Wuchergesetze
Wenn Sie einer der vielen Amerikaner sind, die ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, sollten Sie den Zinssatz Ihrer Karte im Auge behalten, um zu verwalten, wie viel Sie Ihrem Emittenten für das Privileg der Verwendung der Karte zahlen.
Was Sie vielleicht nicht wissen, ist, dass es auf Bundesebene keinen maximalen Zinssatz gibt, den ein Kreditkartenunternehmen verlangen kann. Karteninhaber können jedoch im CARD Act und den Wuchergesetzen, die Zinssatzgrenzen von Staat zu Staat festlegen, ein wenig Sicherheit finden.
Gibt es einen maximalen Zinssatz für Kreditkarten?
Die kurze Antwort auf diese Frage lautet „nein“. Die längere Antwort lautet jedoch „es ist kompliziert“.
Dies liegt an dem Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act,. auch bekannt als CARD Act. Das CARD Act wurde 2009 in Kraft gesetzt. Das Gesetz wurde eingeführt, um Kartenbenutzern Schutz und umfassendere Offenlegungen in Bezug auf Abrechnungen, Zinssätze, Fälligkeiten und Strafen für Kreditkarten zu bieten.
Das CARD Act sieht vor, dass Kartenherausgeber transparenter in Bezug auf Einführungszinsen sein müssen, und schreibt vor, dass sie dem Verbraucher mindestens sechs Monate lang angeboten werden. Das CARD Act verpflichtet Kartenherausgeber außerdem, Karteninhaber mindestens 21 Tage vor dem Fälligkeitsdatum einer Rechnung und 45 Tage im Voraus zu benachrichtigen, wenn sich ihre Zinssätze oder Gebühren erhöhen. Eine weitere große Änderung des CARD Act bestand darin, dass Kartenaussteller die Erlaubnis eines Karteninhabers einholen müssen, um eine Transaktion zu verarbeiten, die den Karteninhaber über sein Ausgabenlimit hinausführt, und zwar auf eine Weise, die eine Gebühr verursachen würde.
Das CARD Act bietet Karteninhabern definitiv etwas mehr Sicherheit, aber es kontrolliert nicht die Zinssätze oder deren Höhe. Es verpflichtet Ihren Karteninhaber, Sie mindestens 45 Tage im Voraus über eine Änderung zu informieren. Diese Benachrichtigung gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre Karte zu kündigen, wenn Sie mit der Tariferhöhung nicht einverstanden sind. Allerdings können Sie Ihren Emittenten jederzeit um einen niedrigeren Zinssatz bitten. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass dies eine harte Prüfung Ihrer Kreditauskunft auslösen kann und es keine Garantie dafür gibt, dass der Zinssatz gesenkt wird. Das CARD Act verlangt jedoch von Kartenherausgebern, Zinserhöhungen alle sechs Monate zu überprüfen und den Zinssatz eines Karteninhabers gegebenenfalls zu reduzieren. Außerdem erstreckt sich die Ratenüberprüfung nicht auf Erhöhungen Ihrer Rate aufgrund von Strafen.
Was ist Wucherrecht?
Das Wuchergesetz legt eine Grenze für die Höhe der Zinsen fest, die für verschiedene Arten von Darlehen erhoben werden können. Die meisten Bundesstaaten haben Wuchergesetze, nationale Banken können jedoch den höchsten Zinssatz verlangen, der im Heimatstaat der Bank zulässig ist – nicht der des Karteninhabers. Während Sie also möglicherweise in Arkansas leben, wo der maximale Zinssatz 17 Prozent beträgt, kann Ihr Kartenaussteller Ihnen einen höheren Betrag in Rechnung stellen, wenn er seinen Hauptsitz in einem anderen Bundesstaat mit einem höheren maximalen Zinssatz hat. Und wenn Ihr Emittent in einem Staat wie Maine ansässig ist, der keine Wuchergesetze hat, haben Sie noch weniger Schutz.
Unter Umständen kann eine Nationalbank sogar auf den höheren Zinssatz eines Staates zurückgreifen, in dem sie Niederlassungen hat, anstatt den Zinssatz ihres Sitzstaates zu verwenden, unabhängig davon, in welchem Staat der Verbraucher lebt. Laut Christopher L. Peterson, Rechtsprofessor an der University of Utah in Salt Lake City und Experte für Wucherrecht, „bedeutete das eigentlich, dass es praktisch keine Zinsgrenzen gibt, die für jede Art von Bank gelten , überall im Land, mehr.“
Wuchergesetze in verschiedenen Staaten
Wucher bezieht sich auf die Praxis, einen sehr hohen Zinssatz zu verlangen, der als unangemessen erachtet wird. Jeder Staat hat eine andere Herangehensweise an das Wucherrecht. Wenn Sie sich beispielsweise in South Carolina befinden, liegt der gesetzliche Höchstzinssatz bei 8,75 Prozent, für Kreditkartenschulden jedoch bei 18 Prozent. Allerdings ist das Wucherrecht nicht immer so schwarz auf weiß. Viele Staaten lehnen das Vertragsrecht anstelle des Wucherrechts ab. Beispielsweise legt das Wuchergesetz in Hawaii den Zinshöchstbetrag auf 10 Prozent fest, aber ein schriftlicher Vertrag kann diesen Höchstbetrag außer Kraft setzen. Dies ist auch in anderen Bundesstaaten der Fall, darunter Arizona, Utah und Texas.
Ein weiteres Kleingedrucktes, auf das Sie achten müssen, sind Ausnahmen, da die Kreditvergabe durch Kreditkarten möglicherweise nicht an Wuchergesetze gebunden ist. Beispielsweise ist in Kalifornien der maximale Zinssatz auf 10 Prozent festgelegt, das Gesetz sieht jedoch vor, dass Banken und ähnliche Institutionen davon ausgenommen sind. Dies ist unter anderem auch in Florida, Minnesota und New Jersey der Fall.
Und dann gibt es noch Colorado,. wo ein Zinssatz von über 45 Prozent für Nicht-Verbraucherdarlehen als Wucher gilt. Der Zinssatz für Verbraucherkredite ist jedoch auf 12 Prozent begrenzt, es sei denn, es handelt sich um „beaufsichtigte Kredite“, zu denen auch Kreditkartenschulden gehören, die von einem „beaufsichtigten Kreditgeber“ vergeben werden.
Wenn Sie wissen möchten, wie das Wucherrecht in Ihrem Bundesland lautet, gibt es Datenbanken, die landesspezifische Informationen bieten. Denken Sie nur daran, dass Ihr Kartenaussteller nicht verpflichtet ist, das Wuchergesetz Ihres Heimatstaates zu befolgen.
Schutzmaßnahmen für Militärpersonal
Es gibt auch Gesetze, die Militärdiener und ihre Angehörigen vor hohen Zinsen schützen. Der Military Lending Act begrenzt die Zinssätze für Kreditkarten auf 36 Prozent für diejenigen, die den Schutz dieses Gesetzes genießen. Die anhängige Gesetzgebung mit dem Namen „Veterans and Consumers Fair Credit Act“ soll diesen Schutz auf alle Verbraucher ausdehnen. Und der Servicemembers Civil Relief Act begrenzt die Zinssätze für Kreditkartenschulden, die ein aktives Servicemitglied vor dem Eintritt in den Militärdienst aufnimmt, auf 6 Prozent.
Was tun bei hohen Zinsen?
Wenn der Versuch, herauszufinden, wie Sie Ihre hochverzinslichen Schulden zurückzahlen können, unerreichbar erscheint, können Sie auch Hilfe von einem Schuldnerberater suchen. Es gibt Schuldenverwaltungsorganisationen, die in Ihrem Namen mit Ihrem Kreditgeber verhandeln können, von denen viele gemeinnützige Gruppen sind. Die National Foundation for Credit Counseling ist eine großartige Ressource, um Schuldenverwaltungsdienste in Ihrer Nähe zu finden. Und es gibt noch andere Schritte, die Sie unternehmen können, um Schulden besser zu verwalten und aus ihnen herauszukommen, einschließlich der Konsolidierung der Schulden.
Die Quintessenz
Wenn Sie ein Karteninhaber mit einem Guthaben sind, ist es in Ihrem Interesse, die Finanzierungsgebühren, die Sie Ihrem Kartenaussteller zahlen, im Auge zu behalten. Es gibt keine bundesstaatliche Regelung zum maximalen Zinssatz, den Ihr Emittent Ihnen berechnen kann, obwohl jeder Staat seinen eigenen Ansatz zur Begrenzung der Zinssätze hat. Es gibt staatliche Wuchergesetze, die den höchsten Zinssatz für Kredite vorschreiben, aber diese gelten oft nicht für Kreditkartenkredite. Wenn Sie mit hohen Zinsen belastet sind, können Sie mit Ihrem Kreditgeber verhandeln oder andere Schritte unternehmen, um Ihre Kreditkartenschulden besser zu verwalten.
Höhepunkte
Wuchergesetze werden größtenteils von den Bundesstaaten und nicht auf Bundesebene reguliert und durchgesetzt.
Wuchergesetze legen eine Grenze fest, wie viel Zinsen für eine Vielzahl von Krediten berechnet werden können, wie z. B. Kreditkarten, Privatkredite oder Zahltagdarlehen.
Einige Banken berechnen den Höchstsatz, der in dem Staat zulässig ist, in dem sie eingetragen sind, im Gegensatz zu dem Staat, in dem Sie leben – eine Praxis, die nach einem Urteil des US Supreme Court aus dem Jahr 1978 legalisiert wurde.
Da Wuchergesetze von den Staaten festgelegt werden, variieren die Gesetze je nachdem, wo Sie leben; Infolgedessen können die Zinssätze von Staat zu Staat drastisch höher sein.
