Huippuvelka
Mikä on huippuvelka?
Velkahuippu on kohta, jolloin velallisen kuukausittaiset korkomaksut kuluttavat niin paljon tuloja, että vaaditaan ankara säästökausi tai jokin muu raju toimenpide konkurssin välttämiseksi.
Termiä käytetään kuvaamaan hallitsematonta velkaa riippumatta siitä, onko se yhdelle kotitaloudelle, väestöryhmälle tai kansakunnalle.
Huippuvelan ymmärtäminen
Termi huippuvelka on yleistynyt viime vuosina, varsinkin kun kuvataan kansojen talouksia ja finanssipoliittista interventiota lainaamalla, jota käytetään niiden vakaana pitämiseen. Hallitukset lainaavat rahaa lisätäkseen menojaan ja siten parantaakseen talouttaan. Valtionvelka nousee lopulta velkahuippuun.
Tässä vaiheessa menoja on vähennettävä tai veroja nostettava, jotta hallitus voi maksaa korkonsa. Se toipuu ja kierto alkaa uudelleen.
Hyvä velka ja huono velka
Koko talouden hyvinvoinnille vaarallisen huippuvelan tarkka määrä on kiistanalainen. Kansainvälisen valuuttarahaston mukaan maailmantalouksien maailmantalouden keskimääräinen velka suhteessa BKT:hen nousi 226 %:iin eli 1,5 % enemmän kuin edellisenä vuonna. Maailmanlaajuinen velka oli 188 biljoonaa Yhdysvaltain dollaria vuoden 2018 loppuun mennessä.
Kaiken kaikkiaan 90 prosentilla maailman talouksista on suurempi velka kuin ennen vuoden 2008 finanssikriisiä, ja kolmanneksella 30 prosenttia korkeampi kuin ennen kriisiä. Kiina mainittiin merkittävänä tekijänä nousevan velan takana, vaikka Japanin ja Yhdysvaltojen osuus on puolet kokonaisvelkamäärästä.
Keskeinen ongelma on, että velan maksaminen vaatii yleensä menojen vähentämistä. Tällä vähennyksellä on lamaava vaikutus koko talouteen ja se johtaa verotettavan tulon vähenemiseen, jonka hallitus käyttää velkojen maksamiseen.
Kotitalouksien velasta
Kotitalouksien velka,. joka tunnetaan myös nimellä kulutusvelka, nousi Yhdysvalloissa 14,56 biljoonaan dollariin vuoden 2020 kolmannella neljänneksellä. Noin 25 prosenttia tästä luvusta koostui uusiutuvista veloista, kuten luottokorteista, ja 75 prosenttia ei-revolitiivista, kuten asuntolainat.
Nuo luvut ovat niin suuria, että ne ovat käytännössä merkityksettömiä. Merkittävämpi luku on kuluttajavelkasuhde (CLR), joka mittaa keskivertoyhdysvaltalaisen kuluttajan velan määrää verrattuna kyseisen henkilön käytettävissä oleviin tuloihin. Pohjimmiltaan CLR heijastaa sitä, kuinka monta vuotta kestäisi maksaa kaikki velkasi, jos käytettävissä olevat tulot käytettäisiin kokonaan tähän tarkoitukseen.
CLR:ää käytetään yhtenä Yhdysvaltain talouden terveyden indikaattorina monien muiden tekijöiden, kuten osakemarkkinoiden, yritysten varastotasojen ja työttömyysasteen, ohella.
Toinen suosittu kuluttajavelan mittaamiseen käytetty mittari on Federal Reserven käyttämä taloudellisten velvoitteiden suhde (FOR). Se mittaa kotitalouksien velkojen maksua käytettävissä olevista kokonaistuloista. Federal Reserve:n mukaan prosentteina ilmaistuna luku saavutti 18,13 prosentin huipun juuri ennen vuoden 2008 finanssikriisiä. Siitä lähtien se on laskenut tasaisesti. Itse asiassa mittari saavutti 40 vuoden alimman tason, 13,74 %, vuoden 2020 toisella neljänneksellä, koska maailmanlaajuisen COVID-19-pandemian vaikutuksilla oli suuri vaikutus kuluttajien kulutukseen.
Kotitalouksien huippuvelka
Yksilötasolla useimmat talousneuvojat suosittelevat, että henkilön velkaan liittyvät maksut prosenttiosuutena käytettävissä olevista tuloista eivät saa olla enempää kuin 20 %. Tätä numeroa voidaan kutsua henkilön huippuvelkaksi.
Vuoden 2019 lopussa yhdysvaltalaisten kotitalouksien prosenttiosuus oli 15,12 %. Tämä luku, joka mittaa asuntolainaa ja henkilökohtaista velkaa, on pysynyt suhteellisen vakaana viime vuosina sen jälkeen, kun se saavutti huippunsa finanssikriisin aikana.
Kuluttajavelkaa pidetään paljon suurempana negatiivisena puolena kuin asuntolaina. Ensinnäkin korkotaso on lähes aina huomattavasti korkeampi. Toiselle se on velkaa, joka syntyy tavaroista, joiden arvo ei yleensä nouse, toisin kuin kodin.
Huippuvelan poistaminen
Jos kotitaloudesi on saavuttanut velkahuipun, voi olla aika harkita velkaneuvontaa. Kun velkasi pääoma- ja korkomaksut tekevät kiinteiden kulujesi maksamisen vaikeaksi tai mahdottomaksi, tarvitset suunnitelman velkasi mahdolliseen uudelleenjärjestelyyn ja maksamiseen ajan myötä.
National Foundation for Credit Counseling ( NFCC ) on voittoa tavoittelematon luottoneuvojien verkosto, joka voi auttaa sinua pääsemään takaisin raiteilleen ja hallitsemaan taloudellista hyvinvointiasi.
Toinen vaihtoehto on harkita velkahelpotuksia. Velkahelpotus- tai sovitteluyritys voi auttaa sinua pienentämään kokonaisvelkaa. Prosessilla on kuitenkin yleensä merkittävä negatiivinen vaikutus luottopisteeseesi.
##Kohokohdat
Velkahuippu on kohta, jolloin koronmaksut muuttuvat kestämättömiksi prosentteina tuloista.
Kuluja on leikattava rajusti, jotta velan pääoma saadaan maksettua.
Velkahuippu on kriisipiste, jonka voi saavuttaa yksilö, väestöryhmä tai kansakunta.
