债务高峰

什么是峰值债务？

债务高峰是债务人每月支付的利息消耗了如此多的收入，以至于需要一段时期的严重紧缩或其他一些激烈的行动以避免破产。

该术语用于描述失控的债务，无论是由一个家庭、一个人口群体还是一个国家承担。

了解峰值债务

近年来，债务峰值一词变得很普遍，尤其是在描述国家经济和通过借贷来保持稳定的财政干预时。政府借钱是为了增加支出，从而促进经济发展。国债最终上升到债务峰值。

在这一点上，必须减少支出或增加税收，以便政府能够偿还利息。它恢复了，循环又开始了。

好债和坏债

对整个经济的福祉有害的峰值债务的确切数额是有争议的。根据国际货币基金组织的数据，世界经济体全球平均债务占 GDP 的比例微升至 226%，比上年高出 1.5 个百分点。到 2018 年底，全球债务总额达到 188 万亿美元。

总体而言，全球 90% 的经济体的债务水平高于 2008 年金融危机前的水平，三分之一的经济体比危机前的水平高出 30%。中国被列为债务水平上升的主要因素，尽管日本和美国占总数的一半。

一个关键问题是，偿还债务通常需要减少支出。这种减少对整体经济产生了抑制作用，并导致政府用于偿还债务的应税收入减少。

关于家庭债务

家庭债务（也称为消费者债务）增至 14.56 万亿美元。其中约 25% 由信用卡等循环债务构成，75% 为非循环债务，比如抵押贷款。

这些数字如此之大，几乎毫无意义。一个更相关的数字是消费者杠杆率(CLR)，它衡量美国消费者平均持有的债务金额与该人的可支配收入相比。从本质上讲，CLR 反映了如果您的可支配收入完全用于该目的，还清所有债务需要多少年。

CLR 与股票市场、企业库存水平和失业率等许多其他因素一起被用作衡量美国经济健康状况的一项指标。

另一个用来衡量消费者债务的流行指标是美联储使用的金融义务比率(FOR)。它是衡量家庭债务支付对总可支配收入的衡量标准。根据美联储的数据，当以百分比表示时，这一数字在 2008 年金融危机之前达到了 18.13% 的总峰值。从那时起，它一直在稳步下降。事实上，由于全球 COVID-19 大流行对消费者支出产生了重大影响，该指标在 2020 年第二季度创下 13.74% 的 40 年低点。

家庭债务高峰

在个人层面上，大多数财务顾问建议一个人的债务相关支付占可支配收入的百分比不应超过 20%。这个数字可能被称为个人的最高债务。

到 2019 年底，美国家庭的百分比为 15.12%。这个衡量抵押贷款和个人债务的数字自金融危机期间达到顶峰以来，近年来一直保持相对稳定。

消费者债务被视为比抵押债务更大的负面影响。一方面，利率几乎总是高得多。另一方面，与房屋不同，通常不会增值的商品所产生的债务。

解决债务高峰

如果您的家庭已达到债务高峰，可能是时候考虑进行债务咨询了。一旦您的债务本金和利息支付使您难以或不可能支付您的固定费用，您将需要一个计划来潜在地重组并随着时间的推移偿还您的债务。

国家信用咨询基金会( NFCC ) 是一个非营利性的信用顾问网络，可以帮助您重回正轨并控制您的财务状况。

另一种选择是考虑债务减免。债务减免或结算公司可以帮助您降低总体债务。但是，该过程通常会对您的信用评分产生重大负面影响。

＃＃ 强调

• 峰值债务是利息支付在收入中的百分比变得不可持续的点。

• 必须大幅削减开支以偿还债务本金。

• 债务峰值是个人、人口群体或国家可能达到的危机点。