Индивидуальный пенсионный счет (IRA)

IRA — это инвестиционный счет с налоговыми льготами, который вы можете использовать для сбережений на пенсию. Технически IRA означает индивидуальное пенсионное соглашение, но буква «А» в аббревиатуре в просторечии называется счетом.

IRA являются особенно ценным инструментом для 33 процентов работников частного сектора в США, у которых нет доступа к пенсионному плану на рабочем месте. Слишком часто отсутствие формы 401(k) от работодателя означает, что люди не откладывают деньги на пенсию, но IRA предоставляют всем работникам удобный способ подготовиться к своим золотым годам.

Важно отметить, что IRA также могут быть идеальными для 67 процентов людей, у которых есть доступ к плану на рабочем месте. Если вы максимизируете свои взносы там или вам просто нужен другой вариант с большим контролем над вашими инвестициями, IRA может предоставить отличный способ сэкономить еще больше денег для выхода на пенсию.

Как работает ИРА?

Использование IRA по сравнению с обычным налогооблагаемым брокерским счетом для выхода на пенсию похоже на разницу между превышением скорости по полосе EZ Pass на шоссе или остановкой в пункте взимания платы каждые 20 миль: вы доберетесь туда, куда хотите, немного быстрее. без необходимости каждый год останавливаться у налоговой будки, как при обычном брокерском счете.

Когда вы открываете IRA, вы вносите средства, которые затем можно инвестировать в широкий спектр активов — депозитные сертификаты, акции, облигации и другие инвестиции. Вы не ограничены меню инвестиций, как это часто бывает в 401(k). Это означает, что вы можете полностью контролировать выбор средств для инвестирования на этом счете. Если вы не чувствуете себя достаточно подготовленным для того, чтобы управлять (другими словами, выбирать инвестиции для) своей IRA, разумно просмотреть роботов-консультантов или выбрать пенсионный фонд с установленной датой. Оба являются недорогими способами получить широкую диверсификацию с учетом вашего временного горизонта и вашей терпимости к риску.

Независимо от того, когда вы надеетесь выйти на пенсию, сегодняшнее распределение активов — то, как вы распределяете свои деньги между акциями, облигациями и другими инвестициями — абсолютно необходимо для завтрашней прибыли. На самом деле, некоторые исследования показали, что распределение активов определяет до 90 процентов общей прибыли инвестора. IRA также предлагают гибкость в корректировке этих инвестиций. Вы можете входить в них и выходить из них — например, переводить свои деньги с отдельных акций на облигации — без уплаты налогов на прирост капитала.

Хотя вы можете свободно перемещать деньги, вы не можете забрать их раньше. IRA предназначена для выхода на пенсию, а это означает, что снятие средств до того, как вам исполнится 59 1/2, будет облагаться как налогами, так и огромным штрафом в размере 10 процентов — если вы не используете деньги для особых исключений, таких как покупка вашего первого дома или оплата более высокого образование (и эти исключения идут с оговорками).

Типы IRA

IRA бывают двух видов: традиционные и Roth. Между ними есть два принципиальных различия: платите ли вы налоги до внесения или после вывода средств, а также когда вы обязаны вывести средства.

Традиционная ИРА

С традиционной IRA вы можете иметь право на получение налогового вычета в том году, когда вы делаете взнос (до потолка в размере 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет или старше). Когда вы будете снимать средства позже, вы будете платить налоги со всей суммы, которую вы снимаете. Когда вам исполнится 72 года, вы должны начать снимать средства.

Рот ИРА

Roth IRA не предлагает мгновенного удовлетворения в виде немедленной налоговой льготы. Вместо этого вы будете платить налоги со своего дохода сейчас, вносить их в IRA Roth и избегать налогов, когда будете снимать доходы после выхода на пенсию. Тем не менее, нет необходимости снимать средства с Roth IRA.

Сравнивая традиционные IRA и IRA Roth, довольно часто думают о текущем налоговом статусе по сравнению с вашим налоговым статусом на пенсии, предполагая, что вы будете в более низкой налоговой категории, когда вы больше не работаете.

Тем не менее, я рекомендую избегать этого обсуждения. Почему? Потому что очень сложно предсказать вашу налоговую категорию через 30 лет. Вместо этого посмотрите на это с точки зрения диверсификации ваших налоговых обязательств и предоставления этим деньгам еще больше времени для роста и накопления без встречного ветра налогов. Независимо от вашей будущей налоговой категории, стоит подумать о том, чтобы иметь некоторые активы, накопленные в Roth IRA, которые впоследствии могут быть изъяты без уплаты налогов.

Как открыть ИРА

Чтобы открыть IRA, вы или ваш супруг должны иметь доход от работы. Вы можете открыть IRA в самых разных местах, включая брокерские фирмы, компании взаимных фондов, банки и кредитные союзы. Обратите внимание на плату за управление, комиссионные и минимальные требования к открытию, чтобы убедиться, что вы найдете хорошую сделку.

И в дополнение к основным условиям каждого IRA, сравните образовательные ресурсы, если вы планируете быть в кресле водителя и принимать собственные инвестиционные решения. Некоторые фирмы предлагают надежные инструменты, которые помогут вам понять рынок и сделать правильный выбор.

Ограничения взносов IRA

Правительство устанавливает ограничения на сумму, которую вы можете внести на все свои счета IRA, которые меняются каждые несколько лет в зависимости от инфляции. Если вам меньше 50 лет, ваши взносы ограничены 6000 долларов США в 2022 году. Если вам больше 50 лет, ваш лимит увеличивается до 7000 долларов США.

Однако, прежде чем думать о том, как максимизировать свои взносы в IRA, вам нужно убедиться, что ваш годовой заработок не превышает установленного государством порога. Ваша дедуктивная способность начинает постепенно исчезать по мере увеличения вашего дохода. Ограничения варьируются в зависимости от вашего статуса подачи, поэтому проверьте обновленные рекомендации IRS, чтобы подтвердить свое право.

Сравнение вариантов IRA

Наиболее доступные варианты IRA можно найти в фирмах взаимных фондов без нагрузки, онлайн-брокерских конторах и роботах-консультантах. Прежде чем сравнивать и решать, где открыть IRA, вам следует подумать, какой тип IRA лучше всего подходит для ваших нужд. Имейте также в виду, что выбор между традиционной и Roth IRA не является выбором «все или ничего». Вы можете иметь и то, и другое — вам просто нужно убедиться, что ваши ежегодные взносы не превышают лимиты.

ТТТ

Особенности

• Типы IRA включают традиционные IRA, IRA Roth, SEP IRA и SIMPLE IRA.

• Деньги, хранящиеся в IRA, обычно не могут быть сняты до достижения возраста 59,5 лет без уплаты значительного налогового штрафа в размере 10% от снятой суммы.

• Существуют годовые ограничения дохода для вычета взносов в традиционные IRA и взносов в IRA Roth.

• IRA предназначены для долгосрочных пенсионных сберегательных счетов. Если вы заберете деньги раньше, вы разрушите эту цель, уменьшив свои пенсионные активы.

• IRAs пенсионные сберегательные счета с налоговыми льготами.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Каковы преимущества ИРА?

Индивидуальный пенсионный счет, или IRA, обеспечивает выгодный с точки зрения налогообложения способ откладывать на пенсию. В зависимости от того, какой тип IRA вы используете, IRA может уменьшить ваш текущий налоговый счет сейчас или во время выхода на пенсию. Любая прибыль от инвестиций обычно не облагается налогом. Кроме того, IRA застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), государственным агентством, которое обеспечивает защиту в случае банкротства финансового учреждения. FDIC покрывает депозиты клиентов — в большинстве случаев до 250 000 долларов на счет, — которые хранятся в банках, застрахованных FDIC, или в сберегательно-кредитных ассоциациях.

Когда я могу выйти из IRA?

Лучшее время для выхода из IRA — после 60 лет. Если вы выйдете до 59,5 лет, вы понесете 10% штраф за досрочное снятие в дополнение к налогам на снятие. Есть некоторые исключения из этого штрафа за медицинские расходы, инвалидность или другие необычные жизненные события. Вообще говоря, чем дольше вы можете ждать, прежде чем принимать распределения, тем больше времени у денег будет расти.

Как я могу начать IRA Roth или традиционный IRA?

Вы можете создать свой индивидуальный пенсионный счет, или IRA, в большинстве банков, кредитных союзов или поставщиков финансовых услуг. Fidelity, Charles Schwab и E*Trade — все это примеры брокеров, предоставляющих счета IRA. Открыть счет так же просто, как посетить их филиал или веб-сайт и предоставить информацию о своем банке и налогах.

Чем план 401(k) отличается от индивидуального пенсионного счета (IRA)?

И планы 401(k), и IRA предоставляют налоговые льготы работникам, вкладывающим средства для выхода на пенсию. Основная разница в том, кто их предоставляет. Форма 401(k) обычно предоставляется работодателем, при этом взносы автоматически вычитаются из зарплаты сотрудника. Некоторые компании также уплачивают взносы своих сотрудников. Планы 401(k) имеют более высокие лимиты взносов, но IRA может быть установлен кем угодно, независимо от их работодателя. Тем не менее, большинство планов 401 (k) предлагают на выбор ограниченный набор взаимных фондов и ETF, в то время как типичный IRA предлагает более широкий спектр фондов, акций и других ценных бумаг.