Законы о ростовщичестве
Если вы один из многих американцев, у которых есть остаток на вашей кредитной карте, вам следует следить за процентной ставкой по вашей карте, чтобы управлять тем, сколько вы платите своему эмитенту за привилегию использования карты.
Чего вы, возможно, не знаете, так это того, что на федеральном уровне не существует максимальной процентной ставки, которую может взимать компания, выпускающая кредитные карты. Тем не менее, держатели карт могут найти некоторую безопасность в Законе о CARD и законах о ростовщичестве, которые устанавливают ограничения процентной ставки для каждого штата.
Существует ли максимальная процентная ставка по кредитным картам?
Краткий ответ на этот вопрос — «нет». Однако более длинный ответ — «это сложно».
Это связано с Законом об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах, также известном как Закон о кредитных картах. Закон о CARD был подписан в 2009 году. Закон был принят, чтобы предоставить пользователям карт защиту и более широкое раскрытие информации, касающейся выписок по счетам, процентных ставок, сроков погашения и штрафов по кредитным картам.
Закон о CARD сделал так, что эмитенты карт должны быть более прозрачными в отношении вводных процентных ставок, предписывая, чтобы они предлагались потребителю в течение как минимум шести месяцев. Закон CARD также обязывает эмитентов карт уведомлять держателей карт не менее чем за 21 день до даты оплаты счета и за 45 дней, если их процентная ставка или сборы увеличатся. Еще одно большое изменение, внесенное в Закон о CARD, заключалось в том, что эмитенты карт должны получать разрешение держателя карты на обработку транзакции, которая превышает лимит расходов держателя карты таким образом, что за это взимается комиссия.
Закон CARD определенно предлагает держателям карт немного больше безопасности, но он не контролирует процентные ставки или то, насколько высокими они могут быть. Он обязывает держателя карты уведомлять вас о предстоящем изменении как минимум за 45 дней. Это уведомление даст вам возможность аннулировать карту, если вы не согласны с повышением ставки. Тем не менее, вы всегда можете попросить своего эмитента снизить процентную ставку. Однако важно отметить, что это может привести к тщательному расследованию вашего кредитного отчета, и нет никаких гарантий, что ставка будет снижена. Однако Закон о CARD требует, чтобы эмитенты карт пересматривали повышение процентных ставок каждые шесть месяцев и снижали ставку держателя карты, если это уместно. Также пересмотр ставки не распространяется на увеличение вашей ставки из-за штрафов.
Что такое закон о ростовщичестве?
Закон о ростовщичестве устанавливает ограничение на сумму процентов, которые могут взиматься по различным видам кредитов. В большинстве штатов действуют законы о ростовщичестве, однако национальные банки могут взимать самую высокую процентную ставку, разрешенную в штате банка, а не в штате держателя карты. Таким образом, хотя вы можете жить в Арканзасе, где максимальная процентная ставка составляет 17 процентов, эмитент вашей карты может взимать с вас более высокую сумму, если его штаб-квартира находится в другом штате с более высокой максимальной ставкой. А если ваш эмитент базируется в таком штате, как Мэн, где нет законов о ростовщичестве, у вас еще меньше защиты.
В некоторых случаях национальный банк может даже прибегнуть к более высокой процентной ставке штата, где у него есть филиалы, а не использовать ставку штата, в котором он базируется, независимо от штата, в котором проживает потребитель. По словам Кристофера Л. Петерсона, профессора права Университета Юты в Солт-Лейк-Сити и эксперта по закону о ростовщичестве, «на самом деле это означало, что практически не существует пределов процентных ставок, применимых к любому типу банков». , в любой точке страны, больше».
Законы о ростовщичестве в разных штатах
Ростовщичество относится к практике взимания очень высокой процентной ставки, которая считается необоснованной. В каждом штате свой подход к закону о ростовщичестве. Например, если вы находитесь в Южной Каролине, законная максимальная процентная ставка установлена на уровне 8,75 процента, но на уровне 18 процентов для долга по кредитной карте. Однако закон о ростовщичестве не всегда так уж черно-белый. Многие штаты полагаются на договорное право вместо закона о ростовщичестве. Например, на Гавайях закон о ростовщичестве устанавливает максимальную процентную ставку в размере 10 процентов, но письменный договор может отменить этот максимум. То же самое и в других штатах, включая Аризону, Юту и Техас.
Еще одна деталь, которую следует проверить мелким шрифтом, — это исключения, поскольку кредитование по кредитным картам может не подпадать под действие законов о ростовщичестве. Например, в Калифорнии максимальная процентная ставка установлена на уровне 10 процентов, однако закон гласит, что банки и подобные учреждения освобождены от уплаты налога. Это также имеет место во Флориде, Миннесоте и Нью-Джерси, среди прочих.
А еще есть Колорадо , где ставка выше 45 процентов считается ростовщической для непотребительских кредитов. Однако ставка по потребительским кредитам ограничена 12 процентами, если только они не являются «кредитами под надзором», включая задолженность по кредитной карте, выданную «кредитором под надзором».
Если вы хотите узнать, каков закон о ростовщичестве в вашем штате, существуют базы данных, содержащие информацию по конкретному штату. Просто имейте в виду, что эмитент вашей карты не обязан следовать закону о ростовщичестве вашего штата.
Средства защиты военнослужащих
Есть также законы, которые защищают тех, кто служит в вооруженных силах, и их иждивенцев от высоких процентных ставок. Закон о военном кредитовании ограничивает процентные ставки по кредитным картам на уровне 36 процентов для тех, кто пользуется защитой этого закона. Находящийся на рассмотрении закон, называемый «Законом о справедливом кредитовании ветеранов и потребителей», направлен на распространение этой защиты на всех потребителей. А Закон о гражданской помощи военнослужащим ограничивает процентные ставки по любой задолженности по кредитной карте, возникшей у действительного военнослужащего до поступления на военную службу, на уровне 6 процентов.
Что делать с высокими процентными ставками
Если попытка выяснить, как вы будете выплачивать свой долг с высокими процентами, кажется вам не под силу, вы также можете обратиться за помощью к консультанту по долгам. Существуют организации по управлению долгом, которые могут от вашего имени вести переговоры с эмитентом кредита, многие из которых являются некоммерческими группами. Национальный фонд кредитного консультирования является отличным ресурсом для поиска услуг по управлению долгом в вашем районе. И есть другие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы лучше управлять и выбраться из долга, включая консолидацию долга.
Нижняя линия
Если вы являетесь держателем карты с балансом, в ваших интересах следить за финансовыми расходами, которые вы платите эмитенту карты. Не существует федерального регулирования максимальной процентной ставки, которую ваш эмитент может взимать с вас, хотя у каждого штата есть свой подход к ограничению процентных ставок. Существуют государственные законы о ростовщичестве, которые диктуют самые высокие процентные ставки по кредитам, но они часто не применяются к кредитам по кредитным картам. Если вы столкнулись с бременем высоких ставок, вы можете договориться со своим кредитором или предпринять другие шаги, чтобы лучше управлять своей задолженностью по кредитной карте.
Особенности
Законы о ростовщичестве в основном регулируются и применяются штатами, а не на федеральном уровне.
Законы о ростовщичестве устанавливают ограничение на размер процентов, которые могут взиматься по различным кредитам, таким как кредитные карты, личные кредиты или ссуды до зарплаты.
Некоторые банки взимают максимальную ставку, разрешенную в штате, в котором они зарегистрированы, а не в штате, где вы живете, — практика, узаконенная решением Верховного суда США в 1978 году.
Поскольку законы о ростовщичестве определяются штатами, они различаются в зависимости от того, где вы живете; в результате процентные ставки могут быть значительно выше от одного штата к другому.
