Individuellt pensionskonto (IRA)
En IRA Àr ett skattefördelaktigt investeringskonto som du kan anvÀnda för att spara till pension. Tekniskt sett stÄr IRA för Individual Retirement Arrangement, men "A" i akronymen kallas i vardagligt för ett konto.
IRA Àr sÀrskilt vÀrdefulla verktyg för de 33 procent av privata industriarbetare i USA som inte har tillgÄng till en arbetsplatsbaserad pensionsplan. Alltför ofta betyder bristen pÄ en 401(k) frÄn en arbetsgivare att folk inte sparar till pension, men IRA:er ger alla arbetare ett bekvÀmt sÀtt att förbereda sig för sina gyllene Är.
Det Àr viktigt att notera att IRA ocksÄ kan vara idealiska för de 67 procent av mÀnniskor som har tillgÄng till en arbetsplatsbaserad plan. Om du maximerar dina bidrag dÀr eller om du helt enkelt vill ha ett annat alternativ med mer kontroll över din investering, kan en IRA vara ett utmÀrkt sÀtt att spara Ànnu mer pengar till pensionen.
Hur fungerar en IRA?
Att anvÀnda ett IRA kontra ett vanligt skattepliktigt mÀklarkonto för pension kÀnns som skillnaden mellan att köra fort genom EZ Pass-filen pÄ motorvÀgen eller att stanna vid tullstationen var 20 mil: Du kommer att komma dit du vill gÄ lite snabbare utan att behöva stanna vid skattestationen varje Är som du skulle göra med ett vanligt mÀklarkonto.
NÀr du öppnar en IRA bidrar du med medel som sedan kan investeras i ett brett utbud av tillgÄngar - CD-skivor, aktier, obligationer och andra investeringar. Du Àr inte begrÀnsad till en meny med investeringar som du ofta Àr i en 401(k). Det betyder att du kan ta full kontroll över hur det hÀr kontot ska investeras. Om du inte kÀnner dig vÀl rustad att styra (med andra ord, vÀlj investeringar för) din IRA, Àr det klokt att blÀddra i robotrÄdgivare eller vÀlja en pensionsfond för mÄldatum. BÄda Àr billiga sÀtt att fÄ bred diversifiering skrÀddarsydd efter din tidshorisont och din risktolerans.
Oavsett nĂ€r du hoppas pĂ„ att gĂ„ i pension Ă€r dagens tillgĂ„ngsallokering â hur du delar dina pengar mellan aktier, obligationer och andra investeringar â helt avgörande för morgondagens intĂ€kter. Faktum Ă€r att vissa studier har visat att tillgĂ„ngsallokering bestĂ€mmer sĂ„ mycket som 90 procent av en investerares totala avkastning. IRA erbjuder flexibilitet nĂ€r det gĂ€ller att justera dessa investeringar ocksĂ„. Du kan flytta in och ut ur dem - till exempel flytta dina pengar frĂ„n enskilda aktier till obligationer - utan att Ă„dra dig kapitalvinstskatt.
Ăven om du kan flytta runt pengarna fritt, kan du inte ta ut dem tidigt. En IRA Ă€r designad för pensionering, vilket innebĂ€r att uttag innan du Ă€r 59 1/2 kommer att medföra bĂ„de skatter och en rejĂ€l straffavgift pĂ„ 10 procent - om du inte anvĂ€nder pengarna för sĂ€rskilda undantag som att köpa ditt första hem eller betala för högre utbildning (och dessa undantag kommer med varningar).
Typer av IRA
IRA finns i tvÄ smaker: traditionella och Roth. Det finns tvÄ grundlÀggande skillnader mellan dem: om du betalar skatt innan du bidrar eller efter att du tagit ut pengar, och nÀr du Àr skyldig att ta ut pengar.
Traditionell IRA
Med en traditionell IRA kan du vara berÀttigad att fÄ ett skatteavdrag det Är du gör bidraget (upp till ett tak för bidraget pÄ $6 000, eller $7 000 om du Àr 50 Är eller Àldre). NÀr du tar ut pengarna senare betalar du skatt pÄ hela beloppet du tar ut. NÀr du fyllt 72 mÄste du börja göra uttag.
Roth IRA
En Roth IRA erbjuder inte den omedelbara tillfredsstÀllelsen av en omedelbar skattelÀttnad. IstÀllet betalar du skatt pÄ din inkomst nu, bidrar med den till en Roth IRA och slipper skatt nÀr du tar ut intÀkterna nÀr du gÄr i pension. Det finns dock inget krav pÄ att göra uttag frÄn en Roth IRA.
NÀr man jÀmför traditionella och Roth IRA, Àr det ganska vanligt att tÀnka pÄ nuvarande skattestatus kontra din skattestatus i pension med antagandet att du kommer att vara i en lÀgre skatteklass nÀr du inte lÀngre arbetar.
Jag rekommenderar dock att undvika den debatten. Varför? För det Àr vÀldigt svÄrt att förutsÀga din skatteklass 30 Är frÄn idag. Titta istÀllet pÄ det hÀr ur perspektivet att diversifiera din skatteexponering och ge pengarna Ànnu mer tid att vÀxa och sammansÀttas utan skattemotvind. Oavsett din framtida skatteklass Àr det vÀrt att övervÀga att ha nÄgra tillgÄngar samlade i en Roth IRA som senare kan dras ut skattefritt.
Hur man öppnar en IRA
För att öppna en IRA mÄste du eller din make ha förvÀrvsinkomst frÄn att arbeta. Du kan öppna en IRA pÄ en mÀngd olika platser, inklusive mÀklarfirmor, fondbolag, banker och kreditföreningar. Var uppmÀrksam pÄ förvaltningsavgifter, provisioner och lÀgsta öppningskrav för att se till att du hittar en bra affÀr.
Och förutom de grundlÀggande villkoren för varje IRA, jÀmför utbildningsresurser om du planerar att sitta i förarsÀtet och fatta dina egna investeringsbeslut. Vissa företag erbjuder robusta verktyg som hjÀlper dig att förstÄ marknaden och göra kloka val.
IRAs bidragsgrÀnser
Regeringen sÀtter grÀnser för det belopp du kan bidra med till alla dina IRA-konton, som Àndras med nÄgra Ärs mellanrum baserat pÄ inflation. Om du Àr under 50 Är Àr dina bidrag begrÀnsade till 6 000 USD 2022. Om du Àr över 50 ökar din grÀns till 7 000 USD.
Innan du tÀnker pÄ hur du maximerar dina IRA-bidrag mÄste du dock se till att dina Ärliga inkomster faller inom regeringens tröskel. Din avdragsmöjlighet börjar fasas ut nÀr din inkomst ökar. GrÀnserna varierar beroende pÄ din ansökningsstatus, sÄ kontrollera IRS uppdaterade riktlinjer för att verifiera din behörighet.
JÀmför IRA-alternativ
De mest prisvÀrda alternativen för IRA:er kommer att hittas hos no-load fondbolag, onlinemÀklare och robo-rÄdgivare. Innan du jÀmför och bestÀmmer dig för var du ska öppna en IRA bör du övervÀga vilken typ av IRA som passar bÀst för dina behov. TÀnk ocksÄ pÄ att beslutet mellan en traditionell och Roth IRA inte Àr ett allt-eller-inget-val. Du kan ha bÄda - du vill bara se till att dina Ärliga bidrag inte överskrider grÀnserna.
TTT
Höjdpunkter
Typer av IRA inkluderar traditionella IRA, Roth IRA, SEP IRA och ENKLA IRA.
Pengar som innehas i en IRA kan vanligtvis inte tas ut före 59Âœ Ă„rs Ă„lder utan att Ă„dra sig en rejĂ€l skatteavgift pĂ„ 10 % av det uttagna beloppet.
Det finns Ärliga inkomstbegrÀnsningar för att dra av bidrag till traditionella IRA och för att bidra till Roth IRA.
IRA Àr tÀnkta att vara lÄngsiktiga pensionssparkonton. Om du tar ut pengar tidigt, besegrar du det syftet genom att minska dina pensionstillgÄngar.
â IRA Ă€r pensionssparkonton med skatteförmĂ„ner.
Vanliga frÄgor
Vilka Àr fördelarna med en IRA?
Ett individuellt pensionskonto, eller IRA, ger ett skattemÀssigt fördelaktigt sÀtt att spara till pension. Beroende pÄ vilken typ av IRA du anvÀnder kan en IRA antingen minska din nuvarande skatterÀkning nu eller vid pensionstillfÀllet. Eventuella investeringsvinster Àr vanligtvis skattefria. Dessutom Àr IRA:er försÀkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), en statlig byrÄ som ger skydd nÀr en finansiell institution misslyckas. FDIC tÀcker kundinsÀttningar - upp till 250 000 USD per konto i de flesta fall - som hÄlls hos FDIC-försÀkrade banker eller spar- och lÄneföreningar.
NĂ€r kan jag dra mig ur en IRA?
Den bĂ€sta tiden att dra sig ur en IRA Ă€r efter 60 Ă„rs Ă„lder. Om du gör uttag före 59Âœ Ă„rs Ă„lder, kommer du att Ă„dra dig en straffavgift pĂ„ 10 % för tidigt uttag, utöver skatter pĂ„ uttaget. Det finns vissa undantag frĂ„n detta straff för medicinska utgifter, funktionshinder eller andra ovanliga livshĂ€ndelser. Generellt sett, ju lĂ€ngre du kan vĂ€nta innan du tar utdelningar, desto mer tid har pengarna att vĂ€xa.
Hur kan jag starta en Roth IRA eller traditionell IRA?
Du kan skapa ditt individuella pensionskonto, eller IRA, hos de flesta banker, kreditföreningar eller finansiella tjÀnsteleverantörer. Fidelity, Charles Schwab och E*Trade Àr alla exempel pÄ mÀklare som tillhandahÄller IRA-konton. Att öppna ett konto Àr lika enkelt som att besöka deras filial eller webbplats och ge din bank- och skatteinformation.
Hur skiljer sig en 401(k)-plan frÄn ett individuellt pensionskonto (IRA)?
BÄde 401(k)-planer och IRA:er ger skattefördelar till anstÀllda som investerar för sin pension. Den största skillnaden Àr vem som tillhandahÄller dem. En 401(k) tillhandahÄlls vanligtvis av en arbetsgivare, med bidrag som automatiskt dras av frÄn den anstÀlldes lönecheck. Vissa företag kommer ocksÄ att matcha sina anstÀlldas bidrag. 401(k)-planer har högre bidragsgrÀnser, men en IRA kan sÀttas upp av vem som helst, oavsett arbetsgivare. De flesta 401(k)-planer erbjuder dock ett begrÀnsat utbud av fonder och ETF:er att vÀlja mellan, medan en typisk IRA erbjuder ett bredare utbud av fonder, aktier och andra vÀrdepapper.
