Spitzenverschuldung
Was ist Spitzenverschuldung?
Die Spitzenverschuldung ist der Punkt, an dem die monatlichen Zinszahlungen eines Schuldners so viel Einkommen verbrauchen, dass eine Zeit strenger Sparmaßnahmen oder andere drastische Maßnahmen erforderlich sind, um eine Insolvenz zu vermeiden.
Der Begriff wird verwendet, um außer Kontrolle geratene Schulden zu beschreiben, unabhängig davon, ob sie von einem einzelnen Haushalt, einer demografischen Gruppe oder einer Nation eingegangen werden.
Spitzenverschuldung verstehen
Der Begriff Spitzenverschuldung ist in den letzten Jahren gebräuchlich geworden, insbesondere wenn die Volkswirtschaften von Nationen und die fiskalischen Eingriffe durch Kreditaufnahme beschrieben werden, die verwendet werden, um sie stabil zu halten. Regierungen leihen sich Geld, um die Ausgaben zu erhöhen und damit ihre Wirtschaft anzukurbeln. Die Staatsverschuldung steigt schließlich auf die Spitzenverschuldung.
An diesem Punkt müssen die Ausgaben reduziert oder die Steuern erhöht werden, damit der Staat seine Zinsen zurückzahlen kann. Es erholt sich und der Kreislauf beginnt von neuem.
Gute und uneinbringliche Schulden
Die genaue Höhe der Spitzenverschuldung, die das Wohlergehen einer ganzen Volkswirtschaft gefährdet, ist umstritten. Laut dem Internationalen Währungsfonds stieg die globale durchschnittliche Verschuldung der Volkswirtschaften der Welt im Verhältnis zum BIP leicht auf 226 % oder 1,5 % höher als im Vorjahr. Die globale Gesamtverschuldung erreichte Ende 2018 188 Billionen US-Dollar.
Insgesamt sind 90 % der Volkswirtschaften der Welt höher verschuldet als vor der Finanzkrise im Jahr 2008, ein Drittel sogar 30 % höher als vor der Krise. China wurde als Hauptfaktor für die steigende Verschuldung herausgestellt, obwohl Japan und die USA die Hälfte der Gesamtverschuldung ausmachen.
Ein zentrales Problem besteht darin, dass die Rückzahlung von Schulden im Allgemeinen eine Reduzierung der Ausgaben erfordert. Diese Reduzierung wirkt sich depressiv auf die Gesamtwirtschaft aus und führt zu einer Reduzierung des steuerpflichtigen Einkommens,. das der Staat zur Schuldentilgung verwenden kann.
Über Haushaltsschulden
Haushaltsverschuldung,. auch bekannt als Verbraucherschulden, stieg in den USA im dritten Quartal 2020 auf 14,56 Billionen US-Dollar. Etwa 25 % dieser Zahl entfielen auf revolvierende Schulden wie Kreditkarten und 75 % auf nicht revolvierende Schulden. wie Hypotheken.
Diese Zahlen sind so groß, dass sie praktisch bedeutungslos sind. Eine relevantere Zahl ist die Consumer Leverage Ratio (CLR), die die Höhe der Verschuldung eines durchschnittlichen amerikanischen Verbrauchers im Vergleich zum verfügbaren Einkommen dieser Person misst. Im Wesentlichen spiegelt die CLR wider, wie viele Jahre es dauern würde, alle Ihre Schulden abzuzahlen, wenn Ihr verfügbares Einkommen vollständig für diesen Zweck verwendet würde.
Der CLR wird zusammen mit vielen anderen Faktoren wie dem Aktienmarkt, den Lagerbeständen der Unternehmen und der Arbeitslosenquote als ein Indikator für die Gesundheit der US-Wirtschaft verwendet.
Ein weiteres beliebtes Maß zur Messung der Verbraucherverschuldung ist die Financial Obligations Ratio (FOR), die von der Federal Reserve verwendet wird. Es ist ein Maß für die Schuldenzahlungen der Haushalte im Verhältnis zum verfügbaren Gesamteinkommen. Nach Angaben der Federal Reserve erreichte diese Zahl, ausgedrückt in Prozent, kurz vor der Finanzkrise 2008 einen Gesamthöchststand von 18,13 %. Seit dieser Zeit ging es stetig zurück. Tatsächlich erreichte das Messgerät im zweiten Quartal 2020 mit 13,74 % ein 40-Jahres-Tief, da die Auswirkungen der globalen COVID-19-Pandemie einen großen Einfluss auf die Verbraucherausgaben hatten.
Haushaltsspitzenverschuldung
Auf individueller Ebene empfehlen die meisten Finanzberater, dass die schuldenbezogenen Zahlungen einer Person als Prozentsatz des verfügbaren Einkommens nicht mehr als 20 % betragen sollten. Diese Zahl könnte als Spitzenverschuldung für eine Person bezeichnet werden.
Ende 2019 lag der Prozentsatz für US-Haushalte bei 15,12 %. Diese Zahl, die Hypotheken- und Privatschulden misst, ist in den letzten Jahren relativ konstant geblieben, seit sie während der Finanzkrise ihren Höhepunkt erreichte.
Verbraucherschulden werden als weitaus negativer wahrgenommen als Hypothekenschulden. Zum einen ist der Zinssatz fast immer wesentlich höher. Zum anderen handelt es sich um Schulden für Waren, die im Allgemeinen nicht an Wert gewinnen, im Gegensatz zu einem Eigenheim.
Bekämpfung der Spitzenverschuldung
Wenn Ihr Haushalt den Höhepunkt der Verschuldung erreicht hat, kann es an der Zeit sein, eine Schuldnerberatung in Betracht zu ziehen. Sobald die Tilgungs- und Zinszahlungen auf Ihre Schulden es schwierig oder unmöglich machen, Ihre Fixkosten zu decken, benötigen Sie einen Plan, um Ihre Schulden im Laufe der Zeit möglicherweise umzustrukturieren und zurückzuzahlen.
Die National Foundation for Credit Counseling ( NFCC ) ist ein gemeinnütziges Netzwerk von Kreditberatern, die Ihnen helfen können, wieder auf Kurs zu kommen und die Kontrolle über Ihr finanzielles Wohlergehen zu erlangen.
Eine weitere Alternative ist der Schuldenerlass. Ein Entschuldungs- oder Vergleichsunternehmen kann Ihnen helfen, Ihre Gesamtverschuldung zu senken. Allerdings wirkt sich der Prozess in der Regel erheblich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
Höhepunkte
Die Spitzenverschuldung ist der Punkt, an dem die Zinszahlungen als Prozentsatz des Einkommens unhaltbar werden.
Die Ausgaben müssen drastisch gekürzt werden, um den Kapitalbetrag der Schulden zu begleichen.
Die Spitzenverschuldung ist ein Krisenpunkt, der von einer Einzelperson, einer demografischen Gruppe oder einer Nation erreicht werden kann.
