Útfall veðlána

Hvað er veðfall?

Veðlán er lán sem fjármálastofnun veitir lántaka til að kaupa húsnæði. Upphafsmaður húsnæðislána hjálpar til við að finna væntanlega húsnæðislántaka fyrir lánastofnanir. Niðurfall fasteignaveðlána vísar til hlutfalls lána í leiðslu lánveitanda sem ekki lokast.

Niðurfallstala húsnæðislána er talin marktækur vísbending um getu upphafsaðila til að finna nýja væntanlega lántakendur sem hyggjast kaupa húsnæði. Upphafsmaður húsnæðislána þarf að fylgjast með og spá fyrir um leið nýrra húsnæðislána. Niðurfallshlutfall húsnæðislána er gagnlegt þar sem það sýnir hversu hátt hlutfall leiðslunnar gæti ekki lokað.

Skilningur á veðfalli

Stofnendur húsnæðislána geta verið einstakir veðmiðlarar,. veðlánafyrirtæki eða veðbankamenn. Þeir aðstoða væntanlega lántaka við að finna og fá veð. Stofnendur húsnæðislána mega ekki vera lánveitendur, en hluti af hlutverki þeirra er að leiða væntanlega lántakanda og hugsanlegan lánveitanda saman.

Hins vegar hafa sumar fjármálastofnanir húsnæðislánaframleiðendur og lánveitendur innan aðskildra deilda eða deilda. Upphafsaðilar gætu leitað eftir nýjum lánum, sem síðan eru send til lánveitenda sem reikna út fjárhagsupplýsingar lánsins, safna fjárhagsupplýsingum frá lántakanda og loka láninu hjá viðskiptavininum.

Niðurfall húsnæðislána er reiknað út frá fjölda lána sem lánveitandi læsir vöxtum fyrir lántaka. Þegar hann hefur verið læstur inni er sá lántaki á leiðinni hjá lánveitanda. Mörg lán sem lántakendur hafa læst inni lokast hins vegar ekki. Lánveitendur geta rannsakað söguleg gögn um fallhlutfall húsnæðislána við mismunandi markaðsaðstæður til að spá fyrir um hugsanlegt fallhlutfall húsnæðislána nákvæmari. Spár um niðurfellingu húsnæðislána geta breyst eftir því sem efnahagsaðstæður batna eða versna. Að stilla áhættuvarnarstefnu sína í kringum reiknaða falláhættu getur hjálpað til við að draga úr áhættu lánveitanda á tapi og auka hagnað.

Hlutfall húsnæðislána hefur einnig áhrif á breytingar á vöxtum þar sem lægri vextir hafa tilhneigingu til að hvetja til íbúðakaupa og hærri vextir hafa tilhneigingu til að leiða til minni eftirspurnar eftir húsnæðislánum.

Hvers vegna veðfall á sér stað

Fráfall húsnæðislána getur átt sér stað af ýmsum ástæðum, svo sem að seljandi getur ekki losað heimili sitt þrátt fyrir að trúa því að það muni seljast fyrir X upphæð.

Lánsskilmálar geta einnig tilgreint að lántakandi geti samt bakað sér út úr láninu þegar lánveitandi festir vexti. Þannig að ef vextir lækka áður en láninu er lokað getur lántaki valið að bakka út úr láninu í þágu þess að leita að láni með lægri vöxtum. Hins vegar, ef vextir hækka áður en láninu er lokað, mun lántakandinn líklega halda sig við lánveitandann svo lengi sem þeir eru samþykktir.

Hard Fallout vs Soft Fallout

Þegar harður falli á sér stað getur lántaki hætt við lánsumsóknina. Þetta gæti stafað af því að ekki tókst að tryggja lánið eða þegar lántaki ákveður að hætta við umsókn sína og reyna við annan lánveitanda sem gæti boðið þeim betri lánskjör. Samkvæmt Mortgage Capital Trading (MCT), ráðgjafafyrirtæki á fjármagnsmarkaði. "Til að reikna út harða niðurfall, finndu muninn á heildar læstu rúmmáli og heildarfjármagnuðu magni veðleiðslu þinnar. Þessi útreikningur gerist ekki samtímis heldur á sér stað með tímanum eftir því sem fleiri lánsgögnum er safnað."

Mjúkt fall á sér stað þegar lánskjörum er breytt og þær breytingar hafa neikvæð áhrif á getu lánveitanda til að halda láninu á sínum stað. Oftast gerist mjúkt niðurfall þegar endursamræður eiga sér stað. Þegar lánveitandi er að reikna út mjúkt niðurfall gerir lánveitandinn það venjulega „í hverju tilviki fyrir sig þar sem hlutfall heildararðsemisskaða er jafnt hlutfalli áhrifa á heildarafgang lánsins,“ samkvæmt rannsókn MCT. .

Sérstök atriði

Auðvitað geta vextir breyst áður en láninu er lokað. Fyrir vikið mun lánveitandinn verjast óhagstæðri hreyfingu á vöxtum með því að bóka jöfnunarviðskipti sem koma lánveitanda til góða ef vextir hækka fyrir lokun lánsins.

Vörnin er til staðar þar til veð lokar, sem gæti verið 20 til 45 dögum eftir lánsumsókn. Þegar húsnæðisláninu er lokað getur lánveitandi haldið láninu á bókum sínum og fengið greidda höfuðstól og vaxtagreiðslur frá lántaka, eða lánveitandi getur selt lánið til annarrar fjármálastofnunar á eftirmarkaði húsnæðislána.

Dæmi um veðfall

Til dæmis gæti lántakandi leitað eftir veði til að kaupa íbúð, í þeirri trú að þeir muni brátt selja hús sem þeir eiga nú þegar. Sala þess húss mun gera þeim kleift að fá lánið. Hins vegar, ef húsið selst ekki innan ákveðins tíma, gætu þeir verið ófær um að ná veðinu vegna þess að tekjur þeirra og eignir myndu ekki nægja til að standa undir mánaðarlegum greiðslum. Þessi atburðarás varð nokkuð algeng í kjölfar fjármálakreppunnar 2008.

Hápunktar

Fallhlutfall sýnir hlutfall leiðslunnar sem gæti ekki lokað.
Upphafsmenn húsnæðislána spá fyrir um leið sína með nýjum húsnæðislánum.
Veðfall getur átt sér stað af fjölmörgum ástæðum, þar á meðal vegna vanhæfni lántaka til að selja húsnæði sitt.
Niðurfallstala húsnæðislána er talin marktækur vísbending um skilvirkni upphafsaðila.
Niðurfall fasteignaveðlána vísar til hlutfalls lána í veðveitanda sem nær ekki að loka.

Algengar spurningar

Hver er fallhætta?

Falláhætta á sér stað þegar skilmálar fasteignaveðlána eru samdir samhliða sölu fasteigna. Þegar veðlán eru sett upp en sala er ekki frágengin er fallhætta hættan á að salan falli í gegn og lánið verði ekki gefið út, jafnvel þó það sé í veðlánaleiðinni.

Hvað er veðþol?

Veðlánaþol er tegund tímabundinnar lánveitingar sem á sér stað þegar lánveitandi leyfir lántakanda að sleppa mánaðarlegum greiðslum þínum eða greiða lægri greiðslur í ákveðinn tíma vegna fjárhagserfiðleika.

Hvað er tryggt lán?

Það er ekki til vara sem kallast varið lán. Verndun er áhættustýringarstefna sem notuð er til að reyna að vinna bug á hugsanlegu tapi á fjárfestingu. Til dæmis getur veðlánveitandi varist gegn breytingu á vöxtum, sem gæti haft áhrif á lánið. Í þessu tilviki mun lánveitandi verja sig með því að koma á jöfnunarviðskiptum þar til veðinu er lokað.

Hver er fyrirframgreiðsluáhætta?

Uppgreiðsluáhætta á sér stað í húsnæðislánum sem hættan á að lántaki greiði húsnæðislánið of snemma upp. Uppgreiðsluáhætta kemur niður á lánveitendum vegna þess að þegar lántaki greiðir af láninu fyrr en lánskjörin eru að fullu (t.d. 15 eða 30 ára fast lán) kemur það í veg fyrir að veðlánveitendur og veðtryggðir verðbréfalánendur fái þær langu vaxtagreiðslur sem þeir bjuggust við. til að taka á móti. Ef lántaki greiðir af húsnæðisláninu sínu fyrr getur það sparað þeim þúsundir dollara í vexti, sem er gott fyrir þá en ekki frábært fyrir lánveitandann. Þetta er ástæðan fyrir því að margir lánveitendur láta lántakendur greiða sektargjald ef þeir greiða af húsnæðisláninu sínu á undan áætlun.

Hvert er flutningshlutfallið?

Íhlutunarhlutfall húsnæðislána gerir lánveitanda kleift að endurskoða veðferlið sitt og með því að gera það læra hvernig á að bæta það fyrir viðskiptavini sína. Gengishlutfall metur nokkur svið: prófíl viðskiptavina, þjónustustig hjá fyrirtækinu þeirra, vextir samkeppnisaðila og heildargæði lánanna sem boðið er upp á. Til þess að fá útdráttarvexti ættu lánveitendur að skipta fjölda samþykktra lána með fjölda umsókna sem voru sendar allar á sama tíma.