Leyes de usura

Si usted es uno de los muchos estadounidenses que tienen un saldo en su tarjeta de crédito, debe vigilar la tasa de interés de su tarjeta para administrar cuánto le paga a su emisor por el privilegio de usar la tarjeta.

Lo que quizás no sepa es que, a nivel federal, no existe un interés máximo que una compañía de tarjetas de crédito pueda cobrar. Sin embargo, los titulares de tarjetas pueden encontrar un poco de seguridad en la Ley CARD y las leyes de usura, que establecen límites de tasa de interés estado por estado.

¿Existe una tasa de interés máxima para las tarjetas de crédito?

La respuesta corta a esta pregunta es “no”. Sin embargo, la respuesta más larga es "es complicado".

Esto se debe a la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito,. también conocida como la ley CARD. La Ley CARD se convirtió en ley en 2009. La ley se implementó para brindar a los usuarios de tarjetas protecciones y mayores divulgaciones relacionadas con los estados de cuenta, las tasas de interés, las fechas de vencimiento y las multas para las tarjetas de crédito.

La Ley CARD hizo que los emisores de tarjetas tengan que ser más transparentes sobre las tasas de interés introductorias, exigiendo que se ofrezcan al consumidor durante al menos seis meses. La Ley CARD también obliga a los emisores de tarjetas a avisar a los titulares de tarjetas con al menos 21 días de anticipación antes de la fecha de vencimiento de una factura y 45 días si su tasa de interés o cargos aumentan. Otro gran cambio que hizo la Ley CARD fue que los emisores de tarjetas deben obtener el permiso del titular de la tarjeta para procesar una transacción que lleve al titular de la tarjeta por encima de su límite de gasto de una manera que incurriría en una tarifa.

La Ley CARD definitivamente ofrece a los tarjetahabientes un poco más de seguridad, pero no controla las tasas de interés ni cuán altas pueden llegar. Lo que hace es obligar a tu tarjetahabiente a avisarte con al menos 45 días de anticipación que vendrá un cambio. Esta notificación le dará la opción de cancelar su tarjeta si no está de acuerdo con el aumento de la tarifa. Dicho esto, siempre puede pedirle a su emisor una tasa de interés más baja. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esto puede desencadenar una investigación exhaustiva de su informe de crédito y no hay garantías de que la tasa se reduzca. Sin embargo, la Ley CARD requiere que los emisores de tarjetas revisen los aumentos de las tasas de interés cada seis meses y reduzcan la tasa del titular de la tarjeta si es apropiado. Además, la revisión de tarifas no se extiende a aumentos en su tarifa debido a sanciones.

¿Qué es la ley de usura?

La ley de usura establece un límite en la cantidad de interés que se puede cargar en diferentes tipos de préstamos. La mayoría de los estados tienen leyes contra la usura, sin embargo, los bancos nacionales pueden cobrar la tasa de interés más alta permitida en el estado de origen del banco, no en el del titular de la tarjeta. Entonces, si bien puede vivir en Arkansas, donde la tasa de interés máxima es del 17 por ciento, el emisor de su tarjeta puede cobrarle una cantidad más alta si tiene su sede en un estado diferente con una tasa máxima más alta. Y si su emisor se encuentra en un estado como Maine, que no tiene leyes contra la usura, tiene aún menos protección.

En algunas circunstancias, un banco nacional puede incluso recurrir a la tasa de interés más alta de un estado donde tiene sucursales, en lugar de utilizar la tasa en el estado donde tiene su sede, independientemente del estado donde vive el consumidor. Según Christopher L. Peterson, profesor de derecho de la Universidad de Utah en Salt Lake City y experto en derecho de usura, “En efecto, lo que eso realmente significa es que prácticamente no existen límites de tasas de interés aplicables a cualquier tipo de banco. , en cualquier parte del país, nunca más.”

Leyes de usura en diferentes estados

La usura se refiere a la práctica de cobrar una tasa de interés muy alta que se considera irrazonable. Cada estado tiene un enfoque diferente a la ley de usura. Por ejemplo, si se encuentra en Carolina del Sur, la tasa de interés máxima legal se establece en 8.75 por ciento, pero en 18 por ciento para las deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, la ley de usura no siempre es tan blanca o negra. Muchos estados se remiten a la ley de contratos en lugar de la ley de usura. Por ejemplo, en Hawái, la ley de usura establece un interés máximo del 10 por ciento, pero un contrato escrito puede anular ese máximo. Este también es el caso en otros estados, incluidos Arizona, Utah y Texas.

Otra parte de la letra pequeña que debe verificar son las exenciones, ya que los préstamos con tarjeta de crédito pueden no estar sujetos a las leyes de usura. Por ejemplo, en California la tasa de interés máxima está fijada en el 10 por ciento, sin embargo, la ley establece que los bancos e instituciones similares están exentos. Este es también el caso de Florida, Minnesota y Nueva Jersey, entre otros.

Y luego está Colorado,. donde una tasa superior al 45 por ciento se considera usurera para préstamos que no son de consumo. Sin embargo, la tasa de los préstamos de consumo tiene un tope del 12 por ciento, a menos que sean "préstamos supervisados", que incluyen deudas de tarjetas de crédito, hechas por un "prestamista supervisado".

Si desea saber cuál es la ley de usura para su estado, existen bases de datos que ofrecen información específica del estado. Solo tenga en cuenta que el emisor de su tarjeta no está obligado a seguir la ley de usura de su estado de origen.

Protecciones para el personal militar

También existen leyes que protegen a quienes prestan servicio en las fuerzas armadas ya sus dependientes de las altas tasas de interés. La Ley de Préstamos Militares limita las tasas de interés de las tarjetas de crédito al 36 por ciento para quienes disfrutan de las protecciones de esta ley. La legislación pendiente, llamada “Ley de Crédito Justo para Veteranos y Consumidores” busca extender esa protección a todos los consumidores. Y la Ley de ayuda civil para miembros del servicio limita las tasas de interés de cualquier deuda de tarjeta de crédito contraída por un miembro del servicio activo antes de ingresar al servicio militar en un 6 por ciento.

Qué hacer con las altas tasas de interés

Si tratar de averiguar cómo pagará su deuda de alto interés parece estar fuera de su alcance, también puede buscar la ayuda de un asesor de deuda. Existen organizaciones de gestión de deuda que pueden intervenir para negociar en su nombre con su emisor de crédito, muchas de las cuales son grupos sin fines de lucro. La Fundación Nacional de Consejería de Crédito es un gran recurso para encontrar servicios de manejo de deudas en su área. Y hay otros pasos que puede tomar para administrar mejor y salir de la deuda, incluida la consolidación de la deuda.

La línea de fondo

Si usted es un tarjetahabiente que tiene un saldo, le conviene estar atento a los cargos financieros que está pagando al emisor de su tarjeta. No existe una regulación federal sobre la tasa de interés máxima que su emisor puede cobrarle, aunque cada estado tiene su propio enfoque para limitar las tasas de interés. Existen leyes estatales contra la usura que dictan la tasa de interés más alta para los préstamos, pero a menudo no se aplican a los préstamos con tarjeta de crédito. Si enfrenta la carga de las tasas altas, puede negociar con su prestamista o tomar otras medidas para administrar mejor la deuda de su tarjeta de crédito.

Reflejos

• Las leyes de usura son mayormente reguladas y aplicadas por los estados, en lugar de a nivel federal.

• Las leyes de usura establecen un límite sobre cuánto interés se puede cobrar en una variedad de préstamos, como tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos de día de pago.

• Algunos bancos cobran la tasa máxima permitida en el estado en el que están constituidos, a diferencia del estado en el que vive, una práctica que se legalizó luego de un fallo de la Corte Suprema de EE. UU. en 1978.

• Debido a que las leyes de usura son determinadas por los estados, las leyes varían según el lugar donde viva; como resultado, las tasas de interés pueden ser drásticamente más altas de un estado a otro.