Tefecilik Kanunları
Kredi kartınızda bakiyesi olan birçok Amerikalıdan biriyseniz, kartınızı kullanma ayrıcalığı için ihraççınıza ne kadar ödeyeceğinizi yönetmek için kartınızın faiz oranına dikkat etmelisiniz.
Bilmeyeceğiniz şey, federal düzeyde, bir kredi kartı şirketinin talep edebileceği maksimum faizin olmadığıdır. Bununla birlikte, kart sahipleri, eyalet bazında faiz oranı limitleri belirleyen CARD Yasası ve tefecilik yasalarında biraz güvenlik bulabilirler.
Kredi kartları için maksimum faiz oranı var mı?
Bu sorunun kısa cevabı "hayır" dır. Ancak, daha uzun cevap “karmaşık”.
Bunun nedeni , KART yasası olarak da bilinen Kredi Kartı Sorumluluğu, Sorumluluğu ve Açıklama Yasasıdır . KART Yasası 2009'da yasalaştı. Yasa, kart kullanıcılarına fatura ekstreleri, faiz oranları, vade tarihleri ve kredi kartlarına ilişkin cezalarla ilgili koruma ve daha fazla açıklama sağlamak için yürürlüğe girdi.
CARD Yasası, kartı veren kuruluşların başlangıç faiz oranları konusunda daha şeffaf olmasını ve bu oranların tüketiciye en az altı ay süreyle sunulmasını zorunlu kılıyordu. KART Yasası ayrıca, kart çıkaran kuruluşların, kart sahiplerine bir faturanın son ödeme tarihinden en az 21 gün önce ve faiz oranları veya ücretleri artacaksa 45 gün önceden bildirimde bulunmalarını zorunlu kılar. KART Yasası'nın yaptığı bir diğer büyük değişiklik de, kart sahibini bir ücrete tabi olacak şekilde harcama limitinin üzerine çıkaran bir işlemi gerçekleştirmek için kart veren kuruluşların kart sahibinden izin almaları gerektiğiydi.
CARD Yasası kesinlikle kart sahiplerine biraz daha fazla güvenlik sunuyor, ancak faiz oranlarını veya ne kadar yüksek olabileceklerini kontrol etmiyor. Yaptığı şey, kart hamilinizi bir değişikliğin geleceğini en az 45 gün önceden size bildirmek zorunda bırakmaktır. Bu bildirim, oran artışını kabul etmiyorsanız, kartınızı iptal etme seçeneği sunar. Bununla birlikte, ihraççınızdan her zaman daha düşük bir faiz oranı isteyebilirsiniz. Bununla birlikte, bunun kredi raporunuzla ilgili sıkı bir sorgulamayı tetikleyebileceğini ve oranın düşürüleceğine dair hiçbir garanti bulunmadığını not etmek önemlidir. Ancak KART Yasası, kart veren kuruluşların faiz oran artışlarını altı ayda bir gözden geçirmesini ve uygunsa kart sahibinin oranını düşürmesini şart koşar. Ayrıca, oran incelemesi, cezalar nedeniyle oranınızdaki artışları kapsamaz.
Tefecilik yasası nedir?
Tefecilik yasası, farklı kredi türlerine uygulanabilecek faiz miktarına bir sınır koyar. Çoğu eyalette tefecilik yasaları vardır, ancak ulusal bankalar kart sahibinin değil bankanın kendi ülkesinde izin verilen en yüksek faiz oranını talep edebilir. Bu nedenle, maksimum faiz oranının yüzde 17 olduğu Arkansas'ta yaşıyor olsanız da, kartınızı veren kuruluş, genel merkezi farklı bir eyalette ve daha yüksek bir maksimum orana sahipse, sizden daha yüksek bir tutar talep edebilir. Ve ihraççınız Maine gibi tefecilik yasası olmayan bir eyalette bulunuyorsa, daha da az korumanız olur.
Bazı durumlarda, bir ulusal banka, tüketicinin yaşadığı eyaletten bağımsız olarak, bulunduğu eyaletteki faiz oranını kullanmak yerine şubelerinin bulunduğu eyaletteki daha yüksek faiz oranına bile başvurabilir. Salt Lake City'deki Utah Üniversitesi'nde hukuk profesörü ve tefecilik hukuku uzmanı Christopher L. Peterson'a göre, “Aslında bunun anlamı, herhangi bir banka türü için geçerli olan neredeyse hiçbir faiz oranı limiti olmadığıdır. , artık ülkenin herhangi bir yerinde.”
Farklı eyaletlerde tefecilik yasaları
Tefecilik, makul olmadığı düşünülen çok yüksek bir faiz oranı uygulama uygulamasını ifade eder. Her devletin tefecilik yasasına farklı bir yaklaşımı vardır. Örneğin, Güney Carolina'daysanız, yasal maksimum faiz oranı yüzde 8,75'e, ancak kredi kartı borcu için yüzde 18'e ayarlanır. Ancak, tefecilik hukuku her zaman bu kadar siyah ve beyaz değildir. Birçok eyalet, tefecilik hukuku yerine sözleşme hukukuna başvurmaktadır. Örneğin, Hawaii'de tefecilik kanunu maksimum faizi yüzde 10 olarak belirler, ancak yazılı bir sözleşme bu maksimumu geçersiz kılabilir. Bu aynı zamanda Arizona, Utah ve Texas dahil olmak üzere diğer eyaletlerde de geçerlidir.
Kredi kartı borç verme tefecilik yasalarına bağlı olmayabileceğinden, kontrol edilmesi gereken bir diğer ince nokta, muafiyetlerdir. Örneğin California'da maksimum faiz oranı yüzde 10 olarak belirlenmiş ancak yasada banka ve benzeri kurumların muaf tutulduğu belirtiliyor. Bu, diğerlerinin yanı sıra Florida, Minnesota ve New Jersey'de de geçerlidir.
Ve sonra, tüketici dışı krediler için yüzde 45'in üzerinde bir oranın tefeci olarak kabul edildiği Colorado var. Bununla birlikte, tüketici kredilerinin oranı, bir "denetimli borç veren" tarafından yapılan kredi kartı borcunu da içeren "denetimli krediler" olmadıkça yüzde 12 ile sınırlandırılmıştır.
Eyaletiniz için tefecilik yasasının ne olduğunu bilmek istiyorsanız, eyalete özel bilgiler sunan veritabanları vardır. Sadece kartınızı veren kuruluşun, bulunduğunuz eyaletteki tefecilik yasasına uyması gerekmediğini unutmayın.
Askeri personel için korumalar
Silahlı kuvvetlerde görev yapanları ve bakmakla yükümlü oldukları kişileri yüksek faiz oranlarından koruyan yasalar da vardır. Askeri Borç Verme Yasası, bu yasanın korumalarından yararlananlar için kredi kartı faiz oranlarını yüzde 36'ya çıkarıyor. “Gaziler ve Tüketiciler Adil Kredi Yasası” olarak adlandırılan bekleyen mevzuat, bu korumayı tüm tüketicilere genişletmeyi amaçlamaktadır. Ve Asker Sivil Yardım Yasası, aktif bir askerin askerlik hizmetine girmeden önce maruz kaldığı herhangi bir kredi kartı borcunun faiz oranlarını yüzde 6 ile sınırlandırıyor.
Yüksek faiz oranları hakkında ne yapmalı
Yüksek faizli borcunuzu nasıl ödeyeceğinizi anlamaya çalışıyorsanız, bir borç danışmanından da yardım isteyebilirsiniz. Birçoğu kar amacı gütmeyen gruplar olan kredi düzenleyicinizle sizin adınıza müzakere etmek için adım atabilecek borç yönetimi kuruluşları var. Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı, bölgenizdeki borç yönetimi hizmetlerini bulmak için harika bir kaynaktır. Ve borcu konsolide etmek de dahil olmak üzere, daha iyi yönetmek ve borçtan kurtulmak için atabileceğiniz başka adımlar da var.
Alt çizgi
Bakiyesi olan bir kart sahibiyseniz, kartınızı veren kuruluşa ödediğiniz finansman ücretlerini takip etmeniz sizin yararınızadır. Her devletin faiz oranlarını sınırlamak için kendi yaklaşımı olmasına rağmen, ihraççınızın sizden talep edebileceği maksimum faiz oranı konusunda federal bir düzenleme yoktur. Kredilerde en yüksek faiz oranını belirleyen devlet tefecilik yasaları vardır, ancak bunlar genellikle kredi kartı kredileri için geçerli değildir. Yüksek oranların yüküyle karşı karşıyaysanız, kredi kartı borcunuzu daha iyi yönetmek için borç vereninizle görüşebilir veya başka adımlar atabilirsiniz.
##Öne çıkanlar
Tefecilik yasaları, federal düzeyden ziyade çoğunlukla eyaletler tarafından düzenlenir ve uygulanır.
Tefecilik yasaları, kredi kartları, kişisel krediler veya avans kredileri gibi çeşitli kredilere ne kadar faiz uygulanabileceği konusunda bir sınır belirler.
Bazı bankalar, yaşadığınız eyaletin aksine, kuruldukları eyalette izin verilen maksimum oranı uygular; bu, 1978 ABD Yüksek Mahkemesi kararının ardından yasallaştırılmış bir uygulamadır.
Tefecilik yasaları eyaletler tarafından belirlendiğinden, yasalar yaşadığınız yere göre değişir; sonuç olarak, faiz oranları bir eyaletten diğerine büyük ölçüde yüksek olabilir.
