Deuda pico
¿Qué es la deuda máxima?
La deuda máxima es el punto en el que los pagos de intereses mensuales de un deudor consumen tantos ingresos que es necesario un perÃodo de austeridad severa o alguna otra acción drástica para evitar la bancarrota.
El término se utiliza para describir la deuda fuera de control, ya sea que la incurra un solo hogar, un grupo demográfico o una nación.
Comprender la deuda máxima
El término pico de la deuda se ha vuelto común en los últimos años, especialmente al describir las economÃas de las naciones y la intervención fiscal a través del endeudamiento que se utiliza para mantenerlas estables. Los gobiernos piden prestado dinero para aumentar el gasto y, por lo tanto, impulsar sus economÃas. La deuda nacional finalmente se eleva a la deuda máxima.
En este punto, se debe reducir el gasto o aumentar los impuestos para que el gobierno pueda pagar sus intereses. Se recupera, y el ciclo comienza de nuevo.
Deuda buena y deuda mala
La cantidad precisa de deuda máxima que es peligrosa para el bienestar de toda una economÃa es discutible. Según el Fondo Monetario Internacional, el promedio global de deuda a PIB de las economÃas del mundo aumentó hasta un 226%, o un 1,5% más que el año anterior. La deuda global total alcanzó los 188 billones de dólares estadounidenses a finales de 2018.
En total, el 90% de las economÃas del mundo tienen una deuda más alta que antes de la crisis financiera de 2008, con un tercio un 30% más alto que los niveles anteriores a la crisis. Se señaló a China como un factor importante detrás del aumento de los niveles de deuda, aunque Japón y EE. UU. representan la mitad del total.
Un problema clave es que pagar la deuda generalmente requiere una reducción del gasto. Esa reducción tiene un efecto depresivo en la economÃa en general y conduce a una reducción de los ingresos sujetos a impuestos para que el gobierno los utilice para pagar la deuda.
Sobre la deuda de los hogares
La deuda de los hogares,. también conocida como deuda del consumidor, en los EE. UU. aumentó a $ 14,56 billones en el tercer trimestre de 2020. Aproximadamente el 25 % de esa cifra estaba compuesta por deuda renovable, como tarjetas de crédito, y el 75 % no renovable. como las hipotecas.
Esos números son tan grandes que prácticamente no tienen sentido. Un número más relevante es el Ãndice de apalancamiento del consumidor (CLR), que mide la cantidad de deuda que tiene el consumidor estadounidense promedio, en comparación con el ingreso disponible de esa persona. En esencia, el CLR refleja cuántos años le tomarÃa pagar toda su deuda si su ingreso disponible se usara en su totalidad para ese propósito.
El CLR se utiliza como un indicador de la salud de la economÃa estadounidense, junto con muchos otros factores, como el mercado de valores, los niveles de inventario comercial y la tasa de desempleo.
Otro indicador popular utilizado para medir la deuda del consumidor es el Ãndice de obligaciones financieras (FOR) utilizado por la Reserva Federal. Es una medida de los pagos de la deuda de los hogares en relación con el ingreso disponible total. Según la Reserva Federal, cuando se expresa como porcentaje, ese número alcanzó un máximo agregado de 18,13 % justo antes de la crisis financiera de 2008. Desde entonces, ha ido disminuyendo constantemente. De hecho, el indicador alcanzó un mÃnimo de 40 años del 13,74 % en el segundo trimestre de 2020, ya que los efectos de la pandemia mundial de COVID-19 tuvieron un gran impacto en el gasto de los consumidores.
Deuda máxima de los hogares
A nivel individual, la mayorÃa de los asesores financieros recomiendan que los pagos relacionados con la deuda de una persona como porcentaje de los ingresos disponibles no superen el 20 %. Ese número podrÃa llamarse deuda máxima para un individuo.
A finales de 2019, el porcentaje de hogares estadounidenses se situó en el 15,12 %. Ese número, que mide la deuda hipotecaria y personal, se ha mantenido relativamente estable en los últimos años desde que alcanzó su punto máximo durante la crisis financiera.
La deuda del consumidor se percibe como mucho más negativa que la deuda hipotecaria. Por un lado, la tasa de interés es casi siempre sustancialmente más alta. Por otro lado, es la deuda contraÃda por bienes que generalmente no aumentarán de valor, a diferencia de una casa.
Abordar la deuda pico
Si su hogar ha alcanzado el nivel máximo de deuda, puede ser el momento de considerar la asesorÃa de deuda. Una vez que los pagos de capital e intereses de su deuda dificulten o impidan cubrir sus gastos fijos, necesitará un plan para reestructurar y pagar su deuda con el tiempo.
La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio ( NFCC) es una red sin fines de lucro de asesores crediticios que pueden ayudarlo a recuperar el control de su bienestar financiero.
Otra alternativa es considerar el alivio de la deuda. Una compañÃa de alivio o liquidación de deudas puede ayudarlo a reducir su deuda general. Sin embargo, el proceso generalmente tendrá un impacto negativo significativo en su puntaje de crédito.
Reflejos
La deuda máxima es el punto en el que los pagos de intereses se vuelven insostenibles como porcentaje de los ingresos.
Hay que recortar drásticamente el gasto para poder pagar el principal de la deuda.
La deuda máxima es un punto de crisis al que puede llegar un individuo, un grupo demográfico o una nación.
