高利貸し法

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あなたがあなたのクレジットカードに残高を持っている多くのアメリカ人の一人であるならば、あなたはあなたがカードを使う特権のためにあなたが発行者に支払う金額を管理するためにあなたのカードの金利を監視するべきです。

あなたが知らないかもしれないことは、連邦レベルでは、クレジットカード会社が請求できる最大の利子がないということです。ただし、カード所有者は、州ごとに金利制限を設定するCARD法および高利貸し法に多少の安全性を見いだすことができます。

##クレジットカードの最大金利はありますか？

この質問に対する簡単な答えは「いいえ」です。しかし、長い答えは「それは複雑です」です。

これは、クレジットカードの説明責任、責任、および開示法、別名CARD法によるものです。 CARD法は、2009年に法制化されました。この法律は、カードユーザーに、クレジットカードの請求明細、金利、期日、およびペナルティに関する保護とより多くの開示を提供するために制定されました。

CARD法により、カード発行者は導入金利についてより透明性を高める必要があり、少なくとも6か月間は消費者に提供することが義務付けられています。 CARD法はまた、カード発行者に対して、請求書の期日の少なくとも21日前、および金利や手数料が増加する場合は45日前にカード所有者に通知することを義務付けています。 CARD法が行ったもう1つの大きな変更は、カード発行者が、手数料が発生するような方法でカード所有者が使用限度額を超える取引を処理するために、カード所有者の許可を取得する必要があることです。

CARD法は確かにカード所有者にもう少し安全性を提供しますが、それは金利や彼らが到達する可能性のある高さを制御しません。カード所有者は、変更が行われることを少なくとも45日前に通知する必要があります。この通知により、レートの引き上げに同意できない場合にカードをキャンセルするオプションが提供されます。とはいえ、いつでも発行者に低金利を要求することができます。ただし、これはあなたの信用報告書への厳しい問い合わせを引き起こす可能性があり、レートが下がるという保証はないことに注意することが重要です。ただし、CARD法では、カード発行者は6か月ごとに金利の引き上げを確認し、必要に応じてカード所有者の金利を引き下げる必要があります。また、料金の見直しは、ペナルティによる料金の引き上げには適用されません。

##高利貸し法とは何ですか？

高利貸し法は、さまざまな種類のローンに請求できる利息の額に制限を設けています。ほとんどの州には高利貸し法がありますが、国立銀行は、カード所有者ではなく、銀行の本国で許可されている最高金利を請求できます。したがって、最大金利が17％のアーカンソーに住んでいる場合でも、本社が別の州にあり、最大金利が高い場合は、カード発行者がより高い金額を請求する可能性があります。また、発行者がメイン州のように高利貸し法がない州に拠点を置いている場合は、保護がさらに弱くなります。

状況によっては、国立銀行は、消費者が住んでいる州に関係なく、本拠地の州の金利を使用するのではなく、支店のある州のより高い金利に頼ることさえできます。ユタ大学ソルトレイクシティ校の法学教授で高利貸しの専門家であるクリストファーL.ピーターソン氏は、次のように述べています。、国内のどこでも、もう。」

##さまざまな州の高利貸し法

高利貸しとは、不合理と見なされる非常に高い金利を請求する慣行を指します。高利貸し法に対するアプローチは州ごとに異なります。たとえば、サウスカロライナ州にいる場合、法定最大利率は8.75％に設定されていますが、クレジットカードの負債の場合は18％に設定されています。しかし、高利貸し法は必ずしもそれほど白黒ではありません。多くの州は、高利貸し法ではなく契約法を延期しています。たとえば、ハワイでは、高利貸し法により利息の最大値が10％に設定されていますが、書面による契約でその最大値を上書きできます。これは、アリゾナ、ユタ、テキサスなどの他の州にも当てはまります。

クレジットカードの貸付は高利貸し法に拘束されない可能性があるため、確認すべきもう1つの詳細は免税です。たとえば、カリフォルニアでは最大金利が10％に設定されていますが、法律では銀行や同様の機関は免除されています。これは、とりわけフロリダ、ミネソタ、ニュージャージーにも当てはまります。

そして、コロラド州では、45％を超える利率が非消費者ローンに高利貸しであると見なされています。ただし、消費者ローンの利率は、「監視付き貸し手」によるクレジットカード債務を含む「監視付きローン」でない限り、12％に制限されています。

あなたの州の高利貸し法が何であるかを知りたい場合は、州固有の情報を提供するデータベースがあります。カード発行者は、本国の高利貸し法に従う義務を負わないことに注意してください。

##軍人の保護

軍隊に所属する人々とその扶養家族を高金利から保護する法律もあります。軍事貸付法は、この法律の保護を享受している人々のために、クレジットカードの金利を36パーセントに制限しています。「退役軍人および消費者公正信用法」と呼ばれる係属中の法律は、その保護をすべての消費者に拡大することを目指しています。また、軍人民事救済法は、兵役に入る前に現役の軍人が被ったクレジットカード債務の金利を6％に制限しています。

##高金利についてどうするか

高利の債務をどのように返済するかを理解しようとするのが手が届かないように思われる場合は、債務カウンセラーに助けを求めることもできます。あなたの代わりにあなたの信用発行者と交渉するために介入することができる債務管理組織がそこにあります、それらの多くは非営利グループです。 National Foundation for Credit Counsellingは、お住まいの地域の債務管理サービスを見つけるための優れたリソースです。そして、債務を統合することを含め、債務をより適切に管理し、債務から抜け出すためにあなたが取ることができる他のステップがあります。

##一番下の行

あなたが残高を持っているカード所有者である場合、あなたがあなたのカード発行者に支払っている金融費用を監視することはあなたの利益になります。発行者が請求できる最大金利に関する連邦規制はありませんが、各州には金利を制限する独自のアプローチがあります。ローンの最高金利を規定する州の高利貸し法がありますが、これらはクレジットカードローンには適用されないことがよくあります。あなたが高額の負担に直面している場合、あなたはあなたの貸し手と交渉するか、あなたのクレジットカードの負債をよりよく管理するために他のステップを踏むことができます。

##ハイライト

-高利貸し法は、連邦レベルではなく、主に州によって規制および施行されています。

-高利貸し法は、クレジットカード、個人ローン、ペイデイローンなどのさまざまなローンに請求できる利息の額に制限を設けています。

-一部の銀行は、あなたが住んでいる州とは対照的に、それらが組み込まれている州で許可されている最大レートを請求します。これは、1978年の米国最高裁判所の判決に従って合法化された慣行です。

-高利貸し法は州によって決定されるため、法律は居住地によって異なります。その結果、ある州から次の州へと金利が大幅に高くなる可能性があります。