делает это «в каждом конкретном случае с процентом общего ущерба для прибыльности, равным проценту эффекта от общего возврата этого кредита». .

Особые соображения

Конечно, процентные ставки могут измениться до закрытия кредита. В результате кредитор застрахуется от неблагоприятного изменения процентных ставок, зарегистрировав компенсационную сделку, которая принесет пользу кредитору, если процентные ставки вырастут до закрытия кредита.

Хеджирование остается в силе до закрытия ипотечного кредита, что может занять от 20 до 45 дней после подачи заявки на кредит. После закрытия ипотечного кредита кредитор может оставить кредит в своих книгах и получить от заемщика выплату основного долга и процентов, или кредитор может продать кредит другому финансовому учреждению на вторичном ипотечном рынке.

Пример отказа от ипотечного кредита

Например, заемщик может получить ипотечный кредит на покупку квартиры, полагая, что вскоре он продаст дом, которым уже владеет. Продажа этого дома позволит им претендовать на кредит. Однако, если дом не будет продан в течение определенного периода времени, они могут быть не в состоянии получить ипотечный кредит, поскольку их дохода и имущества будет недостаточно для покрытия ежемесячных платежей. Этот сценарий стал довольно распространенным после финансового кризиса 2008 года.

Особенности

• Коэффициент выпадения показывает процент трубопровода, который может не закрыться.

• Инициаторы ипотеки прогнозируют свой поток новых ипотечных кредитов.

• Отказ от ипотеки может произойти по многим причинам, в том числе из-за неспособности заемщика продать свой дом.

• Число последствий ипотечного кредита считается важным показателем эффективности оригинатора.

• Неурегулированные ипотечные кредиты относятся к процентной доле кредитов в портфеле ипотечных кредиторов, которые не могут быть закрыты.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое Fallout Risk?

Риск Fallout возникает, когда условия ипотечного кредита оформляются одновременно с продажей недвижимости. Когда ипотечные ссуды оформлены, но продажа не завершена, риск последствий — это риск того, что продажа сорвется и ссуда не будет выдана, даже если она находится в ипотечной очереди.

Что такое отказ от ипотеки?

Отказ от ипотечного кредита — это тип временного облегчения кредита, который возникает, когда кредитор позволяет заемщику пропускать ваши ежемесячные платежи или делать более низкие платежи в течение установленного периода времени из-за финансовых трудностей.

Что такое хеджированный кредит?

Не существует продукта под названием хеджированный кредит. Хеджирование — это стратегия управления рисками, используемая для преодоления потенциальных убытков от инвестиций. Например, ипотечный кредитор может застраховаться от изменения процентных ставок, которые могут повлиять на кредит. В этом случае кредитор будет хеджировать, заключая компенсационную сделку до закрытия ипотечного кредита.

Что такое риск досрочного погашения?

Риск досрочного погашения возникает в ипотечных кредитах как риск того, что заемщик досрочно полностью погасит ипотечный кредит. Риск досрочного погашения бьет по кредиторам, потому что, когда заемщик погашает кредит досрочно по истечении срока кредита (скажем, фиксированный кредит на 15 или 30 лет), он не позволяет ипотечным кредиторам и кредиторам, обеспеченным ипотечными ценными бумагами, получать долгосрочные процентные платежи, на которые они рассчитывали. получать. Если заемщик погашает ипотечный кредит раньше, это может сэкономить ему тысячи долларов на процентах, что хорошо для него, но не очень хорошо для кредитора. Вот почему многие кредиторы заставляют заемщиков платить штраф, если они выплачивают ипотечный кредит досрочно.

Какова скорость прохождения?

Коэффициент пролонгации ипотечного кредита позволяет инициатору кредита пересмотреть свой процесс ипотеки и, таким образом, узнать, как улучшить его для своих клиентов. Процентная ставка оценивает несколько областей: профили клиентов, уровень обслуживания клиентов в их фирме, процентные ставки конкурентов и общее качество предлагаемых кредитов. Чтобы получить процентную ставку, кредиторы должны разделить количество одобренных кредитов на количество заявок, поданных за один и тот же период времени.