Güvenli Para Çekme Oranı (SWR) Yöntemi

Güvenli Para Çekme Oranı (SWR) Yöntemi Nedir?

Güvenli para çekme oranı (SWR) yöntemi, emeklilerin hayatlarının sonuna gelmeden önce paraları bitmeden her yıl hesaplarından ne kadar para çekebileceklerini belirleyebilmelerinin bir yoludur.

Güvenli para çekme oranı yöntemi, rahat yaşamak için yeterli paraya sahip olmak ile emeklilik tasarruflarını erken tüketmemek arasında denge kurmaya çalışan muhafazakar bir yaklaşımdır. Büyük ölçüde portföyün emeklilik başlangıcındaki değerine dayanır .

Güvenli Para Çekme Oranı (SWR) Yöntemini Anlama

Emeklilik birikimlerinizi nasıl kullanacağınızı bulmak kolay değil çünkü piyasanın nasıl performans göstereceği, enflasyonun ne kadar yüksek olacağı, ek harcamalar (tıbbi gibi) geliştirip geliştirmeyeceğiniz ve yaşam beklentiniz gibi pek çok bilinmeyen var. Ne kadar uzun yaşamayı umarsanız, kapsamanız gereken süre o kadar uzun olur, bu da kontrol edemediğiniz daha fazla "bilinmeyen" veya faktörle karşılaşabileceğiniz anlamına gelir. Ayrıca, piyasa ne kadar kötü performans gösterirse, paranızın bitmesi o kadar olasıdır.

Güvenli para çekme oranı yöntemi, emeklilere her yıl portföylerinin yalnızca küçük bir yüzdesini, tipik olarak %3 ila %4'ünü çıkarma talimatı vererek bu en kötü durum senaryolarının gerçekleşmesini önlemeye çalışır. Mali uzmanlar, güvenli para çekme oranlarının, neyin gerçekten işe yarayıp neyin işe yaramadığını ve neden olduğunu gösterdiğinden, yıllar içinde değiştiğini tavsiye etti.

Emeklilikte hangi güvenli para çekme oranını kullanmak istediğinizi bilmek, çalışma yıllarınız boyunca ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini de bildirir. Yılda daha fazla para çekmek istiyorsanız, o zaman açıkça, daha fazla para biriktirmeniz gerekir. Bununla birlikte, yaşamak için ihtiyaç duyabileceğiniz para miktarı emekliliğiniz boyunca değişebilir. Örneğin, ilk yıllarda seyahat etmek isteyebilirsiniz ve bu nedenle sonraki yıllara kıyasla muhtemelen daha fazla para harcarsınız. Sonuç olarak, güvenli para çekme oranınız, örneğin ilk yıllarda %4 ve sonraki yıllarda %3 çekeceğiniz şekilde yapılandırılabilir.

%4 kuralı, özellikle erken emeklilikte, emeklilerin paralarının bitmesini önlemeye yardımcı olmak için güvenli bir para çekme oranı olarak kullanılan bir kılavuzdur.

Güvenli Para Çekme Oranı Nasıl Hesaplanır

Güvenli para çekme oranı, kira, elektrik ve yiyecek gibi temel ihtiyaç giderlerinizi karşılamak için emeklilikte çekilecek minimum tutarı belirlemenize yardımcı olur. Genel bir kural olarak, birçok emekli, güvenli para çekme oranı olarak %4'ü kullanır ve buna %4 kuralı denir.

%4 kuralı, emeklilikte her yıl başlangıç bakiyenizin %4'ünden fazlasını çekmediğinizi belirtir. Bununla birlikte, %4 kuralı paranızın bitmeyeceğini garanti etmez, ancak ne kadar çekileceğini sınırlayarak portföyünüzün piyasa düşüşlerine dayanmasına yardımcı olur. Bu sayede emeklilikte paranızın tükenmemesi için çok daha iyi bir şansınız olur.

En güvenli para çekme oranınızı hesaplamanın birkaç yolu olsa da, aşağıdaki formül iyi bir başlangıçtır:

• Güvenli para çekme oranı = yıllık para çekme tutarı ÷ toplam tasarruf edilen tutar

Örnek olarak, 800.000 dolarınız olduğunu ve emeklilikte yılda 35.000 dolar çekmeniz gerektiğine inandığınızı varsayalım. Güvenli para çekme oranı şöyle olacaktır:

• 35.000 $ ÷ 800.000 $ = 0.043 veya %4.3 (veya .043 * 100)

Emeklilikte daha yüksek veya daha düşük bir gelire ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız, işte birkaç örnek:

• 25.000 $ ÷ 800.000 $ = 0.031 veya %3.0 (veya .03 * 100)

• 45.000$ ÷ 800.000$ = 0.056 veya %5.6 (veya .056 * 100)

Bu nedenle, para çekme işleminde yılda yalnızca 25.000 ABD Dolarına ihtiyacınız varsa, her yıl bakiyenizin yalnızca %3'ü olacağından güvenle çekebilirsiniz.

Emeklilikte yılda 45.000$'a ihtiyacınız olacağına inanıyorsanız ve emeklilik bakiyenizin yalnızca %4'ünü çekmek istiyorsanız, daha fazla para biriktirmeniz gerekir. Başka bir deyişle, 800.000 $'lık bir bakiyeden yılda 45.000 $'lık bir para çekme,% 5,6'lık bir para çekme oranı verir ve bu da paranızın bitmesine neden olabilir.

%4 kuralını yerine getirmek ve yılda 45.000 doları güvenli bir şekilde çekebilmek için ne kadar emeklilik fonuna ihtiyacınız olduğunu hesaplamak için formülü aşağıdaki gibi yeniden düzenleriz:

• Yıllık para çekme tutarı ÷ güvenli para çekme oranı = tasarruf edilen toplam tutar

• 45.000 ABD Doları ÷ 0.040 ABD Doları = 1.125.0000 ABD Doları

Artık, %4 kuralını yerine getirebilmek ve yılda 45.000$'ı güvenli bir şekilde çekebilmek için mevcut 800.000$'lık bakiyenizin ötesinde 325.000$ daha tasarruf etmeniz gerektiğini biliyorsunuz. Para çekme oranınızı düşürürseniz – geri kalan her şey sabittir – paranız daha uzun süre dayanır. Bununla birlikte, daha yüksek bir para çekme oranı istiyorsanız, fonlarınızı tüketme riskiyle karşı karşıya kalabileceğiniz için 20 ila 30 yıl sürecek yeterli fon olacağından emin olmanız gerekir.

Güvenli Para Çekme Oranı Yönteminin Sınırlamaları

Güvenli para çekme oranı yönteminin bir eksikliği, emekli olduğunuz zamana bağlı olarak ekonomik koşulların ilk emeklilik modellerinin varsaydığından çok farklı olabilmesidir. %4'lük bir para çekme oranı, bir emekli için güvenli olabilirken, emeklilik sırasında varlık tahsisi ve yatırım getirileri gibi faktörlere bağlı olarak bir başkasının parasının erken bitmesine neden olabilir .

Buna ek olarak, emekliler güvenli bir para çekme oranı seçerken aşırı muhafazakar olmak istemezler çünkü bu, daha yüksek bir yaşam standardının keyfini çıkarmanın mümkün olduğu emeklilik sırasında gerekenden daha azıyla yaşamak anlamına gelecektir. İdeal olarak, ilgili tüm öngörülemeyen faktörler nedeniyle bu nadiren mümkün olsa da, güvenli bir para çekme oranı, öldüğünüzde tam olarak 0 $'a sahip olmak veya bir miras bırakmak istiyorsanız, tam olarak miras bırakmak istediğiniz miktara sahip olmak anlamına gelir.

Güvenli Para Çekme Oranı Yöntemine Alternatifler

İnsanlar genellikle, portföyleri düştüğünde bile çok fazla harcamaya devam etme hatasını emeklilikte yaparlar. Bu davranış, başarısızlık olasılığını (POF) veya bir kişinin beklenen emekliliğinin sonuna kadar sürmeyen simüle edilmiş portföylerin yüzdesini artırabilir.

Güvenli para çekme oranı yöntemine bir alternatif, dinamik güncellemedir - öngörülen uzun ömür ve piyasa performansını dikkate almanın yanı sıra, emeklilikten sonra alabileceğiniz geliri etkileyen ve enflasyondaki değişikliklere bağlı olarak her yıl ne kadar para çekebileceğinizi yeniden değerlendiren bir yöntem. portföy değerleri.

Öne Çıkanlar

• Güvenli para çekme oranı (SWR) yöntemi, bir emeklinin ölümden önce parası tükenmeden birikmiş varlıklarından yıllık olarak ne kadar çekebileceğini hesaplar.

• SWR yöntemi, harcama ihtiyaçları, enflasyon oranı ve yatırımların yıllık getirisinin ne kadar olacağı dahil olmak üzere muhafazakar varsayımları kullanır.

• SWR ile ilgili bir sorun, emeklilikteki ekonomik ve finansal koşulların gelecekte olduğu gibi devam edeceğini öngörmesidir, aslında emeklilikten sonraki yıllar veya on yıllar içinde değişebilirler.