Hutang Puncak

Apakah Hutang Puncak?

Hutang puncak ialah titik di mana pembayaran faedah bulanan penghutang menggunakan begitu banyak pendapatan sehingga tempoh penjimatan teruk atau beberapa tindakan drastik lain diperlukan untuk mengelakkan kebankrapan.

Istilah ini digunakan untuk menerangkan hutang luar kawalan sama ada ia ditanggung oleh satu isi rumah, kumpulan demografi atau negara.

Memahami Hutang Puncak

Istilah hutang puncak telah menjadi biasa dalam beberapa tahun kebelakangan ini, terutamanya apabila menggambarkan ekonomi negara dan campur tangan fiskal melalui pinjaman yang digunakan untuk memastikan mereka stabil. Kerajaan meminjam wang untuk meningkatkan perbelanjaan dan oleh itu meningkatkan ekonomi mereka. Hutang negara akhirnya meningkat kepada hutang puncak.

Pada ketika ini, perbelanjaan mesti dikurangkan atau cukai mesti dinaikkan supaya kerajaan dapat membayar faedahnya. Ia pulih, dan kitaran bermula semula.

Hutang Baik dan Hutang Lapuk

Jumlah tepat hutang puncak yang berbahaya kepada kesejahteraan keseluruhan ekonomi boleh dibahaskan. Menurut Dana Kewangan Antarabangsa, purata hutang global kepada KDNK ekonomi dunia meningkat sehingga 226%, atau 1.5% lebih tinggi daripada tahun sebelumnya. Jumlah hutang global mencecah AS$188 trilion menjelang akhir 2018.

Secara keseluruhannya, 90% daripada ekonomi dunia mempunyai hutang yang lebih tinggi berbanding sebelum krisis kewangan pada tahun 2008, dengan satu pertiga 30% lebih tinggi daripada paras sebelum krisis. China telah dipilih sebagai faktor utama di sebalik peningkatan paras hutang, walaupun Jepun dan AS menyumbang separuh daripada jumlah itu.

Masalah utama ialah membayar hutang secara amnya memerlukan pengurangan perbelanjaan. Pengurangan itu mempunyai kesan kemurungan ke atas ekonomi keseluruhan dan membawa kepada pengurangan pendapatan bercukai untuk digunakan oleh kerajaan untuk membayar hutang.

Mengenai Hutang Isi Rumah

Hutang isi rumah,. atau dikenali sebagai hutang pengguna, di AS meningkat kepada $14.56 trilion pada suku ketiga 2020. Kira-kira 25% daripada angka itu terdiri daripada hutang pusingan, seperti kad kredit, dan 75% bukan pusingan, seperti gadai janji.

Nombor itu sangat besar, ia hampir tidak bermakna. Nombor yang lebih relevan ialah nisbah leverage pengguna (CLR), yang mengukur jumlah hutang yang dipegang oleh pengguna Amerika purata, berbanding dengan pendapatan boleh guna orang itu. Pada dasarnya, CLR menggambarkan berapa tahun yang diperlukan untuk membayar semua hutang anda jika pendapatan boleh guna anda digunakan sepenuhnya untuk tujuan itu.

CLR digunakan sebagai salah satu penunjuk kesihatan ekonomi AS, bersama-sama dengan banyak faktor lain seperti pasaran saham, tahap inventori perniagaan dan kadar pengangguran.

Satu lagi tolok popular yang digunakan untuk mengukur hutang pengguna ialah nisbah obligasi kewangan (FOR) yang digunakan oleh Rizab Persekutuan. Ia adalah ukuran pembayaran hutang isi rumah kepada jumlah pendapatan boleh guna. Menurut Rizab Persekutuan, apabila dinyatakan sebagai peratusan, jumlah itu mencapai puncak agregat sebanyak 18.13% sejurus sebelum krisis kewangan 2008. Sejak itu, ia terus menurun. Malah, tolok itu mencecah paras terendah dalam tempoh 40 tahun sebanyak 13.74% pada suku kedua 2020, kerana kesan pandemik COVID-19 global memberi kesan besar terhadap perbelanjaan pengguna.

Hutang Puncak Isi Rumah

Pada peringkat individu, kebanyakan penasihat kewangan mengesyorkan bahawa pembayaran berkaitan hutang seseorang sebagai peratusan pendapatan boleh guna hendaklah sama dengan tidak lebih daripada 20%. Jumlah itu mungkin dipanggil hutang puncak bagi seseorang individu.

Pada akhir tahun 2019, peratusan bagi isi rumah AS berjumlah 15.12%. Jumlah itu, yang mengukur gadai janji dan hutang peribadi, kekal stabil sejak beberapa tahun kebelakangan ini sejak mencapai kemuncaknya semasa krisis kewangan.

Hutang pengguna dianggap sebagai negatif yang jauh lebih besar daripada hutang gadai janji. Untuk satu perkara, kadar faedah hampir selalu jauh lebih tinggi. Satu lagi, ia adalah hutang yang ditanggung untuk barangan yang secara amnya tidak akan meningkat nilainya, tidak seperti rumah.

Menangani Hutang Puncak

Jika isi rumah anda telah mencapai hutang puncak, mungkin sudah tiba masanya untuk mempertimbangkan kaunseling hutang. Sebaik sahaja pembayaran prinsipal dan faedah ke atas hutang anda menyukarkan atau mustahil untuk memenuhi perbelanjaan tetap anda, anda memerlukan rancangan untuk berpotensi menyusun semula dan membayar hutang anda dari semasa ke semasa.

Yayasan Kaunseling Kredit Kebangsaan ( NFCC ) ialah rangkaian kaunselor kredit bukan untung yang boleh membantu anda untuk kembali ke landasan dan mengawal kesejahteraan kewangan anda.

Alternatif lain ialah mempertimbangkan pelepasan hutang. Syarikat pelepasan hutang atau penyelesaian boleh membantu anda mengurangkan keseluruhan hutang anda. Walau bagaimanapun, proses itu biasanya akan memberi kesan negatif yang ketara pada skor kredit anda.

##Sorotan

• Hutang puncak ialah titik di mana pembayaran faedah menjadi tidak mampan sebagai peratusan pendapatan.

• Perbelanjaan mesti dipotong secara drastik untuk membayar pokok hutang.

• Hutang puncak ialah titik krisis yang mungkin dicapai oleh individu, kumpulan demografi atau negara.