Interes de seguridad
¿Qué es un interés de seguridad?
El interés de seguridad es un derecho de retención legal exigible o gravamen sobre una garantía que se ha prometido, generalmente para obtener un préstamo. El prestatario proporciona al prestamista un interés de seguridad en ciertos activos, lo que le da al prestamista el derecho de recuperar la posesión total o parcial de la propiedad si el prestatario deja de hacer los pagos del préstamo. El prestamista puede entonces vender la garantía recuperada para pagar el préstamo.
Comprender un interés de seguridad
Garantizar el interés de un préstamo reduce el riesgo para el prestamista y, a su vez, le permite cobrar un interés más bajo, lo que reduce el costo de capital para el prestatario. Una transacción en la que se otorga una garantía mobiliaria se denomina “transacción garantizada”.
Otorgar un interés de seguridad es la norma para préstamos tales como préstamos para automóviles, préstamos comerciales e hipotecas, denominados colectivamente préstamos garantizados. Las tarjetas de crédito, sin embargo, se clasifican como préstamos no garantizados. La compañía de la tarjeta de crédito no recuperará la ropa, los comestibles o las vacaciones que haya comprado con la tarjeta en la que incurrió en incumplimiento. Los préstamos de firma son otro ejemplo de préstamos no garantizados. La principal diferencia entre estos dos tipos de préstamos es la ausencia o presencia de garantías.
El Código Comercial Uniforme ( UCC ) especifica tres requisitos para que una garantía mobiliaria sea legalmente válida, un proceso conocido como “adjunto”.
A la garantía mobiliaria se le asigna un valor.
El prestatario es propietario de la garantía.
El prestatario ha firmado un contrato de garantía.
Además, la garantía debe describirse específicamente en el acuerdo de garantía. Por ejemplo, el valor enumerado en el contrato de préstamo podría especificar el Honda Accord 2013 del prestatario, no “todos los vehículos del prestatario”.
El prestamista también debe “perfeccionar” su derecho de garantía para asegurarse de que ningún otro prestamista tenga derechos sobre la misma garantía. Una garantía mobiliaria perfeccionada es cualquier garantía mobiliaria sobre un activo que no puede ser reclamada por ninguna otra parte. El interés se perfecciona registrándolo ante la autoridad estatutaria correspondiente, de modo que se haga legalmente exigible y cualquier derecho posterior sobre ese bien se le dé un estatus menor. Como nota, una escritura de traspaso demuestra que un banco ya no tiene un derecho de garantía sobre una propiedad.
Una garantía mobiliaria perfeccionada es una garantía mobiliaria sobre un activo de propiedad exclusiva del prestatario y debe registrarse ante la autoridad legal correspondiente.
Ejemplos de garantías reales
Digamos que Sheila pidió un préstamo de $20,000 para comprar un automóvil y dejó de hacer pagos cuando el saldo de su préstamo era de $10,000 porque perdió su trabajo. El prestamista recupera su auto y lo vende en una subasta por $10,000, lo que satisface el saldo del préstamo de Sheila. Sheila ya no tiene su automóvil, pero tampoco le debe dinero al prestamista. El prestamista ya no tiene un préstamo incobrable en sus libros.
Otra situación en la que un prestamista puede requerir que el prestatario otorgue un derecho de garantía sobre los activos antes de emitir el préstamo es cuando una empresa quiere pedir dinero prestado para comprar maquinaria y equipo. La empresa otorgaría al banco un derecho de garantía sobre la maquinaria y, si la empresa no puede hacer los pagos del préstamo, el banco recuperaría la maquinaria y la vendería para recuperar el dinero que había prestado. Si la empresa dejara de pagar su préstamo debido a la quiebra, sus prestamistas garantizados tendrían prioridad sobre sus prestamistas no garantizados para reclamar sus activos.
Reflejos
Un interés de garantía sobre un préstamo es un derecho legal sobre la garantía que proporciona el prestatario que le permite al prestamista recuperar la garantía y venderla si el préstamo sale mal.
Un interés de seguridad reduce el riesgo para un prestamista, lo que le permite cobrar un interés más bajo sobre el préstamo.
Un interés más bajo significa que el costo de capital del prestatario también se reducirá.
