Interesse de segurança
O que é um direito real de garantia?
é uma reivindicação legal executável ou penhor sobre a garantia que foi prometida, geralmente para obter um empréstimo. O mutuário fornece ao credor uma garantia em certos ativos, o que dá ao credor o direito de reaver a totalidade ou parte da propriedade se o mutuário deixar de fazer os pagamentos do empréstimo. O credor pode então vender a garantia recuperada para pagar o empréstimo.
Entendendo um direito real de garantia
Garantir juros em um empréstimo reduz o risco para o credor e, por sua vez, permite que o credor cobre juros mais baixos, reduzindo assim o custo de capital para o mutuário. Uma transação na qual um direito de garantia é concedido é chamada de “transação garantida”.
A concessão de uma garantia é a norma para empréstimos como empréstimos para automóveis, empréstimos comerciais e hipotecas, coletivamente chamados de empréstimos garantidos. Os cartões de crédito, no entanto, são classificados como empréstimos não garantidos. A empresa de cartão de crédito não reaverá as roupas, mantimentos ou férias que você comprou com o cartão padrão. Empréstimos de assinatura são outro exemplo de empréstimos não garantidos. A principal diferença entre esses dois tipos de empréstimos é a ausência ou presença de garantias.
O Uniform Commercial Cod e (UCC) especifica três requisitos para que uma garantia seja legalmente válida, um processo conhecido como “anexo”.
O direito real de garantia recebe um valor.
O mutuário possui a garantia.
O mutuário assinou um contrato de garantia.
Além disso, a garantia deve ser especificamente descrita no contrato de garantia. Por exemplo, o título listado no contrato de empréstimo pode especificar o Honda Accord 2013 do mutuário, não “todos os veículos do mutuário”.
O credor também deve “aperfeiçoar” sua garantia para garantir que nenhum outro credor tenha direitos sobre a mesma garantia. Um direito de garantia aperfeiçoado é qualquer direito de propriedade em um ativo que não pode ser reivindicado por nenhuma outra parte. O interesse é aperfeiçoado mediante o seu registro junto à autoridade estatutária competente, de modo que se torna juridicamente exigível e qualquer reclamação posterior sobre aquele ativo recebe o status de júnior. Como nota, uma escritura de retransmissão comprova que um banco não tem mais uma garantia sobre um imóvel.
Um direito de garantia aperfeiçoado é um direito de garantia em um ativo de propriedade exclusiva do mutuário e deve ser registrado junto à autoridade estatutária apropriada.
Exemplos de interesses de segurança
Digamos que Sheila pegou US$ 20.000 emprestados para comprar um carro e parou de fazer pagamentos quando o saldo do empréstimo era de US$ 10.000 porque ela perdeu o emprego. O credor recupera seu carro e o vende em leilão por US $ 10.000, o que satisfaz o saldo do empréstimo de Sheila. Sheila não tem mais seu carro, mas também não deve mais dinheiro ao credor. O credor não tem mais um empréstimo ruim em seus livros.
Outra situação em que um credor pode exigir que o mutuário conceda uma garantia sobre ativos antes de emitir o empréstimo é quando uma empresa deseja tomar dinheiro emprestado para comprar máquinas e equipamentos. A empresa concederia ao banco uma garantia sobre o maquinário e, se o negócio não pudesse pagar seus empréstimos, o banco recuperaria o maquinário e o venderia para recuperar o dinheiro emprestado. Se a empresa parasse de pagar seu empréstimo devido à falência, seus credores garantidos teriam precedência sobre seus credores não garantidos em fazer reivindicações sobre seus ativos.
Destaques
Um direito de garantia sobre um empréstimo é uma reivindicação legal sobre a garantia que o mutuário fornece que permite ao credor recuperar a garantia e vendê-la se o empréstimo for ruim.
Um direito de garantia reduz o risco para um credor, permitindo que ele cobre juros mais baixos sobre o empréstimo.
Juros mais baixos significam que o custo de capital do mutuário também será reduzido.
