Opad hipoteczny
Co to jest Fallout kredytów hipotecznych?
Kredyt hipoteczny to kredyt, który instytucja finansowa udziela kredytobiorcy na zakup domu. Inicjator kredytu hipotecznego pomaga znaleźć potencjalnych kredytobiorców hipotecznych dla instytucji kredytowych. Opad hipoteczny odnosi się do odsetka kredytów w potoku pierwotnych kredytów hipotecznych, które nie zostały zamknięte.
Liczba opuszczonych kredytów hipotecznych jest uważana za istotny wskaźnik zdolności inicjatora do znalezienia nowych potencjalnych kredytobiorców, którzy chcą kupić dom. Inicjator kredytu hipotecznego musi śledzić i prognozować szereg nowych kredytów hipotecznych. Wskaźnik opadania kredytów hipotecznych jest pomocny, ponieważ pokazuje, jaki procent rurociągu może nie zostać zamknięty.
Zrozumienie Fallouta kredytu hipotecznego
Inicjatorami kredytów hipotecznych mogą być indywidualni brokerzy kredytów hipotecznych, firmy hipoteczne lub bankierzy hipoteczni. Pomagają potencjalnemu kredytobiorcy w znalezieniu i uzyskaniu kredytu hipotecznego. Inicjatorzy kredytów hipotecznych mogą nie być kredytodawcami, ale częścią ich roli jest zbliżenie potencjalnego kredytobiorcy i potencjalnego kredytodawcy.
Jednak niektóre instytucje finansowe mają inicjatorów hipotecznych i pożyczkodawców w odrębnych oddziałach lub departamentach. Inicjatorzy mogą poszukiwać nowych pożyczek, które są następnie przekazywane pożyczkodawcom, którzy obliczają szczegóły finansowe pożyczki, zbierają informacje finansowe od pożyczkobiorcy i zamykają pożyczkę z klientem.
Opad hipoteczny jest obliczany na podstawie liczby pożyczek, które pożyczkodawca blokuje w stopie procentowej dla pożyczkobiorcy. Po zablokowaniu, pożyczkobiorca jest w kolejce pożyczkodawcy. Jednak wiele pożyczek jest zablokowanych przez pożyczkobiorców, nie kończy się jednak zamknięciem. Pożyczkodawcy mogą badać dane historyczne na temat współczynników wygaśnięcia kredytów hipotecznych w różnych warunkach rynkowych, aby dokładniej prognozować potencjalny wskaźnik wygaśnięcia kredytów hipotecznych. Prognozy dotyczące opadu kredytów hipotecznych mogą się zmieniać wraz z poprawą lub pogorszeniem warunków gospodarczych . Dostosowanie strategii hedgingowej do obliczonego ryzyka utraty wartości może pomóc w zmniejszeniu ryzyka straty pożyczkodawcy i zwiększeniu zysku.
Na stopę wygaśnięcia kredytów hipotecznych mają również wpływ zmiany stóp procentowych, ponieważ niższe stopy mają tendencję do zachęcania do kupowania domów, a wyższe prowadzą do mniejszego popytu na kredyty hipoteczne.
Dlaczego występuje Fallout hipoteczny
Upadek kredytu hipotecznego może wystąpić z kilku powodów, na przykład sprzedawca nie jest w stanie rozładować swojego domu, mimo że wierzy, że sprzeda za X kwoty pieniędzy.
Warunki pożyczki mogą również określać, że pożyczkobiorca może nadal wycofać się z pożyczki, gdy pożyczkodawca zablokuje stopę procentową. Tak więc, jeśli stopy procentowe spadną przed zamknięciem pożyczki, pożyczkobiorca może zdecydować się na wycofanie się z pożyczki na rzecz poszukiwania pożyczki z niższą stopą procentową. Jeśli jednak stopy procentowe wzrosną przed zamknięciem pożyczki, pożyczkobiorca prawdopodobnie pozostanie przy pożyczkodawcy, o ile zostaną one zatwierdzone.
Trudny Fallout kontra Miękkie Fallout
W przypadku wystąpienia sytuacji kryzysowej pożyczkobiorca może anulować wniosek o pożyczkę. Może to wynikać z braku gwarancji kredytu lub gdy kredytobiorca postanawia zrezygnować z wniosku i spróbować innego kredytodawcy, który może zaoferować mu lepsze warunki kredytu. Według Mortgage Capital Trading (MCT), firmy doradczej w zakresie rynków kapitałowych. „Aby obliczyć mocne spadki, znajdź różnicę między całkowitym zablokowanym wolumenem a całkowitym wolumenem sfinansowanego portfela kredytów hipotecznych. To obliczenie nie odbywa się jednocześnie, ale odbywa się w czasie, gdy zbieranych jest więcej danych kredytowych”.
Łagodny spadek ma miejsce, gdy warunki pożyczki ulegają zmianie, a zmiany te negatywnie wpływają na zdolność pożyczkodawcy do utrzymania pożyczki. Najczęściej miękki opad ma miejsce, gdy dochodzi do renegocjacji stawek. Zgodnie z badaniami MCT, gdy pożyczkodawca oblicza miękki spadek, zwykle robi to „indywidualnie dla każdego przypadku, przy czym procent całkowitej utraty rentowności jest równy procentowi wpływu na całkowite ściągnięcie tej pożyczki” .
Uwagi specjalne
Oczywiście stopy procentowe mogą się zmienić przed zamknięciem kredytu. W rezultacie pożyczkodawca zabezpieczy się przed niekorzystnymi zmianami stóp procentowych, księgując transakcję równoważącą, która przynosi korzyści pożyczkodawcy, jeśli stopy procentowe wzrosną przed zamknięciem pożyczki.
Zabezpieczenie obowiązuje do zamknięcia hipoteki, co może trwać od 20 do 45 dni po złożeniu wniosku o pożyczkę. Po zamknięciu kredytu hipotecznego pożyczkodawca może zachować pożyczkę w swoich księgach i otrzymać spłatę kwoty głównej i odsetek od pożyczkobiorcy lub pożyczkodawca może sprzedać pożyczkę innej instytucji finansowej na wtórnym rynku kredytów hipotecznych.
Przykład Fallouta kredytu hipotecznego
Na przykład pożyczkobiorca może ubiegać się o kredyt hipoteczny, aby kupić mieszkanie, wierząc, że wkrótce sprzeda dom, który już posiada. Sprzedaż tego domu pozwoli im zakwalifikować się do kredytu. Jeśli jednak dom nie sprzeda się w określonym czasie, mogą nie być w stanie uzyskać kredytu hipotecznego, ponieważ ich dochody i majątek nie wystarczyłyby na pokrycie miesięcznych płatności. Ten scenariusz stał się dość powszechny po kryzysie finansowym z 2008 roku.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wskaźnik opadu pokazuje procent rurociągu, który może się nie zamknąć.
Inicjatorzy kredytów hipotecznych prognozują liczbę nowych kredytów hipotecznych.
Upadek kredytu hipotecznego może wystąpić z wielu powodów, w tym z niemożności sprzedaży domu przez kredytobiorcę.
Liczba opóźnień hipotecznych jest uważana za istotny wskaźnik efektywności inicjatora.
Opad hipoteczny odnosi się do odsetka kredytów w potoku pierwotnych kredytów hipotecznych, które nie zostały zamknięte.
##FAQ
Co to jest ryzyko Fallouta?
Ryzyko upadku ma miejsce, gdy warunki kredytu hipotecznego są sporządzane jednocześnie ze sprzedażą nieruchomości. Kiedy kredyty hipoteczne są ustanawiane, ale sprzedaż nie jest sfinalizowana, ryzyko następstw to ryzyko, że sprzedaż upadnie i pożyczka nie zostanie udzielona, nawet jeśli jest w przygotowaniu hipotecznym.
Co to jest wyrozumiałość w zakresie kredytów hipotecznych?
Rezygnacja z kredytu hipotecznego to rodzaj tymczasowego zwolnienia z kredytu, które występuje, gdy pożyczkodawca pozwala pożyczkobiorcy pominąć miesięczne płatności lub dokonać niższych płatności przez określony czas z powodu trudności finansowych.
Co to jest pożyczka z zabezpieczeniem?
Nie ma produktu o nazwie pożyczka zabezpieczona. Hedging to strategia zarządzania ryzykiem stosowana w celu przezwyciężenia potencjalnych strat z inwestycji. Na przykład pożyczkodawca hipoteczny może zabezpieczyć się przed zmianą stóp procentowych, która może wpłynąć na pożyczkę. W takim przypadku pożyczkodawca zabezpieczy się, wprowadzając transakcję kompensującą do czasu zamknięcia hipoteki.
Co to jest ryzyko przedpłaty?
Ryzyko wcześniejszej spłaty występuje w kredytach hipotecznych jako ryzyko przedwczesnej spłaty kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę przedwcześnie. Ryzyko wcześniejszej spłaty uderza w pożyczkodawców, ponieważ gdy pożyczkobiorca spłaca pożyczkę wcześniej niż pełne warunki pożyczki (powiedzmy 15- lub 30-letnia stała pożyczka), uniemożliwia to pożyczkodawcom hipotecznym i pożyczkodawcom papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką otrzymanie oczekiwanych długich spłat odsetek otrzymać. Jeśli pożyczkobiorca spłaci kredyt hipoteczny wcześniej, może zaoszczędzić mu tysiące dolarów odsetek, co jest dla niego dobre, ale nie dla pożyczkodawcy. Dlatego wielu pożyczkodawców zmusza kredytobiorców do uiszczenia opłaty karnej, jeśli spłacają swój kredyt hipoteczny przed terminem.
Jaki jest wskaźnik pull Through?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego pozwala pożyczkodawcy na przejrzenie procesu hipotecznego, a dzięki temu nauczenie się, jak ulepszyć go dla swoich klientów. Wskaźnik pull-through ocenia kilka obszarów: profile klientów, poziom obsługi klienta w ich firmie, stopy procentowe konkurencji oraz ogólną jakość oferowanych kredytów. Aby uzyskać wskaźnik pull-through, pożyczkodawcy powinni podzielić liczbę zatwierdzonych pożyczek przez liczbę wniosków, które zostały złożone w tym samym przedziale czasowym.
