Ochrona interesów

Co to jest zabezpieczenie?

Zabezpieczenie to egzekwowalne roszczenie prawne lub zastaw na zabezpieczeniu,. które zostało zastawione, zwykle w celu uzyskania pożyczki. Pożyczkobiorca zapewnia pożyczkodawcy zabezpieczenie w określonych aktywach, co daje pożyczkodawcy prawo do przejęcia całości lub części nieruchomości, jeśli pożyczkobiorca przestanie spłacać pożyczki. Pożyczkodawca może następnie sprzedać odzyskane zabezpieczenie, aby spłacić pożyczkę.

Zrozumienie zabezpieczenia

Zabezpieczenie odsetek od pożyczki zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy, a to z kolei pozwala pożyczkodawcy na naliczanie niższych odsetek, a tym samym obniża koszt kapitału dla pożyczkobiorcy. Transakcja, w której udzielane jest zabezpieczenie, nazywana jest „transakcją zabezpieczoną”.

Przyznawanie odsetek zabezpieczających jest normą w przypadku pożyczek, takich jak pożyczki samochodowe, pożyczki biznesowe i hipoteki, zwanych łącznie pożyczkami zabezpieczonymi. Karty kredytowe są jednak klasyfikowane jako pożyczki niezabezpieczone. Firma obsługująca kartę kredytową nie odzyska ubrań, artykułów spożywczych ani wakacji zakupionych za pomocą karty, której dotyczy domyślnie. Pożyczki sygnowane są kolejnym przykładem pożyczek niezabezpieczonych. Główną różnicą między tymi dwoma rodzajami pożyczek jest brak lub obecność zabezpieczenia.

Jednolity Kodeks Handlowy ( UCC ) określa trzy wymagania, aby zabezpieczenie było prawnie ważne, proces znany jako „załączanie”.

1. Zabezpieczeniu nadaje się wartość.

2. Kredytobiorca jest właścicielem zabezpieczenia.

3. Kredytobiorca podpisał umowę zabezpieczenia.

Ponadto zabezpieczenie musi być szczegółowo opisane w umowie zabezpieczenia. Na przykład zabezpieczenie wymienione w umowie pożyczki może określać Hondę Accord pożyczkobiorcy z 2013 r., a nie „wszystkie pojazdy pożyczkobiorcy”.

Pożyczkodawca musi również „doskonalić” swoje zabezpieczenie, aby upewnić się, że żaden inny pożyczkodawca nie ma praw do tego samego zabezpieczenia. Udoskonalone zabezpieczenie to każdy zabezpieczony udział w aktywach, którego nie może zażądać żadna inna strona. Odsetki doskonali się, rejestrując je we właściwym organie ustawowym, tak aby nadano im prawną wykonalność, a wszelkie późniejsze roszczenia do tego majątku uzyskały status podrzędny. Przypominamy, że akt zwrotu dowodzi, że bank nie posiada już zabezpieczenia na nieruchomości.

Udoskonalone zabezpieczenie to zabezpieczenie w majątku będącym wyłącznie własnością kredytobiorcy i musi być zarejestrowane we właściwym organie ustawowym.

Przykłady zabezpieczeń

Powiedzmy, że Sheila pożyczyła 20 000 dolarów na zakup samochodu i przestała dokonywać płatności, gdy jej saldo kredytu wyniosło 10 000 dolarów, ponieważ straciła pracę. Pożyczkodawca odzyskuje swój samochód i sprzedaje go na aukcji za 10 000 dolarów, co zapewnia saldo kredytu Sheili. Sheila nie ma już swojego samochodu, ale też nie jest już winna pożyczkodawcy żadnych pieniędzy. Pożyczkodawca nie ma już w swoich księgach złych kredytów .

Inną sytuacją, w której pożyczkodawca może wymagać od pożyczkobiorcy udzielenia zabezpieczenia na aktywach przed udzieleniem pożyczki, jest sytuacja, gdy firma chce pożyczyć pieniądze na zakup maszyn i sprzętu. Firma przyznałaby bankowi zabezpieczenie w maszynie, a jeśli firma nie byłaby w stanie spłacić pożyczki, bank odzyskałby maszynę i sprzedałby ją, aby odzyskać pożyczone pieniądze. Gdyby firma przestała spłacać swoją pożyczkę z powodu bankructwa, zabezpieczeni pożyczkodawcy mieliby pierwszeństwo przed pożyczkodawcami niezabezpieczonymi w zgłaszaniu roszczeń do jej aktywów.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Zabezpieczenie pożyczki to roszczenie prawne dotyczące zabezpieczenia, które zapewnia pożyczkobiorca, które pozwala pożyczkodawcy przejąć zabezpieczenie i sprzedać je, jeśli pożyczka się nie powiedzie.

• Zabezpieczenie zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy, pozwalając mu na naliczanie niższych odsetek od pożyczki.

• Niższe oprocentowanie oznacza, że zmniejszony zostanie również koszt kapitału pożyczkobiorcy.