Olası Maksimum Kayıp (PML)

Olası Maksimum Kayıp (PML) Nedir?

Muhtemel maksimum kayıp (PML), bir sigortacının bir poliçede maruz kalması beklenen maksimum kayıptır. Muhtemel maksimum kayıp (PML), çoğunlukla yangın sigortası veya sel sigortası gibi mülk üzerindeki sigorta poliçeleriyle ilişkilendirilir.

Olası maksimum kayıp (PML), yangın sprinkler veya sel bariyerleri gibi mevcut güvenlik önlemlerinde herhangi bir arıza olmaması koşuluyla, bir sigortacı için en kötü durum senaryosunu temsil eder. Bu genellikle maksimum öngörülebilir kayıptan daha düşüktür,. bu tür önlemler başarısız olursa potansiyel hasar.

Olası Maksimum Kaybı (PML) Anlama

sigortalanmasıyla ilişkili riski belirlerken , primin belirlenmesine de yardımcı olan bir süreç olan olası maksimum zarar (PML) dahil olmak üzere çok çeşitli veri setlerini kullanır . Sigortacılar, primi belirlemek için benzer tehlikeler, demografik ve coğrafi risk profilleri ve sektör genelindeki bilgiler için geçmiş zarar deneyimlerini gözden geçirir.

Bir sigortacı, taahhüt ettiği poliçelerin bir kısmının zarara uğrayacağını, ancak poliçelerin büyük kısmının zarar görmeyeceğini varsayar. Bir sigorta şirketi her zaman poliçe taleplerini ödemek için yeterli kaynağa sahip olduğundan emin olmalıdır ve olası maksimum kayıp, gerekli fon miktarını belirlemeye yardımcı olan birçok ölçümden biridir.

Sigorta şirketleri, olası maksimum zararın ne anlama geldiği konusunda farklılık gösterir. PML için en az üç farklı yaklaşım mevcuttur:

• PML, belirli bir zamanda kayba maruz kalabilecek maksimum risk yüzdesidir.

iflas etmeden önce belirli bir alanda kaldırabileceği maksimum kayıp miktarıdır .

• PML, bir sigortacının belirli bir poliçede maruz kalmayı beklediği toplam kayıptır.

Ticari sigorta sigortacıları, bir felaket olayından kaynaklanan hasarlar için bir işletmenin dosyalayabileceğine karşı büyük olasılıkla sunacağı en yüksek maksimum iddiayı tahmin etmek için olası maksimum zarar hesaplamalarını kullanır. Sigortacılar, PML'yi tahmin etmek için karmaşık istatistiksel formüller ve frekans dağılım çizelgeleri kullanır ve bu bilgileri uygun ticari sigorta oranlarının pazarlığında bir başlangıç noktası olarak kullanır.

PML Nasıl Hesaplanır

PML'nin hesaplanmasında birkaç adım vardır:

1. Tüm mülkün yok edilmesi durumunda, bir felaket olayından kaynaklanan olası mali kayba ulaşmak için mülkün dolar değerini belirleyin.

2. Mülkün zarar görmesine veya kaybolmasına neden olacak bir olaya neden olması muhtemel risk faktörlerini belirleyin. Bu, mülkün konumunu içerebilir; örneğin, okyanus kıyısındaki mülkler sele daha yatkındır. Ayrıca yapı malzemeleri içerebilir; Ahşaptan yapılmış binalar yangına karşı daha hassastır.

3. Bir itfaiye istasyonuna, alarmlara ve sprinklerlere yakınlık gibi hasarı veya kaybı önleyebilecek risk azaltıcı faktörleri göz önünde bulundurun.

4. Risk azaltıcı faktörlerin, mülkün zarar görmesine veya kaybolmasına neden olacak bir olayın olasılığını azaltacağı ölçeği belirlemek için bir risk analizi yapılması gerekecektir.

5. Son adım, mülkün değerinin, beklenen kayıp ile risk azaltıcı faktörler arasındaki fark olan beklenen kayıp yüzdesi ile çarpılmasını içerir. Örneğin, bir ev kıyıdaysa ve değeri 300.000 dolar ise ve ev su basmasını önlemek için bir risk azaltıcı faktör olarak kazıklar üzerinde yükseltilmişse, beklenen kaybı %30 oranında azaltıyorsa, olası maksimum kaybın hesaplanması şu şekilde olacaktır: 300.000$*(%100-%30) = 210.000$.

Yukarıdaki örnek basitleştirilmiş bir versiyondur ve bir mülkün sahip olduğu risk azaltıcı faktörler ne kadar fazlaysa, olası maksimum kayıp da o kadar azalacaktır. Çoğu mülk, çeşitli yollarla hasar riski altındadır ve bu nedenle, tüm değişkenlere karşı koruma sağlamak, bir sigorta şirketine yalnızca bir felaket durumunda karşılaması gereken tutar kadar fayda sağlamakla kalmayacak, aynı zamanda sigortalının primlerini de azaltacaktır. ödemek zorunda kalacak.

Öne Çıkanlar

• Muhtemel maksimum kayıp (PML), bir sigortacının bir sigorta poliçesinde kaybetmesi beklenen maksimum kayıptır.

• Muhtemel maksimum kaybın (PML) hesaplanması aşağıdaki faktörleri dikkate alır: mülk değeri, risk faktörleri ve risk azaltıcı faktörler.

• Risk azaltıcı faktörler ne kadar fazlaysa, olası maksimum (PML) kayıp o kadar düşük olur.

• Her sigorta şirketi, olası maksimum zararı (PML) farklı şekilde tanımlar ve hesaplar.

• Sigortacılar, olası maksimum zararı (PML) içeren bir poliçenin sigortalanmasıyla ilişkili riski belirlemek için çeşitli modeller ve veriler kullanır.