Checkkonto

Vad är ett checkkonto?

Ett checkkonto är ett inlåningskonto hos ett finansinstitut som tillåter uttag och insättningar. Även kallade efterfrågankonton eller transaktionskonton, checkkonton är mycket likvida och kan nås med hjälp av checkar, automater och elektroniska debiteringar , bland andra metoder. Ett checkkonto skiljer sig från andra bankkonton genom att det ofta tillåter många uttag och obegränsade insättningar, medan sparkonton ibland begränsar båda.

Förstå checkkonton

Checkkonton kan inkludera kommersiella konton eller företagskonton, studentkonton och gemensamma konton,. tillsammans med många andra typer av konton som erbjuder liknande funktioner.

Ett kommersiellt checkkonto används av företag och är företagets egendom. Verksamhetens tjänstemän och chefer har signeringsbefogenhet på kontot som bemyndigats av verksamhetens styrande dokument.

Vissa banker erbjuder ett särskilt gratis checkkonto för studenter som kommer att förbli gratis tills de tar examen. Ett gemensamt checkkonto är ett där två eller flera personer, vanligtvis äktenskapliga partner, båda kan skriva checkar på kontot.

I utbyte mot likviditet erbjuder checkkonton vanligtvis inte höga räntor (om de erbjuder ränta alls). Men om de hålls hos en chartrad bankinstitution, garanteras medel av Federal Deposit Insuran ce Corporation (FDIC) upp till 250 000 USD per enskild insättare, per försäkrad bank.

För konton med stora saldon tillhandahåller banker ofta en tjänst för att "sopa" checkkontot. Detta innebär att man tar ut det mesta av överskottslikvida medel på kontot och investerar dem i räntebärande fonder över natten. I början av nästa arbetsdag sätts medlen tillbaka på checkkontot tillsammans med räntan som tjänats in över natten.

Checkkonton och banker

affärsbanker erbjuder checkkonton för minimala avgifter och använder checkkonton som förlustledare.

En förlustledare är ett marknadsföringsverktyg där ett företag erbjuder en produkt under dess kostnad eller marknadsvärde för att locka konsumenter.

Målet för de flesta banker är att locka konsumenter med gratis eller lågkostnadskonton och sedan locka dem att använda mer lönsamma erbjudanden som personliga lån, bolån och insättningsbevis.

Men eftersom alternativa långivare som fintech- företag erbjuder konsumenter ett ökande antal lån, kan bankerna behöva se över denna strategi. Banker kan till exempel besluta att höja avgifterna på checkkonton om de inte kan sälja tillräckligt med lönsamma produkter för att täcka sina förluster.

Money Supply Mätningar

Eftersom pengar som hålls på checkkonton är så likvida, används aggregerade saldon över hela landet vid beräkningen av M1 -penningmängden. M1 är ett mått på penningmängden, och det inkluderar summan av alla transaktionsinsättningar som innehas hos depåinstitut, såväl som valuta som innehas av allmänheten. M2,. ett annat mått, inkluderar alla fonder som redovisas i M1, såväl som de på sparkonton, tidsinsättningar i små valörer och andelar i fondandelar på penningmarknaden.

Använda checkkonton

Konsumenter kan skapa checkkonton på bankkontor eller via ett finansinstituts webbplats. För att sätta in pengar kan kontoinnehavare använda uttagsautomater ( ATM ), direktinsättning och insättningar över disk. För att komma åt sina pengar kan de skriva checkar, använda bankomater eller använda elektroniska betal- eller kreditkort kopplade till sina konton.

Framsteg inom elektronisk bank har gjort checkkonton mer bekväma att använda. Kunder kan nu betala räkningar via elektroniska överföringar, vilket eliminerar behovet av att skriva och skicka papperscheckar. De kan också ställa in automatiska betalningar av rutinmässiga månatliga utgifter, och de kan använda smartphone-appar för att göra insättningar eller överföringar.

Förbise inte checkkontoavgifter – det finns saker som banker inte kommer att annonsera för folk som inte läser det finstilta, inklusive betingade avgifter som övertrassering.

Checkkonton och kontokrediter

Om du skriver en check eller gör ett köp för mer än vad du har på ditt checkkonto kan din bank täcka mellanskillnaden.

Vad många banker inte berättar för kunderna är att de kommer att debitera dig för varje transaktion som gör att ditt konto använder en övertrassering. Om du till exempel har ett kontosaldo på $50 och du gör inköp med ditt bankkort på $25, $25 och $53, kommer du också att debiteras en övertrasseringsavgift - vanligtvis en rejäl sådan - för köpet som övertrasserade ditt konto. som för varje efterföljande köp efter att du är i minus.

Men det finns mer. I exemplet ovan där du gjorde tre köp för 25 USD, 25 USD och 53 USD skulle du inte bara debiteras en avgift för det senaste köpet. Enligt kontohavaravtalet har många banker bestämmelser som säger att vid övertrassering kommer transaktionerna att grupperas i storleksordning, oavsett i vilken ordning de inträffade. Detta innebär att banken skulle gruppera dessa transaktioner i storleksordningen $53, $25, $25, och debiterar en avgift för var och en av de tre transaktionerna den dagen du överdrog ditt konto. Om ditt konto förblir övertrasserat kan din bank dessutom debitera dig daglig ränta på lånet.

Det finns ett praktiskt skäl för att klara större betalningar före mindre betalningar. Många viktiga räkningar och skuldbetalningar, som bil- och bolånebetalningar, är vanligtvis i stora valörer. Skälet är att det är bättre att få dessa betalningar klarade först. Sådana avgifter är dock också en extremt lukrativ inkomstgenerator för banker.

Undvika övertrasseringsavgifter

Många banker erbjuder en tjänst som kallas övertrasseringsskydd för checkkontoinnehavare. Den här funktionen är i huvudsak en kreditram som börjar när en debitering presenteras på kontot som den inte kan täcka. Övertrasseringsskyddet tillhandahåller medlen och undviker på så sätt nekande av betalningen och en avgift för icke-tillräckliga medel (NSF). Banker tar dock vanligtvis ut en "artighetsavgift" för varje användning av övertrasseringsskydd.

Utanför övertrasseringsskyddet kan du undvika övertrasseringsavgifter genom att välja ett checkkonto utan övertrasseringsavgifter, eller behålla pengar på ett länkat konto.

Vissa banker kommer att avstå från en till fyra övertrasseringsavgifter under en ettårsperiod, även om du kanske måste ringa upp och fråga. Chase Bank, till exempel, avstår från avgifterna för otillräckliga medel upp till fyra arbetsdagar under varje 12-månadersperiod på sina Sapphire Checking- och Private Client Checking-konton.

Kontrollera kontots serviceavgifter

Medan banker traditionellt sett genereras intäkter från räntan de tar ut kunder för att låna pengar, skapades serviceavgifter som ett sätt att generera intäkter från konton som inte genererade tillräckligt med ränteintäkter för att täcka bankens utgifter. I dagens datordrivna värld kostar det en bank i stort sett lika mycket att ha ett konto med ett saldo på 10 USD som ett konto med ett saldo på 2 000 USD. Skillnaden är att medan det större kontot tjänar tillräckligt med ränta för att banken ska kunna tjäna lite inkomst, kostar kontot på $10 banken mer än det tar in.

Banken kompenserar för detta underskott genom att ta ut avgifter när kunder misslyckas med att upprätthålla ett lägsta saldo,. skriva för många checkar eller, som precis diskuterats, övertrasserar ett konto.

Det kan finnas ett sätt att komma undan åtminstone några av dessa avgifter ibland. Om du är kund hos en stor bank (inte ett spar- och lånekontor i en liten stad) är det bästa sättet att undvika att betala engångsavgifter att fråga artigt. Kundtjänstrepresentanter på stora banker är ofta auktoriserade att välta hundratals dollar i avgifter om du bara förklarar situationen och ber dem att avbryta avgiften. Tänk bara på att dessa "artighetsavbokningar" vanligtvis är engångserbjudanden.

Checkkontofunktioner

Direkt insättning

Direktinsättning gör att din arbetsgivare kan sätta in din lönecheck elektroniskt på ditt bankkonto, vilket gör medlen omedelbart tillgängliga för dig. Banker drar också nytta av denna funktion, eftersom den ger dem ett stadigt inkomstflöde att låna ut till kunder. På grund av detta kommer många banker att tillhandahålla gratis kontroll (dvs. inget minsta saldo eller månatliga underhållsavgifter) om du ställer in direktinsättning för ditt konto.

Elektronisk överföring av pengar

Med en elektronisk överföring av pengar (EFT), även känd som banköverföring,. är det möjligt att få pengar direkt överförda till ditt konto utan att behöva vänta på att en check kommer med posten. De flesta banker tar inte längre betalt för att göra en EFT.

bankomater

Uttagsautomater gör det bekvämt att komma åt kontanter från ditt checkkonto eller sparande efter öppettider, men det är viktigt att vara medveten om avgifter som kan vara förknippade med deras användning. Även om du vanligtvis är tydlig när du använder en av din egen banks uttagsautomater, kan användning av en uttagsautomat från en annan bank resultera i extra avgifter från både banken som äger uttagsautomaten och din bank. Men avgiftsfria uttagsautomater blir allt vanligare.

Kontantlös bankverksamhet

Bankkortet har blivit en häftklammer för alla som använder ett checkkonto. Det ger användarvänligheten och portabiliteten för ett större kreditkort utan bördan av kreditkortsräkningar med hög ränta. Många banker erbjuder bedrägeriskydd utan ansvar för betalkort för att skydda mot identitetsstöld om ett kort tappas bort eller blir stulet.

Checkkonton och räntor

Om du väljer ett räntebärande checkkonto, var beredd att betala massor av avgifter - särskilt om du inte kan upprätthålla ett minimisaldo. Enligt en bankratestudie från 2021 var det genomsnittliga minimibeloppet som krävs för att undvika en månadsavgift på ett räntekonto $9 896,81, en ökning med 31 % från året innan.

Detta minimibelopp är vanligtvis den sammanlagda summan av alla dina konton på banken, inklusive checkkonton, sparkonton och insättningsbevis. Om ditt saldo faller under det minimikrav som krävs måste du betala en månatlig serviceavgift. Den genomsnittliga månatliga serviceavgiften på räntebärande konton ökade med närmare 5,5 procent sedan förra årets undersökning. Den genomsnittliga underhållsavgiften på ett checkkonto som tjänar ränta uppgick till 16,35 USD per månad.

Endast en handfull banker erbjuder gratis räntebärande checkkonton utan begränsningar. Men om du har en långvarig gynnsam relation med din bank kan du få bort avgiften på ditt räntebärande checkkonto.

Checkkonton och kreditpoäng

Ett checkkonto kan påverka din kreditvärdering och kreditupplysning under vissa omständigheter, men de flesta grundläggande checkkontoaktiviteter – som att göra insättningar och uttag och skriva checkar – har ingen inverkan. Till skillnad från kreditkort har det inte heller någon inverkan på din kreditvärdering eller kreditupplysning att stänga vilande checkkonton med god status. Och förbiseenden som leder till att checkkonton blir övertrasserade visas inte på din kreditupplysning så länge du tar hand om dem i tid.

Vissa banker gör en mjuk undersökning,. eller drar, av din kreditupplysning för att ta reda på om du har en anständig meritlista med att hantera pengar innan de erbjuder dig ett checkkonto. Mjuka drag har ingen inverkan på din kreditpoäng. Om du öppnar ett checkkonto och ansöker om andra finansiella produkter, såsom bostadslån och kreditkort, kommer banken sannolikt att göra en svår undersökning för att se din kreditupplysning och kreditvärdighet. Hårda drag återspeglar din kreditupplysning i upp till 12 månader och kan sänka din kreditpoäng med så mycket som fem poäng.

Om du ansöker om övertrasseringsskydd för checkkonton kommer sannolikt banken att dra din kredit eftersom övertrasseringsskydd är en kreditram. Om du inte lyckas återställa ditt konto till ett positivt saldo i tid efter en övertrassering, kan du förvänta dig att incidenten rapporteras till kreditupplysningsföretagen.

Om du inte har övertrasseringsskydd och du övertrasserar ditt checkkonto och misslyckas med att återställa det till ett positivt saldo i tid, kan banken överlåta ditt konto till en inkassobyrå. I så fall kommer den informationen också att rapporteras till kreditupplysningsföretagen.

Hur man öppnar ett checkkonto

Det finns byråer som håller koll på och rapporterar din bankhistorik. Det officiella namnet på detta rapportkort på dina bankkonton är "konsumentbankrapport". Banker och kreditföreningar tittar på denna rapport innan de tillåter dig att öppna ett nytt konto.

De två konsumentrapporteringsbyråer som spårar de allra flesta bankkonton i USA är ChexSystems och Early Warning System.

När du ansöker om ett nytt konto rapporterar dessa byråer om du någonsin har studsat checkar, vägrat att betala förseningsavgifter eller haft konton stängda på grund av misskötsel.

Att kroniskt studsa checkar, att inte betala övertrasseringsavgifter, begå bedrägerier eller ha ett konto "stängt av orsak" kan alla leda till att en bank eller kreditförening nekar dig ett nytt konto. Enligt Fair Credit Reporting Act (FCRA), om ditt checkkonto stängdes på grund av misskötsel, kan den informationen visas i din konsumentbankrapport i upp till sju år. Men enligt American Bankers Association kommer de flesta banker inte att rapportera dig om du överdrar ditt konto, förutsatt att du tar hand om det inom rimlig tid.

Finns det inget att rapportera så är det bra. Det är faktiskt det bästa möjliga resultatet. Det betyder att du har varit en modellkontoinnehavare.

Blir nekad ett checkkonto

Om du inte har varit en modellkontoinnehavare kan du effektivt bli svartlistad från att öppna ett checkkonto. Din bästa tillvägagångssätt är att undvika problem innan de inträffar. Övervaka ditt checkkonto och se till att du kontrollerar saldot regelbundet för att undvika övertrasseringsavgifter och avgifter. När de inträffar, se till att du har tillräckligt med pengar för att betala dem, ju förr desto bättre.

Om du nekas, be banken eller kreditföreningen att ompröva. Ibland är möjligheten att prata med en banktjänsteman allt som krävs för att få institutionen att ändra sig.

Du kan också prova att öppna ett sparkonto för att bygga upp en relation med finansinstitutet. När du väl kan skaffa ett checkkonto kan det knytas till detta sparkonto för att ge DIY-övertrasseringsskydd.

Även om du har legitima fläckar på ditt register är det viktigt att veta hur dina data spåras och vad du kan göra för att åtgärda ett misstag eller reparera en dålig historia.

Spåra och korrigera dina data

Enligt FCRA har du rätt att fråga banken eller kreditföreningen vilket av de två verifieringssystemen de använder. Om ett problem upptäcks kommer du att få ett meddelande om avslöjande som troligen informerar dig om att du inte kommer att kunna öppna ett konto och varför. Då kan du begära en kostnadsfri kopia av rapporten som låg till grund för ditt avslag.

Federal lag tillåter dig att begära en kostnadsfri bankhistorikrapport en gång per år per byrå, då du kan bestrida felaktig information och be att posten korrigeras. Rapporteringstjänsterna måste också berätta hur du kan bestrida felaktig information.

Du kan och bör bestrida felaktig information i din konsumentbankrapport. Det kan verka självklart, men du bör skaffa din rapport, kontrollera den noggrant och se till att den är korrekt. Om det inte är det, följ procedurerna för att få det korrigerat och meddela banken eller kreditföreningen. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) erbjuder exempelbrev för att bestrida felaktig information i din historia.

När du kontaktar en av rapporteringsbyråerna, var medveten om att den kan försöka sälja andra produkter till dig. Du är inte skyldig att köpa dem, och att avslå dem bör inte påverka resultatet av din tvist.

Du kan bli frestad att betala ett företag för att "reparera" din kredit- eller checkkontohistorik. Men de flesta kreditreparationsföretag är bedrägerier. Dessutom, om den negativa informationen är korrekt, är rapporteringstjänsterna inte skyldiga att ta bort den på upp till sju år. Det enda sättet som det legitimt kan tas bort är om banken eller kreditföreningen som rapporterade informationen begär det. Så du kanske är bättre tjänad på att försöka reparera din relation med institutionen på egen hand.

Vissa banker erbjuder förbetalda kortkonton med endast kontanter för personer som inte kan få traditionella konton. Efter en period av gott förvaltarskap kan du kvalificera dig för ett vanligt konto.

Många banker och kreditföreningar erbjuder andra typer av andra chanssprogram med begränsad kontoåtkomst, högre bankavgifter och i många fall utan betalkort. Om du är en kandidat för ett andra chanssprogram, se till att banken är försäkrad av FDIC. Om det är en kreditförening bör den vara försäkrad av National Credit Union Administration (NCUA).

Höjdpunkter

Det är viktigt att hålla reda på checkkontoavgifter, som bedöms för övertrassering, skriva för många checkar och – hos vissa banker – låta kontosaldot sjunka under ett minimikrav.
Checkkonton är mycket likvida, vilket möjliggör många insättningar och uttag, i motsats till mindre likvida spar- eller investeringskonton.
Pengar kan sättas in på banker och via uttagsautomater, genom direkt insättning eller annan elektronisk överföring; kontoinnehavare kan ta ut pengar via banker och uttagsautomater, genom att skriva checkar eller använda elektroniska betal- eller kreditkort kopplade till deras konton.

– Avvägningen för ökad likviditet är att checkkonton inte ger innehavarna mycket, om någon, ränta.

Ett checkkonto är ett inlåningskonto hos en bank eller annat finansiellt företag som tillåter innehavaren att göra insättningar och uttag.

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan ett checkkonto och ett sparkonto?

Ett checkkonto är tänkt att användas för dagliga kontantbehov. Det är den primära källan till medel för en individ där kontanter kan tas ut för utgifter eller betalningar. Ett sparkonto är ett konto som är tänkt att användas för att spara istället för att spendera. Sparkonton kommer också med möjligheten att tjäna ränta på pengar som sätts in på kontot, medan ett checkkonto inte gör det. De flesta sparkonton kommer också med begränsade uttagsbelopp per månad medan ett checkkonto har obegränsade uttag.

Är ett checkkonto ett betalkort?

Ett checkkonto är inte ett betalkort. Ett checkkonto är ett inlåningskonto hos en finansiell institution som möjliggör uttag och insättningar av kontanter. Checkkonton fungerar som en persons primära dagliga tillgång till medel, där kontanter kan tas ut eller sättas in och olika betalningar kan göras. Idag kommer de flesta checkkonton med ett betalkort som är kopplat till checkkontot. Bankkortet kan sedan användas för att göra elektroniska betalningar eller kontantuttag från en bankomat.

Vilka är de olika typerna av checkkonton?

Några av de olika typerna av checkkonton är vanliga (grundläggande) checkkonton, premium checkkonton, studentcheckkonton, senior checkkonton, räntebärande konton, företagscheckkonton och belöningscheckkonton. Var och en av dessa kommer med olika funktioner, eller olika gränser för vissa funktioner, såsom lägsta insättningsbelopp, antal transaktionsavgifter, bankomatavgifter och övertrasseringsskydd.