öryggishagsmunir

Hvað eru öryggishagsmunir?

Tryggingarvextir eru aðfararhæf lögkrafa eða veð í veði sem hefur verið veðsett, venjulega til að fá lán. Lántaki veitir lánveitanda tryggingarvexti í ákveðnum eignum sem veitir lánveitanda rétt til að endurheimta eignina að hluta eða öllu leyti ef lántaki hættir að greiða af lánum. Lánveitandinn getur síðan selt yfirteknar tryggingar til að greiða af láninu.

Að skilja öryggishagsmuni

Trygging vaxta af láni dregur úr áhættu fyrir lánveitandann og gerir lánveitanda kleift að rukka lægri vexti og lækkar þannig fjármagnskostnað lántakanda. Færsla þar sem tryggingarvextir eru veittir kallast „tryggð viðskipti“.

Að veita tryggingarvexti er venjan fyrir lán eins og bílalán, viðskiptalán og húsnæðislán, sameiginlega kölluð tryggð lán. Kreditkort flokkast hins vegar sem óverðtryggð lán. Kreditkortafyrirtækið mun ekki endurheimta fötin, matvöruna eða fríið sem þú keyptir með kortinu sem þú hefur vanskil á. Undirskriftarlán eru annað dæmi um óverðtryggð lán. Helsti munurinn á þessum tveimur tegundum lána er skortur eða tilvist trygginga.

The Uniform Commercial Code ( UCC ) tilgreinir þrjár kröfur til að öryggishagsmunir séu lagalega gildir, ferli sem kallast „viðhengi“.

1. Tryggingavextinum er gefið gildi.

2. Lántaki á veð.

3. Lántaki hefur undirritað tryggingarsamning.

Ennfremur þarf að lýsa veðinu sérstaklega í tryggingarsamningnum. Til dæmis gæti tryggingin sem skráð er í lánssamningnum tilgreint Honda Accord 2013 lántaka, ekki „öll ökutæki lántakans“.

Lánveitandinn verður einnig að „fullkomna“ öryggishagsmuni sína til að ganga úr skugga um að enginn annar lánveitandi hafi rétt á sömu veði. Fullkomnir tryggingarhlutir eru allir tryggir hagsmunir í eign sem enginn annar aðili getur krafist. Vextirnir eru fullkomnaðir með því að skrá þá hjá viðeigandi lögum, þannig að þeir verði gerðir aðfararhæfir að lögum og allar síðari kröfur á þá eign fái yngri stöðu. Til aths., endurgreiðslan sannar að banki hefur ekki lengur tryggingarrétt á fasteign.

Fullkomin tryggingarhlutur er tryggur hlutur í eign sem er eingöngu í eigu lántaka og þarf að skrá hjá viðeigandi lögum.

Dæmi um öryggishagsmuni

Segjum að Sheila hafi fengið 20.000 dollara að láni til að kaupa bíl og hætti að borga þegar lánsstaða hennar var 10.000 dollarar vegna þess að hún missti vinnuna. Lánveitandinn tekur bílinn hennar til baka og selur hann á uppboði fyrir $10.000, sem fullnægir lánsstöðu Sheilu. Sheila á ekki lengur bílinn sinn en hún skuldar lánveitandanum heldur ekki lengur peninga. Lánveitandinn er ekki lengur með slæmt lán á bókum sínum.

Önnur staða þar sem lánveitandi gæti krafist þess að lántaki veiti tryggingarvexti í eignum áður en hann gefur út lánið er þegar fyrirtæki vill taka lán til að kaupa vélar og tæki. Fyrirtækið myndi veita bankanum tryggingarvexti í vélinni og ef fyrirtækið getur ekki staðið í skilum með lánið myndi bankinn endurheimta vélarnar og selja þær til að endurheimta peningana sem hann hafði lánað. Ef fyrirtækið hætti að greiða lánið sitt vegna gjaldþrots, myndu tryggðir lánveitendur þess hafa forgang fram yfir ótryggða lánveitendur sína til að gera kröfur á eignir sínar.

##Hápunktar

• Tryggingarvextir af láni eru lögleg krafa á veði sem lántaki leggur fram sem gerir lánveitanda kleift að ná veðinu til baka og selja ef lánið fer illa.

• Tryggingarvextir lækka áhættuna fyrir lánveitanda, sem gerir honum kleift að rukka lægri vexti af láninu.

• Lægri vextir þýðir að fjármagnskostnaður lántaka lækkar einnig.