Interesse di sicurezza
Che cos'è un interesse di sicurezza?
Gli interessi di garanzia sono un'azione legale esecutiva o un pegno sulla garanzia che è stata data in pegno, di solito per ottenere un prestito. Il mutuatario fornisce al prestatore un interesse di garanzia su determinati beni, che conferisce al prestatore il diritto di riprendere il possesso di tutta o parte della proprietà se il mutuatario smette di pagare il prestito. Il prestatore può quindi vendere la garanzia recuperata per ripagare il prestito.
Capire un interesse di sicurezza
Garantire gli interessi su un prestito riduce il rischio per il prestatore e, a sua volta, consente al prestatore di addebitare interessi inferiori, riducendo così il costo del capitale per il mutuatario. Una transazione in cui viene concesso un interesse di garanzia è chiamata "transazione protetta".
La concessione di un interesse di garanzia è la norma per prestiti come prestiti auto, prestiti commerciali e mutui, chiamati collettivamente prestiti garantiti. Le carte di credito, invece, sono classificate come prestiti chirografari. L'istituto di emissione della carta di credito non riacquisterà i vestiti, la spesa o le vacanze che hai acquistato con la carta su cui hai impostato l'impostazione predefinita. I prestiti di firma sono un altro esempio di prestiti non garantiti. La principale differenza tra questi due tipi di prestiti è l'assenza o la presenza di garanzie.
L' Uniform Commercial Cod e (UCC) specifica tre requisiti affinché un interesse di garanzia sia legalmente valido, un processo noto come "attaccamento".
All'interesse di garanzia viene assegnato un valore.
Il mutuatario possiede la garanzia.
Il mutuatario ha firmato un contratto di garanzia.
Inoltre, la garanzia deve essere specificatamente descritta nel contratto di garanzia. Ad esempio, il titolo elencato nel contratto di prestito potrebbe specificare l'Accordo Honda del 2013 del mutuatario, non "tutti i veicoli del mutuatario".
Il prestatore deve anche "perfezionare" il suo interesse di garanzia per assicurarsi che nessun altro prestatore abbia diritti sulla stessa garanzia. Un interesse di garanzia perfezionato è qualsiasi interesse sicuro in un bene che non può essere rivendicato da nessun'altra parte. L'interesse si perfeziona con l'iscrizione presso l'apposita autorità statutaria, in modo che sia reso legalmente esecutivo e qualsiasi successiva pretesa su quel bene sia considerata junior. Come nota, un atto di retrocessione dimostra che una banca non ha più un diritto di garanzia su una proprietà .
Un interesse di garanzia perfezionato è un interesse sicuro in un bene di proprietà esclusiva del mutuatario e deve essere registrato presso l'autorità legale appropriata.
Esempi di interessi di sicurezza
Diciamo che Sheila ha preso in prestito $ 20.000 per comprare un'auto e ha smesso di effettuare pagamenti quando il suo saldo del prestito era di $ 10.000 perché ha perso il lavoro. Il prestatore si riprende la sua auto e la vende all'asta per $ 10.000, il che soddisfa il saldo del prestito di Sheila. Sheila non ha più la sua macchina, ma non deve più soldi al prestatore. Il prestatore non ha più un prestito inesigibile sui suoi libri.
Un'altra situazione in cui un prestatore potrebbe richiedere al mutuatario di concedere un interesse di garanzia sui beni prima di emettere il prestito è quando un'azienda vuole prendere in prestito denaro per acquistare macchinari e attrezzature. L'azienda concederebbe alla banca un interesse di garanzia sui macchinari e, se l'azienda non è in grado di effettuare i pagamenti del prestito, la banca riprenderebbe il possesso del macchinario e lo venderebbe per recuperare il denaro prestato. Se l'azienda ha smesso di pagare il suo prestito a causa di fallimento, i suoi prestatori garantiti avrebbero la precedenza sui suoi prestatori non garantiti nel presentare crediti sui suoi beni.
Mette in risalto
Un interesse di garanzia su un prestito è una pretesa legale sulla garanzia fornita dal mutuatario che consente al prestatore di riprendersi la garanzia e di venderla se il prestito va male.
Un interesse di garanzia riduce il rischio per un prestatore, consentendogli di addebitare interessi inferiori sul prestito.
Interessi più bassi significa che anche il costo del capitale del mutuatario sarà ridotto.
