قوانين الربا
إذا كنت أحد الأمريكيين العديدين الذين لديهم رصيد في بطاقتك الائتمانية ، فيجب عليك مراقبة معدل الفائدة على بطاقتك لإدارة المبلغ الذي تدفعه لمصدر البطاقة مقابل امتياز استخدام البطاقة.
ما قد لا تعرفه هو أنه ، على المستوى الفيدرالي ، لا توجد فائدة قصوى يمكن أن تفرضها شركة بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، يمكن لحاملي البطاقات العثور على قدر من الأمان في قانون CARD وقوانين الربا ، التي تضع حدودًا لمعدلات الفائدة على أساس كل دولة على حدة.
هل هناك حد أقصى لسعر الفائدة على بطاقات الائتمان؟
الإجابة المختصرة على هذا السؤال هي "لا". ومع ذلك ، فإن الإجابة الأطول هي "الأمر معقد".
هذا بسبب قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح عن بطاقة الائتمان ، والمعروف باسم قانون بطاقة الائتمان. تم توقيع قانون CARD ليصبح قانونًا في عام 2009. وقد تم وضع القانون لتزويد مستخدمي البطاقات بحماية وإفشاء أكبر فيما يتعلق ببيانات الفواتير وأسعار الفائدة وتواريخ الاستحقاق والعقوبات المفروضة على بطاقات الائتمان.
نص قانون CARD على أن يكون مصدرو البطاقات أكثر شفافية بشأن أسعار الفائدة التمهيدية ، ويفرضون تقديمها للمستهلك لمدة ستة أشهر على الأقل. يُلزم قانون البطاقة أيضًا مصدري البطاقات بإعطاء حاملي البطاقات إشعارًا قبل 21 يومًا على الأقل من تاريخ استحقاق الفاتورة و 45 يومًا في حالة زيادة سعر الفائدة أو الرسوم. كان التغيير الكبير الآخر الذي أدخله قانون البطاقة هو أنه يتعين على مصدري البطاقات الحصول على إذن من حامل البطاقة لمعالجة معاملة تتجاوز حد الإنفاق الخاص بحامل البطاقة بطريقة من شأنها تحمل رسوم.
يوفر قانون CARD بالتأكيد لحاملي البطاقات قدرًا أكبر من الأمان ، لكنه لا يتحكم في أسعار الفائدة أو مدى ارتفاعها. ما يفعله هو إلزام حامل بطاقتك بإعلامك قبل 45 يومًا على الأقل من حدوث تغيير. سيعطيك هذا الإخطار خيار إلغاء بطاقتك إذا لم تكن موافقًا على زيادة السعر. ومع ذلك ، يمكنك دائمًا أن تطلب من جهة الإصدار لديك معدل فائدة أقل. ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن هذا قد يؤدي إلى استفسار صعب في تقرير الائتمان الخاص بك ولا توجد ضمانات بتخفيض السعر. ومع ذلك ، فإن قانون البطاقة يطالب مصدري البطاقات بمراجعة زيادات أسعار الفائدة كل ستة أشهر وخفض سعر حامل البطاقة إذا كان ذلك مناسبًا. أيضًا ، لا تمتد مراجعة السعر إلى الزيادات في السعر الخاص بك بسبب العقوبات.
ما هو قانون الربا؟
يضع قانون الربا حداً لمقدار الفائدة التي يمكن فرضها على أنواع مختلفة من القروض. معظم الولايات لديها قوانين الربا ، ومع ذلك ، يمكن للبنوك الوطنية فرض أعلى سعر فائدة مسموح به في ** البنك ** الولاية الأصلية - وليس حالة حامل البطاقة. لذلك ، بينما قد تعيش في أركنساس حيث يبلغ الحد الأقصى لمعدل الفائدة 17 بالمائة ، يمكن لجهة إصدار بطاقتك أن تفرض عليك مبلغًا أعلى إذا كان مقرها الرئيسي في ولاية مختلفة مع معدل أقصى أعلى. وإذا كان المصدر الخاص بك موجودًا في ولاية مثل ولاية مين ، والتي لا يوجد بها قوانين الربا ، فستكون لديك حماية أقل.
في بعض الظروف ، يمكن للبنك الوطني أن يلجأ إلى معدل الفائدة الأعلى لدولة يوجد بها فروع ، بدلاً من استخدام السعر في الولاية التي يقع فيها مقره ، بغض النظر عن الولاية التي يعيش فيها المستهلك. وفقًا لكريستوفر ل. بيترسون ، أستاذ القانون في جامعة يوتا في سولت ليك سيتي وخبير قانون الربا ، "في الواقع ، ما يعنيه ذلك حقًا هو أنه لا توجد فعليًا أي حدود لمعدل الفائدة تنطبق على أي نوع من البنوك ، في أي مكان في البلد ، بعد الآن ".
قوانين الربا في الدول المختلفة
يشير الربا إلى ممارسة فرض سعر فائدة مرتفع للغاية يعتبر غير معقول. كل دولة لديها نهج مختلف لقانون الربا. على سبيل المثال ، إذا كنت في ولاية كارولينا الجنوبية ، فإن الحد الأقصى القانوني لمعدل الفائدة هو 8.75 في المائة ، ولكن بنسبة 18 في المائة لديون بطاقة الائتمان. ومع ذلك ، فإن قانون الربا ليس دائمًا بالأبيض والأسود. تؤجل العديد من الدول قانون التعاقد بدلاً من قانون الربا. على سبيل المثال ، في هاواي ، يحدد قانون الربا الحد الأقصى للفائدة بنسبة 10 في المائة ، لكن العقد المكتوب يمكن أن يتجاوز هذا الحد الأقصى. هذا هو الحال أيضًا في ولايات أخرى ، بما في ذلك أريزونا ويوتا وتكساس.
هناك جزء آخر من التفاصيل الدقيقة التي يجب التحقق منها وهو الإعفاءات ، نظرًا لأن إقراض بطاقات الائتمان قد لا يكون ملزمًا بقوانين الربا. على سبيل المثال ، في ولاية كاليفورنيا ، يتم تحديد الحد الأقصى لمعدل الفائدة بنسبة 10 في المائة ، ومع ذلك ، ينص القانون على إعفاء البنوك والمؤسسات المماثلة. هذا هو الحال أيضًا في فلوريدا ومينيسوتا ونيوجيرسي وغيرها.
ثم هناك كولورادو حيث يعتبر معدل أعلى من 45 في المائة ربويًا للقروض غير الاستهلاكية. ومع ذلك ، فإن معدل القروض الاستهلاكية محدد بحد أقصى 12 في المائة ما لم تكن "قروضًا خاضعة للإشراف" ، والتي تشمل ديون بطاقات الائتمان ، التي يقدمها "مقرض خاضع للإشراف".
إذا كنت تريد أن تعرف ما هو قانون الربا لولايتك ، فهناك قواعد بيانات تقدم معلومات خاصة بالولاية. فقط ضع في اعتبارك أن جهة إصدار بطاقتك ليست ملزمة باتباع قانون الربا في ولايتك الأصلية.
الحماية للأفراد العسكريين
هناك أيضًا قوانين تحمي أولئك الذين يخدمون في القوات المسلحة ، وعائلاتهم ، من أسعار الفائدة المرتفعة. يحدد قانون الإقراض العسكري أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان عند 36 في المائة لأولئك الذين يتمتعون بحماية هذا القانون. يسعى التشريع المعلق ، المسمى "قانون الائتمان العادل للمحاربين القدامى والمستهلكين" إلى توسيع هذه الحماية لتشمل جميع المستهلكين. ويحد قانون الإغاثة المدنية للخدمة من معدلات الفائدة على أي ديون لبطاقة الائتمان يتكبدها عضو نشط قبل الالتحاق بالخدمة العسكرية بنسبة 6 بالمائة.
ما يجب فعله حيال ارتفاع أسعار الفائدة
إذا كنت تحاول معرفة كيفية سداد ديونك عالية الفائدة تبدو بعيدًا عن متناول يدك ، فيمكنك أيضًا طلب المساعدة من مستشار الديون. هناك منظمات لإدارة الديون يمكن أن تتدخل للتفاوض نيابة عنك مع جهة إصدار الائتمان الخاصة بك ، والعديد منها مجموعات غير ربحية. تعد المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية مصدرًا رائعًا للعثور على خدمات إدارة الديون في منطقتك. وهناك خطوات أخرى يمكنك اتخاذها لتحسين إدارة الديون والتخلص منها ، بما في ذلك توحيد الديون.
الخط السفلي
إذا كنت حامل بطاقة وتحمل رصيدًا ، فمن مصلحتك أن تراقب رسوم التمويل التي تدفعها لجهة إصدار بطاقتك. لا توجد لوائح فيدرالية بشأن الحد الأقصى لمعدل الفائدة الذي يمكن أن تفرضه جهة الإصدار الخاصة بك ، على الرغم من أن لكل ولاية نهجها الخاص للحد من أسعار الفائدة. هناك قوانين الربا الحكومية التي تملي أعلى معدل فائدة على القروض ولكنها لا تنطبق في كثير من الأحيان على قروض بطاقات الائتمان. إذا كنت تواجه عبء معدلات الفائدة المرتفعة ، فيمكنك التفاوض مع المقرض أو اتخاذ خطوات أخرى لإدارة ديون بطاقتك الائتمانية بشكل أفضل.
يسلط الضوء
قوانين الربا يتم تنظيمها وتنفيذها في الغالب من قبل الولايات ، وليس على المستوى الفيدرالي.
تضع قوانين الربا حداً لمقدار الفائدة التي يمكن تحصيلها على مجموعة متنوعة من القروض ، مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية أو قروض يوم الدفع.
تفرض بعض البنوك السعر الأقصى المسموح به في الولاية التي تم تأسيسها فيها ، على عكس الولاية التي تعيش فيها - وهي ممارسة تم إضفاء الشرعية عليها بعد حكم المحكمة العليا الأمريكية لعام 1978.
لأن قوانين الربا تحددها الولايات ، تختلف القوانين حسب المكان الذي تعيش فيه ؛ نتيجة لذلك ، قد تكون أسعار الفائدة أعلى بشكل كبير من ولاية إلى أخرى.
