Leis de Usura
Se você é um dos muitos americanos que carregam saldo no cartão de crédito, fique de olho na taxa de juros do cartão para gerenciar quanto paga ao emissor pelo privilégio de usar o cartão.
O que você talvez não saiba é que, em nível federal, não há juros máximos que uma operadora de cartão de crédito possa cobrar. No entanto, os titulares de cartões podem encontrar um pouco de segurança na Lei CARD e nas leis de usura, que estabelecem limites de taxas de juros em cada estado.
Existe uma taxa de juros máxima para cartões de crédito?
A resposta curta para essa pergunta é “não”. No entanto, a resposta mais longa é “é complicado”.
Isso ocorre por causa da Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação do Cartão de Crédito,. também conhecida como Lei do CARTÃO. A Lei CARD foi sancionada em 2009. A lei foi criada para fornecer aos usuários de cartões proteções e maiores divulgações relacionadas a extratos de cobrança, taxas de juros, datas de vencimento e multas para cartões de crédito.
O CARD Act fez com que os emissores de cartões fossem mais transparentes sobre as taxas de juros introdutórias, obrigando que fossem oferecidas ao consumidor por pelo menos seis meses. O CARD Act também obriga os emissores de cartões a notificar os portadores de cartão com pelo menos 21 dias de antecedência antes da data de vencimento de uma fatura e 45 dias se sua taxa de juros ou taxas aumentarem. Outra grande mudança que o CARD Act fez foi que os emissores de cartões precisam obter a permissão do titular do cartão para processar uma transação que leva o titular do cartão acima do limite de gastos de uma maneira que incorre em uma taxa.
O CARD Act definitivamente oferece aos portadores de cartão um pouco mais de segurança, mas não controla as taxas de juros ou o quão alto elas podem chegar. O que ele faz é obrigar o titular do cartão a notificá-lo com pelo menos 45 dias de antecedência de que uma mudança ocorrerá. Esta notificação lhe dará a opção de cancelar seu cartão se você não concordar com o aumento da tarifa. Dito isto, você sempre pode pedir ao seu emissor uma taxa de juros mais baixa. É importante observar, no entanto, que isso pode desencadear uma investigação difícil em seu relatório de crédito e não há garantias de que a taxa será reduzida. O CARD Act, no entanto, exige que os emissores de cartões revisem os aumentos das taxas de juros a cada seis meses e reduzam a taxa do titular do cartão, se for apropriado. Além disso, a revisão da tarifa não se estende a aumentos em sua tarifa devido a penalidades.
O que é a lei da usura?
A lei da usura estabelece um limite para o valor dos juros que podem ser cobrados em diferentes tipos de empréstimos. A maioria dos estados tem leis de usura, no entanto, os bancos nacionais podem cobrar a taxa de juros mais alta permitida no estado de origem do banco, não no do titular do cartão. Portanto, embora você possa morar no Arkansas, onde a taxa de juros máxima é de 17%, o emissor do cartão pode cobrar um valor mais alto se tiver sede em um estado diferente com uma taxa máxima mais alta. E se o seu emissor estiver sediado em um estado como Maine, que não tem leis de usura, você tem ainda menos proteção.
Em algumas circunstâncias, um banco nacional pode até recorrer à taxa de juros mais alta de um estado onde possui agências, em vez de usar a taxa do estado em que está sediado, independentemente do estado em que o consumidor mora. De acordo com Christopher L. Peterson, professor de direito da Universidade de Utah em Salt Lake City e especialista em lei de usura, “Na verdade, o que isso realmente significa é que praticamente não há limites de taxa de juros aplicáveis a qualquer tipo de banco. , em qualquer lugar do país, mais.”
Leis de usura em diferentes estados
Usura refere-se à prática de cobrar uma taxa de juros muito alta que é considerada irracional. Cada estado tem uma abordagem diferente para a lei da usura. Por exemplo, se você estiver na Carolina do Sul, a taxa de juros máxima legal é fixada em 8,75%, mas em 18% para dívidas de cartão de crédito. No entanto, a lei da usura nem sempre é tão preta no branco. Muitos estados adiam a lei contratual em vez da lei da usura. Por exemplo, no Havaí, a lei de usura define o máximo de juros em 10%, mas um contrato escrito pode anular esse máximo. Este também é o caso em outros estados, incluindo Arizona, Utah e Texas.
Outro detalhe a ser verificado são as isenções, já que os empréstimos com cartão de crédito podem não estar vinculados às leis de usura. Por exemplo, na Califórnia, a taxa de juros máxima é de 10%, no entanto, a lei afirma que os bancos e instituições similares estão isentos. Este também é o caso da Flórida, Minnesota e Nova Jersey, entre outros.
E depois há o Colorado , onde uma taxa acima de 45% é considerada usurária para empréstimos não-consumidores. No entanto, a taxa para empréstimos ao consumidor é limitada a 12%, a menos que sejam “empréstimos supervisionados”, que incluem dívidas de cartão de crédito, feitas por um “credor supervisionado”.
Se você quiser saber qual é a lei de usura para o seu estado, existem bancos de dados que oferecem informações específicas do estado. Lembre-se de que o emissor do cartão não é obrigado a seguir a lei de usura do seu estado de origem.
Proteções para militares
Há também leis que protegem os que servem nas forças armadas e seus dependentes das altas taxas de juros. A Lei de Empréstimos Militares limita as taxas de juros do cartão de crédito em 36% para aqueles que desfrutam das proteções desta lei. A legislação pendente, chamada “Lei de Crédito Justo para Veteranos e Consumidores”, busca estender essa proteção a todos os consumidores. E o Servicemembers Civil Relief Act limita as taxas de juros sobre qualquer dívida de cartão de crédito incorrida por um militar ativo antes de entrar no serviço militar em 6%.
O que fazer com altas taxas de juros
Se tentar descobrir como você pagará sua dívida com juros altos parecer fora de seu alcance, você também pode procurar ajuda de um conselheiro de dívidas. Existem organizações de gerenciamento de dívidas que podem intervir para negociar em seu nome com seu emissor de crédito, muitas das quais são grupos sem fins lucrativos. A Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito é um ótimo recurso para encontrar serviços de gerenciamento de dívidas em sua área. E há outras etapas que você pode tomar para gerenciar melhor e sair da dívida, incluindo a consolidação da dívida.
A linha de fundo
Se você é um titular de cartão com saldo, é de seu interesse ficar de olho nas despesas financeiras que está pagando ao emissor do cartão. Não há regulamentação federal sobre a taxa de juros máxima que seu emissor pode cobrar, embora cada estado tenha sua própria abordagem para limitar as taxas de juros. Existem leis estaduais de usura que determinam a taxa de juros mais alta sobre empréstimos, mas geralmente não se aplicam a empréstimos com cartão de crédito. Se você estiver enfrentando o fardo das altas taxas, poderá negociar com seu credor ou tomar outras medidas para gerenciar melhor sua dívida de cartão de crédito.
##Destaques
As leis de usura são principalmente reguladas e aplicadas pelos estados, e não em nível federal.
As leis de usura estabelecem um limite de quanto de juros pode ser cobrado em uma variedade de empréstimos, como cartões de crédito, empréstimos pessoais ou empréstimos consignados.
Alguns bancos cobram a taxa máxima permitida no estado em que estão incorporados, ao contrário do estado em que você mora – uma prática que foi legalizada após uma decisão da Suprema Corte dos EUA em 1978.
Como as leis de usura são determinadas pelos estados, as leis variam dependendo de onde você mora; como resultado, as taxas de juros podem ser drasticamente mais altas de um estado para outro.
