Bireysel Emeklilik Hesabı (IRA)

IRA, emeklilik için tasarruf etmek için kullanabileceğiniz vergi avantajlı bir yatırım hesabıdır. Teknik olarak, IRA Bireysel Emeklilik Düzenlemesi anlamına gelir, ancak kısaltmadaki 'A' halk dilinde bir hesap olarak adlandırılır.

IRA'lar, işyeri tabanlı emeklilik planına erişimi olmayan ABD'deki özel sektör çalışanlarının yüzde 33'ü için özellikle değerli araçlardır. Çoğu zaman, bir işverenden alınan 401(k) eksikliği, insanların emeklilik için para biriktirmediği anlamına gelir, ancak IRA'lar tüm çalışanlara altın yıllarına hazırlanmaları için uygun bir yol sunar.

IRA'ların, işyeri tabanlı bir plana erişimi olan kişilerin yüzde 67'si için de ideal olabileceğini belirtmek önemlidir. Katkılarınızı orada maksimuma çıkarıyorsanız veya yatırımınız üzerinde daha fazla kontrole sahip başka bir seçenek istiyorsanız, bir IRA emeklilik için daha fazla para biriktirmenin harika bir yolunu sunabilir.

IRA nasıl çalışır?

Emeklilik için normal bir vergiye tabi aracılık hesabına karşı bir IRA kullanmak, otoyolda EZ Pass şeridinde hız yapmak veya her 20 mil'de bir gişede durmak arasındaki farka benzer: Gitmek istediğiniz yere biraz daha hızlı varacaksınız. normal bir aracılık hesabında olduğu gibi her yıl vergi gişelerinde durmak zorunda kalmadan.

Bir IRA açtığınızda, daha sonra CD'ler, hisse senetleri, tahviller ve diğer yatırımlar gibi çok çeşitli varlıklara yatırılabilecek fonlara katkıda bulunursunuz. Genellikle 401(k)'de olduğunuz gibi bir yatırım menüsüyle sınırlı değilsiniz. Bu, bu hesaba nasıl yatırım yapılacağı konusunda tam kontrol sahibi olabileceğiniz anlamına gelir. IRA'nızı yönlendirmek (başka bir deyişle, yatırımları seçmek) için iyi donanımlı hissetmiyorsanız, robo-danışmanlara göz atmak veya bir hedef tarih emeklilik fonu seçmek akıllıca olacaktır. Her ikisi de zaman ufkunuza ve risk toleransınıza göre uyarlanmış geniş tabanlı çeşitlendirme elde etmenin düşük maliyetli yollarıdır.

Ne zaman emekli olmayı umuyor olursanız olun, bugünün varlık tahsisi - paranızı hisse senetleri, tahviller ve diğer yatırımlar arasında nasıl böldüğünüz - yarının kazançları için kesinlikle kritik öneme sahiptir. Aslında, bazı araştırmalar, varlık dağılımının bir yatırımcının toplam getirisinin yüzde 90'ını belirlediğini göstermiştir. IRA'lar bu yatırımları ayarlamada da esneklik sunar. Sermaye kazancı vergisi ödemeden, örneğin paranızı bireysel hisse senetlerinden tahvillere kaydırarak, bunlara girip çıkabilirsiniz.

Parayı serbestçe hareket ettirebilirken, erken çıkaramazsınız. Bir IRA emeklilik için tasarlanmıştır; bu, 59 1/2 yaşından önce yapılan para çekme işlemlerinin hem vergilere hem de yüzde 10'luk ağır bir cezaya tabi olacağı anlamına gelir - parayı ilk evinizi satın almak veya ödeme yapmak gibi özel istisnalar için kullanmadığınız sürece eğitim (ve bu istisnalar uyarılarla birlikte gelir).

IRA Türleri

IRA'lar iki çeşittir: geleneksel ve Roth. Aralarında iki temel fark vardır: vergileri katkıda bulunmadan önce mi yoksa para çektikten sonra mı ödediğiniz ve ne zaman para çekmeniz gerektiği.

Geleneksel IRA

Geleneksel bir IRA ile, katkıyı yaptığınız yılda vergi indirimi almaya hak kazanabilirsiniz (en fazla 6.000 ABD Doları veya 50 veya daha büyükseniz 7.000 ABD Doları). Parayı daha sonra çektiğinizde, çektiğiniz tutarın tamamı üzerinden vergi ödersiniz. 72 yaşına girdikten sonra para çekmeye başlamalısınız.

Roth IRA

Bir Roth IRA, anında vergi indiriminin anında tatminini sunmaz. Bunun yerine, şimdi geliriniz üzerinden vergi ödeyecek, bir Roth IRA'ya katkıda bulunacak ve emekli olduğunuzda gelirleri geri çekerken vergilerden kaçınacaksınız. Ancak, bir Roth IRA'dan para çekme zorunluluğu yoktur.

Geleneksel ve Roth IRA'ları karşılaştırırken, artık çalışmadığınızda daha düşük bir vergi diliminde olacağınız varsayımıyla, mevcut vergi durumunuzu emeklilikteki vergi durumunuza karşı düşünmek oldukça yaygındır.

Ancak, bu tartışmadan kaçınmanızı tavsiye ederim. Neden? Niye? Çünkü bugünden 30 yıl sonra vergi diliminizi tahmin etmek çok zor. Bunun yerine, buna vergi riskinizi çeşitlendirmek ve bu paraya büyümek ve vergilerin rüzgarı olmadan büyümesi için daha fazla zaman vermek açısından bakın. Gelecekteki vergi matrahınız ne olursa olsun, bir Roth IRA'da birikmiş ve daha sonra vergiden muaf olarak geri alınabilecek bazı varlıklara sahip olmak dikkate değer.

IRA nasıl açılır

Bir IRA açmak için sizin veya eşinizin çalışarak gelir elde etmiş olmanız gerekir. Aracı kurumlar, yatırım fonu şirketleri, bankalar ve kredi birlikleri dahil olmak üzere çok çeşitli yerlerde IRA açabilirsiniz. İyi bir anlaşma bulduğunuzdan emin olmak için yönetim ücretlerine, komisyonlara ve minimum açılış gereksinimlerine dikkat edin.

Ve her bir IRA'nın temel şartlarına ek olarak, kendi yatırım kararlarınızı alarak sürücü koltuğunda olmayı planlıyorsanız eğitim kaynaklarını karşılaştırın. Bazı firmalar, pazarı anlamanıza ve akıllıca seçimler yapmanıza yardımcı olacak sağlam araçlar sunar.

IRA katkı limitleri

Hükümet, enflasyona bağlı olarak birkaç yılda bir değişen tüm IRA hesaplarınıza katkıda bulunabileceğiniz miktara sınırlar koyar. 50 yaşın altındaysanız, katkılarınız 2022'de 6.000 ABD Doları ile sınırlıdır. 50 yaşın üzerindeyseniz, sınırınız 7.000 ABD Dolarına yükselir.

IRA katkılarınızı nasıl en üst düzeye çıkaracağınızı düşünmeden önce, yıllık kazançlarınızın hükümetin eşiğine düştüğünden emin olmanız gerekir. Geliriniz arttıkça kesinti kabiliyetiniz ortadan kalkmaya başlar. Sınırlar, dosyalama durumunuza göre değişir, bu nedenle uygunluğunuzu doğrulamak için IRS'nin güncellenmiş yönergelerini kontrol edin.

IRA seçeneklerini karşılaştırma

IRA'lar için en uygun fiyatlı seçenekler, yüksüz yatırım fonu firmalarında, çevrimiçi aracı kurumlarda ve robo-danışmanlarda bulunacaktır. Bir IRA'yı nerede açacağınıza karar vermeden ve karşılaştırmadan önce, ihtiyaçlarınız için hangi tür IRA'nın en uygun olduğunu düşünmelisiniz. Geleneksel ve Roth IRA arasındaki kararın ya hep ya hiç seçeneği olmadığını da unutmayın. Her ikisine de sahip olabilirsiniz - sadece yıllık katkılarınızın sınırları aşmadığından emin olmak isteyeceksiniz.

TTT

Öne Çıkanlar

• IRA türleri arasında geleneksel IRA'lar, Roth IRA'lar, SEP IRA'lar ve BASİT IRA'lar bulunur.

• IRA'da tutulan para, genellikle 59½ yaşından önce, çekilen miktarın %10'u kadar ağır bir vergi cezasına çarptırılmadan geri çekilemez.

• Geleneksel IRA'lara yapılan katkıların düşülmesi ve Roth IRA'larına katkıda bulunulması için yıllık gelir sınırlamaları vardır.

• IRA'ların uzun vadeli emeklilik tasarruf hesapları olması amaçlanmıştır. Parayı erken çıkarırsanız, emeklilik varlıklarınızı azaltarak bu amacı bozarsınız.

• IRA'lar, vergi avantajları olan emeklilik tasarruf hesaplarıdır.

SSS

IRA'nın Avantajları Nelerdir?

Bireysel emeklilik hesabı veya IRA, emeklilik için tasarruf etmenin vergi avantajlı bir yolunu sunar. Ne tür bir IRA kullandığınıza bağlı olarak, bir IRA mevcut vergi faturanızı şimdi veya emeklilik sırasında azaltabilir. Herhangi bir yatırım kazancı genellikle vergiden muaftır. Ayrıca, IRA'lar, bir finans kurumu başarısız olduğunda koruma sağlayan, devlet tarafından işletilen bir kurum olan Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından sigortalanır. FDIC, FDIC sigortalı bankalarda veya tasarruf ve kredi kuruluşlarında tutulan müşteri mevduatlarını (çoğu durumda hesap başına 250.000$'a kadar) kapsar.

Bir IRA'dan Ne Zaman Para Çekebilirim?

IRA'dan para çekmek için en iyi zaman 60 yaşından sonradır. 59½ yaşından önce para çekerseniz, para çekme vergilerine ek olarak %10 erken para çekme cezası alırsınız. Tıbbi masraflar, sakatlıklar veya diğer olağandışı yaşam olayları için bu cezanın bazı istisnaları vardır. Genel olarak konuşursak, dağıtımları almadan önce ne kadar uzun süre beklerseniz, paranın büyümesi için o kadar fazla zaman gerekir.

Bir Roth IRA veya Geleneksel IRA'yı Nasıl Başlatabilirim?

Bireysel emeklilik hesabınızı veya IRA'yı çoğu bankada, kredi birliğinde veya finansal hizmet sağlayıcılarında oluşturabilirsiniz. Fidelity, Charles Schwab ve E*Trade, IRA hesapları sağlayan broker örnekleridir. Hesap açmak, şubelerini veya web sitelerini ziyaret etmek ve banka ve vergi bilgilerinizi vermek kadar kolaydır.

401(k) Planı Bireysel Emeklilik Hesabından (IRA) Nasıl Farklıdır?

Hem 401 (k) planları hem de IRA'lar, emeklilikleri için yatırım yapan çalışanlara vergi avantajı sağlar. Temel fark, onları kimin sağladığıdır. Bir 401(k) genellikle bir işveren tarafından sağlanır ve katkı payları çalışanın maaşından otomatik olarak düşülür. Bazı şirketler ayrıca çalışanlarının katkı paylarıyla da eşleşir. 401 (k) planlarının daha yüksek katkı limitleri vardır, ancak işverenlerinden bağımsız olarak herkes tarafından bir IRA kurulabilir. Bununla birlikte, çoğu 401 (k) planı, aralarından seçim yapabileceğiniz sınırlı bir yatırım fonu ve ETF yelpazesi sunarken, tipik bir IRA daha geniş bir fon, hisse senedi ve diğer menkul kıymetler yelpazesi sunar.