Обеспечительный интерес

Что такое залоговый интерес?

Обеспечительный интерес — это подлежащее исполнению юридическое требование или залоговое удержание залога , которое было передано в залог, как правило, для получения кредита. Заемщик предоставляет кредитору обеспечительный интерес в определенных активах, что дает кредитору право вернуть все имущество или его часть, если заемщик прекратит выплаты по кредиту. Затем кредитор может продать изъятое залоговое имущество, чтобы погасить кредит.

Понимание обеспечительного интереса

Обеспечение процентов по кредиту снижает риск для кредитора и, в свою очередь, позволяет кредитору взимать более низкие проценты, тем самым снижая стоимость капитала для заемщика. Сделка, в которой предоставляется обеспечительный интерес, называется «обеспеченной сделкой».

Предоставление обеспечительного интереса является нормой для таких кредитов, как автокредиты, бизнес-кредиты и ипотечные кредиты, которые в совокупности называются обеспеченными кредитами. Кредитные карты, однако, классифицируются как необеспеченные кредиты. Компания-эмитент кредитной карты не будет конфисковывать одежду, продукты или отпуск, которые вы приобрели с помощью карты, по которой вы не выполнили свои обязательства. Подпись кредиты являются еще одним примером необеспеченных кредитов. Основным отличием этих двух видов кредита является отсутствие или наличие залога.

Унифицированный коммерческий кодекс ( UCC ) устанавливает три требования для того, чтобы обеспечительный интерес был юридически действительным, процесс, известный как «вложение».

1. Залоговому интересу присваивается стоимость.

2. Заемщик владеет залогом.

3. Заемщик подписал соглашение об обеспечении.

Кроме того, залог должен быть конкретно описан в соглашении об обеспечении. Например, в залоге, указанном в кредитном соглашении, может быть указана Honda Accord 2013 года выпуска заемщика, а не «все автомобили заемщика».

Кредитор также должен «усовершенствовать» свой обеспечительный интерес, чтобы убедиться, что ни один другой кредитор не имеет прав на такое же залоговое имущество. Совершенный обеспечительный интерес — это любой обеспеченный интерес в активе, на который не может претендовать какая-либо другая сторона. Интерес оформляется путем его регистрации в соответствующем установленном законом органе, чтобы он имел юридическую силу, а любое последующее требование в отношении этого актива получало второстепенный статус. В качестве примечания, акт о передаче доказывает, что банк больше не имеет обеспечительного интереса в отношении имущества.

Усовершенствованный обеспечительный интерес представляет собой обеспеченный интерес в активе, принадлежащем исключительно заемщику, и должен быть зарегистрирован в соответствующем установленном законом органе.

Примеры обеспечительных прав

Допустим, Шейла взяла в долг 20 000 долларов на покупку автомобиля и прекратила выплаты, когда остаток по кредиту составил 10 000 долларов, потому что она потеряла работу. Кредитор забирает ее машину и продает ее на аукционе за 10 000 долларов, что покрывает остаток кредита Шейлы. У Шейлы больше нет машины, но она также больше не должна кредитору никаких денег. У кредитора больше нет безнадежных кредитов.

Еще одна ситуация, в которой кредитор может потребовать от заемщика предоставить залог в активах, прежде чем он выдаст кредит, - это когда бизнес хочет занять деньги для покупки машин и оборудования. Бизнес предоставит банку обеспечительный интерес в оборудовании, и, если бизнес не сможет произвести платежи по кредиту, банк заберет оборудование и продаст его, чтобы вернуть деньги, которые он одолжил. Если бизнес перестанет выплачивать свой кредит из-за банкротства, его обеспеченные кредиторы будут иметь приоритет перед его необеспеченными кредиторами при предъявлении претензий на его активы.

Особенности

• Залоговый интерес по кредиту — это юридическое требование на предмет залога, которое предоставляет заемщик, что позволяет кредитору изъять залог и продать его, если кредит окажется безнадежным.

• Залоговый интерес снижает риск для кредитора, позволяя ему взимать более низкие проценты по кредиту.

• Более низкие проценты означают, что стоимость капитала заемщика также будет снижена.