Koronkiskonta lait

Jos olet yksi niistä monista amerikkalaisista, joilla on saldo luottokortillasi, sinun tulee pitää silmällä korttisi korkoa hallitaksesi, kuinka paljon maksat liikkeeseenlaskijalle kortin käyttöoikeudesta.

Et ehkä tiedä, että liittovaltion tasolla luottokorttiyhtiöltä ei ole enimmäiskorkoa. Kortinhaltijat voivat kuitenkin löytää hieman turvaa CARD-laista ja koronkiskoilulaeista, jotka asettavat korkorajat osavaltiokohtaisesti.

Onko luottokorteilla enimmäiskorko?

Lyhyt vastaus tähän kysymykseen on "ei". Pidempi vastaus on kuitenkin "se on monimutkaista".

Tämä johtuu Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act -lakista,. joka tunnetaan myös nimellä CARD-laki. CARD-laki allekirjoitettiin vuonna 2009. Laki otettiin käyttöön tarjoamaan kortinkäyttäjille suojan ja laajemmat tiedot koskien luottokorttien laskutusotteita, korkoja, eräpäiviä ja sakkoja.

Korttilaki teki niin, että korttien myöntäjien on oltava läpinäkyvämpiä alkukorkojen suhteen ja velvoitetaan tarjoamaan niitä kuluttajalle vähintään kuuden kuukauden ajan. Korttilaki velvoittaa myös kortinmyöntäjät ilmoittamaan kortinhaltijoille vähintään 21 päivää ennen laskun eräpäivää ja 45 päivää, jos korko tai maksut nousevat. Toinen korttilain tekemä suuri muutos oli, että kortinmyöntäjien on saatava kortinhaltijan lupa käsitelläkseen tapahtumaa, joka ylittää kortinhaltijan käyttörajan maksullisella tavalla.

Korttilaki tarjoaa kortinhaltijoille varmasti hieman enemmän turvaa, mutta se ei hallitse korkoja tai sitä, kuinka korkealle ne voivat nousta. Se velvoittaa kortinhaltijasi ilmoittamaan sinulle vähintään 45 päivää etukäteen muutoksesta. Tämä ilmoitus antaa sinulle mahdollisuuden peruuttaa korttisi, jos et hyväksy koronkorotusta. Voit kuitenkin aina pyytää liikkeeseenlaskijaltasi alhaisempaa korkoa. On kuitenkin tärkeää huomata, että tämä voi käynnistää kovan kyselyn luottoraportissasi, eikä ole takeita siitä, että korkoa alennetaan. Korttilaki kuitenkin edellyttää, että kortinmyöntäjät tarkistavat koronkorotukset kuuden kuukauden välein ja alentavat kortinhaltijan korkoa, jos se on tarkoituksenmukaista. Hintatarkistus ei myöskään ulotu korkotasosi korotuksiin seuraamusten vuoksi.

Mikä on koronkiskontaa koskeva laki?

Koronottolaki asettaa rajan erityyppisistä lainoista perittävälle koron määrälle. Useimmissa osavaltioissa on koronkiskontaa koskevia lakeja, mutta kansalliset pankit voivat veloittaa korkeimman koron, joka sallitaan pankin kotivaltiossa – ei kortinhaltijan. Joten vaikka saatat asua Arkansasissa, jossa enimmäiskorko on 17 prosenttia, korttisi myöntäjä voi veloittaa sinulta suuremman summan, jos sen pääkonttori on toisessa osavaltiossa korkeammalla enimmäiskorolla. Ja jos liikkeeseenlaskijasi sijaitsee Mainen kaltaisessa osavaltiossa, jossa ei ole koronkiskontaa, sinulla on vielä vähemmän suojaa.

Joissakin olosuhteissa kansallinen pankki voi jopa turvautua korkeampaan korkoon siinä valtiossa, jossa sillä on sivukonttoreita, sen sijaan, että se käyttäisi kotivaltionsa korkoa, riippumatta siitä, missä valtiossa kuluttaja asuu. Christopher L. Peterson, oikeustieteen professori Utahin yliopistosta Salt Lake Citystä ja koronkiskonilun asiantuntija, sanoo: "Käytännössä se tarkoitti sitä, että minkään tyyppisiin pankkeihin sovellettavia korkorajoja ei käytännössä ole. , missä tahansa maassa, enää."

Koronkiskontalainsäädäntö eri osavaltioissa

Koronkiskonta tarkoittaa käytäntöä periä erittäin korkea korko, jota pidetään kohtuuttomana. Jokaisella osavaltiolla on erilainen lähestymistapa koronkiskontaa koskevaan lainsäädäntöön. Jos esimerkiksi olet Etelä-Carolinassa, laillinen enimmäiskorko on 8,75 prosenttia, mutta luottokorttivelkojen korko on 18 prosenttia. Koronnkiskolainsäädäntö ei kuitenkaan aina ole niin mustavalkoinen. Monet valtiot lykkäävät sopimusoikeutta koronkiskolain sijaan. Esimerkiksi Havaijilla koronkiskolain mukaan koron enimmäismäärä on 10 prosenttia, mutta kirjallinen sopimus voi ohittaa sen. Näin on myös muissa osavaltioissa, mukaan lukien Arizona, Utah ja Texas.

Toinen tarkistettava pieni teksti on poikkeukset, koska luottokorttilainaa ei välttämättä sido koronkiskontaa koskevat lait. Esimerkiksi Kaliforniassa enimmäiskorko on 10 prosenttia, mutta lain mukaan pankit ja vastaavat laitokset ovat vapautettuja verosta. Näin on myös muun muassa Floridassa, Minnesotassa ja New Jerseyssä.

Ja sitten on Colorado,. jossa yli 45 prosentin korkoa pidetään koronnalaisena muiden kuin kulutuslainojen kohdalla. Kulutuslainojen korko on kuitenkin rajoitettu 12 prosenttiin, elleivät ne ole "valvotun lainanantajan" myöntämiä "valvottuja lainoja", jotka sisältävät luottokorttivelan.

Jos haluat tietää, mikä on osavaltiotasi koskeva koronkostolaki, on olemassa tietokantoja, jotka tarjoavat osavaltiokohtaisia tietoja. Muista vain, että korttisi myöntäjällä ei ole velvollisuutta noudattaa kotivaltiosi koronkiskontaa koskevaa lakia.

Suojat sotilashenkilöstölle

On myös lakeja, jotka suojelevat asevoimissa palvelevia ja heidän huollettaviaan korkeilta korkotasoilta. Military Lending Act -laki rajoittaa luottokorttien korot 36 prosenttiin niille, jotka nauttivat tämän lain suojasta. Vireillä oleva lainsäädäntö, nimeltään "Veteraanit ja kuluttajat oikeudenmukainen luottolaki", pyrkii laajentamaan tämän suojan koskemaan kaikkia kuluttajia. Ja Servicemembers Civil Relief Act -laki rajoittaa kaikkien luottokorttivelkojen korot, jotka ovat syntyneet aktiiviselle palvelukselle ennen asepalvelukseen ryhtymistä.

Mitä tehdä korkeille korkotasoille

Jos yrittäminen selvittää, kuinka maksat korkeakorkoisen velkasi pois, tuntuu ulottumattomissasi, voit myös pyytää apua velkaneuvojalta. On olemassa velanhallintaorganisaatioita, jotka voivat neuvotella puolestasi luottomyöntäjäsi kanssa. Monet niistä ovat voittoa tavoittelemattomia ryhmiä. National Foundation for Credit Counseling on loistava resurssi löytää velanhoitopalveluita alueeltasi. Voit myös hoitaa paremmin velkaa ja päästä eroon muista toimista, mukaan lukien velan vakauttaminen.

Lopputulos

Jos olet kortinhaltija, jolla on saldoa, on edun mukaista seurata rahoituskuluja, joita maksat kortin myöntäjälle. Ei ole liittovaltion säännöksiä enimmäiskorosta, jonka liikkeeseenlaskija voi veloittaa sinulta, vaikka jokaisella osavaltiolla on oma lähestymistapansa korkojen rajoittamiseen. On olemassa valtion koronkiskontaa koskevia lakeja, jotka sanelevat korkeimman koron lainoille, mutta ne eivät useinkaan koske luottokorttilainoja. Jos sinulla on korkeiden korkojen taakka, voit neuvotella lainanantajasi kanssa tai ryhtyä muihin toimenpiteisiin luottokorttivelkojen hallinnan parantamiseksi.

Kohokohdat

• Koronkiskolakeja säätelevät ja valvovat enimmäkseen osavaltiot, ei liittovaltion tasolla.

• Koronottolaki asettaa rajan sille, kuinka paljon korkoa voidaan periä erilaisista lainoista, kuten luottokorteista, henkilökohtaisista lainoista tai palkkapäivälainoista.

• Jotkut pankit veloittaa enimmäiskorkoa, joka on sallittu osavaltiossa, jossa ne on perustettu, toisin kuin asuinvaltiossasi. Tämä käytäntö laillistettiin Yhdysvaltain korkeimman oikeuden vuonna 1978 antaman päätöksen jälkeen.

• Koska koronkiskontaa koskevat lait määräävät osavaltiot, lait vaihtelevat asuinpaikkasi mukaan. tämän seurauksena korot voivat olla huomattavasti korkeammat osavaltiosta toiseen.