Пиковый долг

Что такое пиковая задолженность?

Пик долга — это момент, когда ежемесячные процентные платежи должника поглощают такой большой доход, что для предотвращения банкротства необходим период жесткой экономии или какие-либо другие решительные меры.

Этот термин используется для описания неконтролируемого долга, независимо от того, понесен ли он одним домохозяйством, демографической группой или страной.

Понимание пикового долга

Термин пиковый долг стал распространенным в последние годы, особенно при описании экономики стран и фискального вмешательства посредством заимствования, которое используется для поддержания их стабильности. Правительства занимают деньги, чтобы увеличить расходы и, следовательно, стимулировать свою экономику. Государственный долг в конечном итоге достигает пика долга.

На этом этапе расходы должны быть сокращены или налоги должны быть увеличены, чтобы правительство могло выплачивать свои проценты. Он восстанавливается, и цикл начинается снова.

Хороший долг и безнадежный долг

Точный размер пикового долга, который опасен для благополучия всей экономики, является спорным. По данным Международного валютного фонда, средний мировой долг мировой экономики к ВВП вырос до 226%, или на 1,5% выше, чем в предыдущем году. К концу 2018 года общий мировой долг достиг 188 триллионов долларов США.

В целом 90% экономик мира имеют более высокий уровень долга, чем до финансового кризиса 2008 года, а треть — на 30% выше докризисного уровня. Китай был назван основным фактором роста уровня долга, хотя на Японию и США приходится половина общего объема.

Ключевая проблема заключается в том, что погашение долга обычно требует сокращения расходов. Это сокращение оказывает депрессивное воздействие на экономику в целом и приводит к сокращению налогооблагаемого дохода,. который правительство может использовать для погашения долга.

О долге домохозяйства

Долг домохозяйств,. также известный как потребительский долг, в США вырос до 14,56 трлн долларов по состоянию на третий квартал 2020 года. Примерно 25% этой цифры приходилось на возобновляемый долг, такой как кредитные карты, а 75% — на невозобновляемый долг. например ипотека.

Эти цифры настолько велики, что практически бессмысленны. Более релевантным числом является коэффициент потребительского кредитного плеча (CLR), который измеряет сумму долга, которую имеет средний американский потребитель, по сравнению с располагаемым доходом этого человека. По сути, CLR отражает, сколько лет потребуется, чтобы погасить весь ваш долг, если ваш располагаемый доход будет использоваться исключительно для этой цели.

CLR используется в качестве одного из индикаторов состояния экономики США наряду со многими другими факторами, такими как фондовый рынок, уровень товарных запасов и уровень безработицы.

Еще одним популярным показателем, используемым для измерения потребительского долга, является коэффициент финансовых обязательств (FOR), используемый Федеральной резервной системой. Это мера отношения платежей по долгам домохозяйств к общему располагаемому доходу. По данным Федеральной резервной системы, в процентном выражении это число достигло совокупного пика в 18,13% незадолго до финансового кризиса 2008 года. С того времени она неуклонно снижается. Фактически, показатель достиг 40-летнего минимума в 13,74% во втором квартале 2020 года, поскольку последствия глобальной пандемии COVID-19 оказали серьезное влияние на потребительские расходы.

Пиковая задолженность домохозяйств

На индивидуальном уровне большинство финансовых консультантов рекомендуют, чтобы платежи, связанные с долгом, в процентах от располагаемого дохода составляли не более 20%. Это число можно назвать пиковым долгом для человека.

В конце 2019 года процент домохозяйств США составлял 15,12%. Это число, которое измеряет ипотечный и личный долг, оставалось относительно стабильным в последние годы с тех пор, как оно достигло своего пика во время финансового кризиса.

Потребительский долг воспринимается как гораздо больший минус, чем ипотечный долг. Во-первых, процентная ставка почти всегда значительно выше. Во-вторых, это долги за товары, стоимость которых обычно не увеличивается, в отличие от дома.

Борьба с пиковой задолженностью

Если ваша семья достигла пика долга, возможно, пришло время подумать о консультировании по долгам. Как только выплата основного долга и процентов по вашему долгу затруднит или сделает невозможным покрытие ваших фиксированных расходов, вам понадобится план потенциальной реструктуризации и погашения вашего долга с течением времени.

Национальный фонд кредитного консультирования ( NFCC ) представляет собой некоммерческую сеть кредитных консультантов, которые могут помочь вам вернуться на правильный путь и получить контроль над своим финансовым благополучием.

Другой альтернативой является рассмотрение вопроса об облегчении бремени задолженности. Компания по облегчению бремени задолженности или урегулированию может помочь вам снизить общую задолженность. Тем не менее, этот процесс, как правило, оказывает значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Особенности

• Пик долга — это точка, в которой процентные платежи становятся неустойчивыми в процентном отношении к доходу.

• Необходимо резко сократить расходы, чтобы погасить основную часть долга.

• Пик долга — это кризисная точка, которую может достичь отдельный человек, демографическая группа или нация.