高利贷法

如果您是在信用卡上有余额的众多美国人中的一员，您应该密切关注信用卡的利率，以管理您为使用该卡的特权向发卡行支付的费用。

您可能不知道的是，在联邦层面上，信用卡公司没有可以收取的最高利息。但是，持卡人可以在 CARD 法案和高利贷法中找到一点安全性，这些法在逐个州的基础上设定利率限制。

##信用卡有最高利率吗？

这个问题的简短回答是“不”。然而，更长的答案是“这很复杂”。

这是因为信用卡责任、责任和披露法案，也称为 CARD 法案。 CARD 法案于 2009 年签署成为法律。该法律的实施旨在为信用卡用户提供与账单、利率、到期日和信用卡罚款相关的保护和更多披露。

CARD 法案规定，发卡机构必须在介绍性利率方面更加透明，要求向消费者提供至少六个月的利率。 CARD 法案还要求发卡机构在账单到期日之前至少提前 21 天通知持卡人，如果他们的利率或费用会增加，则需要提前 45 天通知持卡人。 CARD法案的另一个重大变化是，发卡机构必须获得持卡人的许可才能处理使持卡人超过其支出限额的交易，这种交易会产生费用。

CARD 法案无疑为持卡人提供了更多的安全保障，但它并不控制利率或利率可能达到的高度。它的作用是要求您的持卡人至少提前 45 天通知您即将发生变化。如果您不同意加价，此通知将为您提供取消卡的选项。也就是说，您可以随时向您的发行人要求更低的利率。然而，重要的是要注意，这可能会引发对您的信用报告的严格调查，并且不能保证利率会降低。但是，《卡法》确实要求发卡机构每六个月审查一次利率上调，并在适当的情况下降低持卡人的利率。此外，费率审查不会扩展到因罚款而增加的费率。

##什么是高利贷法？

高利贷法对不同种类的贷款收取的利息金额设定了限制。大多数州都有高利贷法，但是，国家银行可以收取银行所在州（而不是持卡人所在州）允许的最高利率。因此，虽然您可能住在最高利率为 17% 的阿肯色州，但如果您的发卡机构的总部位于不同的州，最高利率较高，您的发卡机构可能会向您收取更高的费用。如果您的发行人位于像缅因州这样没有高利贷法的州，那么您的保护就更少了。

在某些情况下，国家银行甚至可以求助于其分支机构所在州的更高利率，而不是使用其所在州的利率，而不管消费者居住在哪个州。盐湖城犹他大学法学教授、高利贷法专家克里斯托弗·L·彼得森（Christopher L. Peterson）表示，“实际上，这意味着实际上没有适用于任何类型银行的利率限制。 ，在这个国家的任何地方，不再是。”

不同州的高利贷法

高利贷是指收取被认为不合理的非常高利率的做法。每个州对高利贷法都有不同的做法。例如，如果您在南卡罗来纳州，法定最高利率为 8.75%，但信用卡债务为 18%。然而，高利贷法并不总是那么非黑即白。许多州遵循合同法而不是高利贷法。例如，在夏威夷，高利贷法将最高利息设定为 10%，但书面合同可以覆盖该最高限额。其他州也是如此，包括亚利桑那州、犹他州和德克萨斯州。

另一个需要检查的细则是豁免，因为信用卡贷款可能不受高利贷法的约束。例如，在加利福尼亚州，最高利率设定为 10%，但法律规定银行和类似机构是免税的。佛罗里达州、明尼苏达州和新泽西州等地也是如此。

然后在科罗拉多州，非消费贷款的利率高于 45% 被认为是高利贷。但是，消费贷款的利率上限为 12%，除非它们是“受监管的贷款”，其中包括由“受监管的贷方”提供的信用卡债务。

如果您想了解您所在州的高利贷法，可以使用提供特定州信息的数据库。请记住，您的发卡机构没有义务遵守您所在州的高利贷法。

##对军事人员的保护

还有一些法律保护在武装部队服役的人及其家属免受高利率的影响。 《军事贷款法》将享受该法律保护的人的信用卡利率限制在 36%。未决立法，称为“退伍军人和消费者公平信用法”，旨在将这种保护扩展到所有消费者。 《现役军人民事救济法》将现役军人在服兵役前产生的任何信用卡债务的利率上限为 6%。

##高利率怎么办

如果试图弄清楚如何偿还高息债务似乎遥不可及，您也可以寻求债务顾问的帮助。那里有债务管理组织可以代表您与您的信用发行人进行谈判，其中许多是非营利组织。国家信用咨询基金会是在您所在地区寻找债务管理服务的重要资源。您还可以采取其他步骤来更好地管理和摆脱债务，包括合并债务。

底线

如果您是持有余额的持卡人，那么密切关注您向发卡机构支付的财务费用符合您的利益。尽管每个州都有自己的限制利率的方法，但对于发行人可以向您收取的最高利率没有联邦法规。有州高利贷法规定贷款的最高利率，但这些通常不适用于信用卡贷款。如果您面临高利率的负担，您可以与您的贷方协商或采取其他措施来更好地管理您的信用卡债务。

＃＃ 强调

• 高利贷法主要由各州而非联邦一级监管和执行。

• 高利贷法对各种贷款（例如信用卡、个人贷款或发薪日贷款）收取多少利息设置了限制。

• 一些银行收取其注册所在州所允许的最高利率，而不是您居住的州——这种做法在 1978 年美国最高法院裁决后合法化。

• 由于高利贷法律由各州制定，法律因您居住的地方而异；因此，从一个州到下一个州的利率可能会大大提高。