Sicherungsrecht
Was ist ein Sicherheitsinteresse?
Sicherungsrecht ist ein durchsetzbarer Rechtsanspruch oder ein Pfandrecht auf Sicherheiten,. die verpfändet wurden, normalerweise um ein Darlehen zu erhalten. Der Kreditnehmer stellt dem Kreditgeber ein Sicherungsrecht an bestimmten Vermögenswerten zur Verfügung, das dem Kreditgeber das Recht gibt, das Eigentum ganz oder teilweise wieder in Besitz zu nehmen, wenn der Kreditnehmer die Kreditzahlungen einstellt. Der Kreditgeber kann dann die zurückgenommenen Sicherheiten verkaufen, um das Darlehen zurückzuzahlen.
Ein Sicherheitsinteresse verstehen
Das Sichern von Zinsen für ein Darlehen verringert das Risiko für den Kreditgeber und ermöglicht es dem Kreditgeber wiederum, niedrigere Zinsen zu verlangen, wodurch die Kapitalkosten für den Kreditnehmer gesenkt werden. Eine Transaktion, bei der ein Sicherungsrecht gewährt wird, wird als „gesicherte Transaktion“ bezeichnet.
Die Gewährung eines Sicherungsrechts ist die Norm für Kredite wie Autokredite, Geschäftskredite und Hypotheken, die zusammen als besicherte Kredite bezeichnet werden. Kreditkarten werden jedoch als unbesicherte Kredite eingestuft. Das Kreditkartenunternehmen wird die Kleidung, Lebensmittel oder den Urlaub, die Sie mit der Karte gekauft haben, mit der Sie in Verzug sind, nicht zurücknehmen. Signaturdarlehen sind ein weiteres Beispiel für unbesicherte Darlehen. Der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Arten von Darlehen ist das Fehlen oder Vorhandensein von Sicherheiten.
Der Uniform Commercial Code e (UCC) legt drei Anforderungen fest, damit ein Sicherungsrecht rechtsgültig ist, ein Prozess, der als „Attachment“ bekannt ist.
Das Sicherungsrecht erhält einen Wert.
Der Kreditnehmer ist Eigentümer der Sicherheiten.
Der Kreditnehmer hat eine Sicherungsvereinbarung unterzeichnet.
Darüber hinaus müssen die Sicherheiten im Sicherungsvertrag ausdrücklich beschrieben werden. Beispielsweise könnte die im Kreditvertrag aufgeführte Sicherheit den Honda Accord des Kreditnehmers von 2013 angeben, nicht „alle Fahrzeuge des Kreditnehmers“.
Der Kreditgeber muss außerdem sein Sicherheitsinteresse „perfektionieren“, um sicherzustellen, dass kein anderer Kreditgeber Rechte an denselben Sicherheiten hat. Ein vollendetes Sicherungsrecht ist jedes sichere Interesse an einem Vermögenswert, das von keiner anderen Partei beansprucht werden kann. Das Interesse wird perfektioniert, indem es bei der zuständigen gesetzlichen Behörde registriert wird, so dass es rechtlich durchsetzbar ist und jeder spätere Anspruch auf diesen Vermögenswert einen nachrangigen Status erhält. Als Anmerkung, eine Rückübertragungsurkunde beweist, dass eine Bank kein Sicherungsrecht mehr an einer Immobilie hat.
Ein vervollkommnetes Sicherungsrecht ist ein sicheres Interesse an einem Vermögenswert, das ausschließlich dem Kreditnehmer gehört, und muss bei der zuständigen gesetzlichen Behörde registriert werden.
Beispiele für Sicherheitsinteressen
Sagen wir, Sheila hat sich 20.000 Dollar geliehen, um ein Auto zu kaufen, und die Zahlungen eingestellt, als ihr Kreditsaldo 10.000 Dollar betrug, weil sie ihren Job verloren hat. Der Kreditgeber nimmt ihr Auto wieder in Besitz und verkauft es für 10.000 $ auf einer Auktion, was Sheilas Kreditsaldo befriedigt. Sheila hat ihr Auto nicht mehr, aber sie schuldet dem Verleiher auch kein Geld mehr. Der Kreditgeber hat keine faulen Kredite mehr in seinen Büchern.
Eine andere Situation, in der ein Kreditgeber vom Kreditnehmer verlangen könnte, ein Sicherungsrecht an Vermögenswerten zu gewähren, bevor er das Darlehen gewährt, ist, wenn ein Unternehmen Geld leihen möchte, um Maschinen und Ausrüstung zu kaufen. Das Unternehmen würde der Bank ein Sicherungsrecht an der Maschine gewähren, und wenn das Unternehmen seine Kreditzahlungen nicht leisten kann, würde die Bank die Maschine zurücknehmen und verkaufen, um das geliehene Geld zurückzuerhalten. Wenn das Unternehmen aufgrund eines Konkurses die Zahlung seines Darlehens einstellt, hätten seine gesicherten Kreditgeber Vorrang vor seinen ungesicherten Kreditgebern bei der Geltendmachung von Ansprüchen auf sein Vermögen.
Höhepunkte
Ein Sicherungszins auf ein Darlehen ist ein rechtlicher Anspruch auf Sicherheiten, die der Darlehensnehmer stellt, der es dem Darlehensgeber ermöglicht, die Sicherheiten wieder in Besitz zu nehmen und zu verkaufen, wenn das Darlehen nicht mehr funktioniert.
Eine Sicherungsverzinsung senkt das Risiko für einen Kreditgeber und ermöglicht ihm, niedrigere Zinsen für das Darlehen zu verlangen.
Niedrigere Zinsen bedeuten, dass auch die Kapitalkosten des Kreditnehmers sinken.
