सूदखोरी कानून

यदि आप कई अमेरिकियों में से एक हैं जो आपके क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि रखते हैं, तो आपको अपने कार्ड की ब्याज दर पर नजर रखनी चाहिए ताकि आप अपने जारीकर्ता को कार्ड का उपयोग करने के विशेषाधिकार के लिए कितना भुगतान कर सकें।

आप जो नहीं जानते होंगे वह यह है कि, संघीय स्तर पर, क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा चार्ज की जा सकने वाली कोई अधिकतम ब्याज नहीं है। हालांकि, कार्डधारक कार्ड अधिनियम और सूदखोरी कानूनों में थोड़ी सुरक्षा पा सकते हैं, जो राज्य-दर-राज्य के आधार पर ब्याज दर की सीमा निर्धारित करते हैं।

क्या क्रेडिट कार्ड के लिए अधिकतम ब्याज दर है?

इस प्रश्न का संक्षिप्त उत्तर "नहीं" है। हालांकि, लंबा जवाब है "यह जटिल है।"

यह क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, उत्तरदायित्व और प्रकटीकरण अधिनियम के कारण है, अन्यथा कार्ड अधिनियम के रूप में जाना जाता है। कार्ड अधिनियम को 2009 में कानून में हस्ताक्षरित किया गया था। कार्ड उपयोगकर्ताओं को सुरक्षा और बिलिंग विवरण, ब्याज दरों, देय तिथियों और क्रेडिट कार्ड के लिए दंड से संबंधित अधिक खुलासे प्रदान करने के लिए कानून बनाया गया था।

कार्ड अधिनियम ने इसे इसलिए बनाया ताकि कार्ड जारीकर्ताओं को परिचयात्मक ब्याज दरों के बारे में अधिक पारदर्शी होना पड़े, यह अनिवार्य है कि उन्हें उपभोक्ता को कम से कम छह महीने के लिए पेश किया जाए। कार्ड अधिनियम कार्ड जारीकर्ताओं को बिल की देय तिथि से कम से कम 21 दिन पहले और उनकी ब्याज दर या शुल्क में वृद्धि होने पर 45 दिन पहले कार्डधारकों को नोटिस देने के लिए बाध्य करता है। कार्ड अधिनियम में एक और बड़ा बदलाव यह था कि कार्ड जारी करने वालों को एक लेनदेन को संसाधित करने के लिए कार्डधारक की अनुमति लेनी पड़ती है जो कार्डधारक को उनकी खर्च सीमा से अधिक ले जाता है जिससे शुल्क लगेगा।

कार्ड अधिनियम निश्चित रूप से कार्डधारकों को थोड़ी अधिक सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन यह ब्याज दरों को नियंत्रित नहीं करता है या वे कितने ऊंचे तक पहुंच सकते हैं। यह क्या करता है आपके कार्डधारक को समय से कम से कम 45 दिन पहले आपको सूचित करने के लिए बाध्य करता है कि एक बदलाव आएगा। यदि आप दर वृद्धि के लिए सहमत नहीं हैं तो यह अधिसूचना आपको अपना कार्ड रद्द करने का विकल्प देगी। उस ने कहा, आप हमेशा अपने जारीकर्ता से कम ब्याज दर के लिए कह सकते हैं। हालांकि, यह नोट करना महत्वपूर्ण है कि इससे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कड़ी पूछताछ हो सकती है और इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि दर कम हो जाएगी। कार्ड अधिनियम, हालांकि, कार्ड जारीकर्ताओं को हर छह महीने में ब्याज दर में वृद्धि की समीक्षा करने और यदि उपयुक्त हो तो कार्डधारक की दर को कम करने की आवश्यकता है। साथ ही, दर समीक्षा दंड के कारण आपकी दर में वृद्धि तक विस्तारित नहीं होती है।

सूदखोरी कानून क्या है?

सूदखोरी कानून ब्याज की राशि पर एक सीमा निर्धारित करता है जिसे विभिन्न प्रकार के ऋणों पर लगाया जा सकता है। अधिकांश राज्यों में सूदखोरी कानून हैं, हालांकि, राष्ट्रीय बैंक बैंक के गृह राज्य में अनुमत उच्चतम ब्याज दर वसूल सकते हैं—कार्डधारक के लिए नहीं। इसलिए जब आप अर्कांसस में रह सकते हैं जहां अधिकतम ब्याज दर 17 प्रतिशत है, तो आपका कार्ड जारीकर्ता आपसे अधिक राशि ले सकता है यदि इसका मुख्यालय किसी भिन्न राज्य में उच्च अधिकतम दर के साथ है। और अगर आपका जारीकर्ता मेन जैसे राज्य में स्थित है, जिसमें कोई सूदखोरी कानून नहीं है, तो आपके पास और भी कम सुरक्षा है।

कुछ परिस्थितियों में, एक राष्ट्रीय बैंक उस राज्य की उच्च ब्याज दर का भी सहारा ले सकता है, जहां उसकी शाखाएं हैं, न कि उस राज्य में दर का उपयोग करने के बजाय जहां वह स्थित है, भले ही उस राज्य में जहां उपभोक्ता रहता हो। साल्ट लेक सिटी में यूटा विश्वविद्यालय में कानून के प्रोफेसर और सूदखोरी कानून विशेषज्ञ क्रिस्टोफर एल। पीटरसन के अनुसार, "वास्तव में, इसका वास्तव में मतलब यह है कि वस्तुतः कोई ब्याज दर सीमा नहीं है जो किसी भी प्रकार के बैंक पर लागू होती है। , देश में कहीं भी, अब और।”

विभिन्न राज्यों में सूदखोरी कानून

सूदखोरी से तात्पर्य बहुत अधिक ब्याज दर वसूलने की प्रथा से है जिसे अनुचित माना जाता है। सूदखोरी कानून के प्रति हर राज्य का दृष्टिकोण अलग होता है। उदाहरण के लिए, यदि आप दक्षिण कैरोलिना में हैं, तो कानूनी अधिकतम ब्याज दर 8.75 प्रतिशत पर सेट है, लेकिन क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए 18 प्रतिशत है। हालांकि, सूदखोरी कानून हमेशा इतना काला और सफेद नहीं होता है। कई राज्य सूदखोरी कानून के बजाय अनुबंध कानून को टालते हैं। उदाहरण के लिए, हवाई में सूदखोरी कानून ब्याज को अधिकतम 10 प्रतिशत निर्धारित करता है, लेकिन एक लिखित अनुबंध उस अधिकतम को ओवरराइड कर सकता है। एरिज़ोना, यूटा और टेक्सास सहित अन्य राज्यों में भी यही स्थिति है।

जांच करने के लिए एक और बढ़िया प्रिंट छूट है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड उधार सूदखोरी कानूनों से बाध्य नहीं हो सकता है। उदाहरण के लिए, कैलिफ़ोर्निया में अधिकतम ब्याज दर 10 प्रतिशत निर्धारित की गई है, हालांकि, कानून कहता है कि बैंकों और इसी तरह के संस्थानों को छूट दी गई है। फ्लोरिडा, मिनेसोटा और न्यू जर्सी में भी यही स्थिति है।

और फिर कोलोराडो है जहां गैर-उपभोक्ता ऋणों के लिए 45 प्रतिशत से ऊपर की दर को सूदखोरी माना जाता है। हालांकि, उपभोक्ता ऋण की दर 12 प्रतिशत पर सीमित है जब तक कि वे "पर्यवेक्षित ऋण" न हों, जिसमें "पर्यवेक्षित ऋणदाता" द्वारा किए गए क्रेडिट कार्ड ऋण शामिल हैं।

यदि आप जानना चाहते हैं कि आपके राज्य के लिए सूदखोरी कानून क्या है, तो ऐसे डेटाबेस हैं जो राज्य-विशिष्ट जानकारी प्रदान करते हैं। बस ध्यान रखें कि आपके कार्ड जारीकर्ता को आपके गृह राज्य के लिए सूदखोरी कानून का पालन करने की आवश्यकता नहीं है।

सैन्य कर्मियों के लिए सुरक्षा

ऐसे कानून भी हैं जो सशस्त्र बलों में सेवारत लोगों और उनके आश्रितों को उच्च ब्याज दरों से बचाते हैं। सैन्य ऋण अधिनियम उन लोगों के लिए क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों को 36 प्रतिशत पर सीमित करता है जो इस कानून की सुरक्षा का आनंद लेते हैं। लंबित कानून, जिसे "दिग्गजों और उपभोक्ता निष्पक्ष क्रेडिट अधिनियम" कहा जाता है, सभी उपभोक्ताओं के लिए उस सुरक्षा का विस्तार करना चाहता है। और सर्विसमेम्बर्स सिविल रिलीफ एक्ट 6 प्रतिशत पर सैन्य सेवा में प्रवेश करने से पहले एक सक्रिय सर्विसमेम्बर द्वारा किए गए किसी भी क्रेडिट कार्ड ऋण पर ब्याज दरों को सीमित करता है।

उच्च ब्याज दरों के बारे में क्या करें

यदि आप यह पता लगाने की कोशिश कर रहे हैं कि आप अपने उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान कैसे करेंगे, यह आपकी पहुंच से बाहर है, तो आप एक ऋण परामर्शदाता की मदद भी ले सकते हैं। वहाँ ऋण प्रबंधन संगठन हैं जो आपके क्रेडिट जारीकर्ता के साथ आपकी ओर से बातचीत करने के लिए कदम उठा सकते हैं, जिनमें से कई गैर-लाभकारी समूह हैं। क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन आपके क्षेत्र में ऋण प्रबंधन सेवाओं को खोजने के लिए एक महान संसाधन है। और ऐसे अन्य कदम हैं जिन्हें आप बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और ऋण से बाहर निकलने के लिए उठा सकते हैं, जिसमें ऋण को समेकित करना भी शामिल है।

तल - रेखा

यदि आप एक कार्डधारक हैं जिसके पास शेष राशि है, तो यह आपके हित में है कि आप अपने कार्ड जारीकर्ता को भुगतान किए जा रहे वित्तीय शुल्कों पर नज़र रखें। अधिकतम ब्याज दर पर कोई संघीय विनियमन नहीं है जो आपका जारीकर्ता आपसे शुल्क ले सकता है, हालांकि ब्याज दरों को सीमित करने के लिए प्रत्येक राज्य का अपना दृष्टिकोण है। राज्य सूदखोरी कानून हैं जो ऋण पर उच्चतम ब्याज दर निर्धारित करते हैं लेकिन ये अक्सर क्रेडिट कार्ड ऋण पर लागू नहीं होते हैं। यदि आप उच्च दरों के बोझ का सामना कर रहे हैं, तो आप अपने ऋणदाता के साथ बातचीत कर सकते हैं या अपने क्रेडिट कार्ड ऋण को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए अन्य कदम उठा सकते हैं।

##हाइलाइट

• सूदखोरी कानून ज्यादातर संघीय स्तर के बजाय राज्यों द्वारा विनियमित और लागू किए जाते हैं।

• सूदखोरी कानून इस बात की सीमा निर्धारित करते हैं कि विभिन्न प्रकार के ऋणों पर कितना ब्याज लगाया जा सकता है, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, या वेतन-दिवस ऋण।

• कुछ बैंक उस राज्य में अधिकतम दर वसूलते हैं, जिसमें वे शामिल हैं, उस राज्य के विपरीत जहां आप रहते हैं—एक प्रथा जिसे 1978 के अमेरिकी सुप्रीम कोर्ट के फैसले के बाद वैध किया गया था।

• क्योंकि सूदखोरी कानून राज्यों द्वारा निर्धारित किए जाते हैं, आप जहां रहते हैं उसके आधार पर कानून अलग-अलग होते हैं; परिणामस्वरूप, एक राज्य से दूसरे राज्य में ब्याज दरें बहुत अधिक हो सकती हैं।