Topgæld

Hvad er Peak Debt?

Spidsgæld er det tidspunkt, hvor en debitors månedlige rentebetalinger tærer så meget ind, at en periode med alvorlige besparelser eller en anden drastisk handling er nødvendig for at undgå konkurs.

Udtrykket bruges til at beskrive gæld uden for kontrol, uanset om den er pådraget af en enkelt husstand, en demografisk gruppe eller en nation.

Forståelse af Peak Debt

Udtrykket spidsgæld er blevet almindeligt i de senere år, især når det beskriver nationernes økonomier og den finanspolitiske intervention gennem låntagning, der bruges til at holde dem stabile. Regeringer låner penge for at øge udgifterne og dermed øge deres økonomier. Statsgælden stiger til sidst til topgæld.

På dette tidspunkt skal udgifterne reduceres, eller skatterne skal øges, så staten kan nedbetale sine renter. Det kommer sig, og cyklussen begynder igen.

God gæld og dårlig gæld

Den præcise mængde af spidsgæld, der er farlig for en hel økonomis velbefindende, kan diskuteres. Ifølge Den Internationale Valutafond steg verdens økonomiers globale gennemsnitlige gæld i forhold til BNP op til 226 %, eller 1,5 % højere end året før. Den samlede globale gæld nåede 188 billioner USD ved udgangen af 2018.

I alt har 90 % af verdens økonomier højere gæld end før finanskrisen i 2008, med en tredjedel 30 % højere end niveauet før krisen. Kina blev fremhævet som en væsentlig faktor bag stigende gældsniveauer, selvom Japan og USA står for halvdelen af det samlede beløb.

Et centralt problem er, at nedbetaling af gæld generelt kræver en reduktion i udgifterne. Denne reduktion har en depressiv effekt på den samlede økonomi og fører til en reduktion i den skattepligtige indkomst,. som staten kan bruge til at nedbetale gæld.

Om Husholdningernes Gæld

Husholdningernes gæld,. også kendt som forbrugsgæld, i USA steg til 14,56 billioner USD fra tredje kvartal af 2020. Omtrent 25 % af dette tal bestod af revolverende gæld, såsom kreditkort, og 75 % var ikke-revolverende, såsom realkreditlån.

Disse tal er så store, at de næsten er meningsløse. Et mere relevant tal er forbrugerleverage ratio (CLR), som måler mængden af gæld, den gennemsnitlige amerikanske forbruger har, sammenlignet med denne persons disponible indkomst. I det væsentlige afspejler CLR, hvor mange år det ville tage at betale hele din gæld af, hvis din disponible indkomst blev brugt udelukkende til det formål.

CLR bruges som en indikator for sundheden i den amerikanske økonomi sammen med mange andre faktorer såsom aktiemarkedet, virksomhedslagerniveauer og arbejdsløshedsraten.

En anden populær målestok, der bruges til at måle forbrugernes gæld, er den finansielle forpligtelser (FOR), der bruges af Federal Reserve. Det er et mål for husholdningernes gældsbetalinger til den samlede disponible indkomst. Ifølge Federal Reserve nåede det tal, når det udtrykkes i procent, et samlet højdepunkt på 18,13 % lige før finanskrisen i 2008. Siden da har det været støt faldende. Faktisk ramte måleren et lavpunkt i 40 år på 13,74 % i andet kvartal af 2020, da virkningerne af den globale COVID-19-pandemi havde en stor indflydelse på forbrugernes forbrug.

Husstandens højeste gæld

På individuelt plan anbefaler de fleste finansielle rådgivere, at en persons gældsrelaterede betalinger i procent af den disponible indkomst ikke bør svare til mere end 20 %. Dette tal kan kaldes spidsgæld for en person.

Ved udgangen af 2019 lå procentdelen for amerikanske husholdninger på 15,12 %. Det tal, der måler realkreditlån og personlig gæld, har holdt sig relativt stabilt i de seneste år, siden det nåede sit højdepunkt under finanskrisen.

Forbrugsgæld opfattes som en langt større negativ end realkreditgæld. For det første er renten næsten altid væsentligt højere. For det andet er det gæld opstået for varer, der generelt ikke vil stige i værdi, i modsætning til et hjem.

Takling af spidsgæld

Hvis din husstand har nået gældsspidsbelastning, kan det være på tide at overveje gældsrådgivning. Når først hovedstolen og rentebetalingerne på din gæld gør det svært eller umuligt at dække dine faste udgifter, skal du have en plan for potentielt at omstrukturere og betale ned på din gæld over tid.

National Foundation for Credit Counseli ng (NFCC) er et non-profit netværk af kreditrådgivere, der kan hjælpe dig med at komme tilbage på sporet og få kontrol over dit økonomiske velbefindende.

Et andet alternativ er at overveje gældssanering. Et gældssanerings- eller afviklingsfirma kan hjælpe dig med at sænke din samlede gæld. Processen vil dog normalt have en betydelig negativ indvirkning på din kreditscore.

Højdepunkter

• Spidsgæld er det tidspunkt, hvor rentebetalinger bliver uholdbare som en procentdel af indkomsten.

• Udgifterne skal skæres drastisk ned for at nedbetale hovedstolen på gælden.

• Peak-gælden er et krisepunkt, som kan nås af et individ, en demografisk gruppe eller en nation.