Prawo lichwy

Jeśli jesteś jednym z wielu Amerykanów, którzy mają saldo na swojej karcie kredytowej, powinieneś kontrolować oprocentowanie swojej karty, aby zarządzać tym, ile płacisz emitentowi za przywilej korzystania z karty.

Być może nie wiesz, że na poziomie federalnym nie ma maksymalnych odsetek, jakie może naliczyć wystawca kart kredytowych. Jednak posiadacze kart mogą znaleźć trochę bezpieczeństwa w ustawie o CARD i przepisach dotyczących lichwy, które ustalają limity stóp procentowych dla poszczególnych stanów.

Czy obowiązuje maksymalne oprocentowanie kart kredytowych?

Krótka odpowiedź na to pytanie brzmi „nie”. Jednak dłuższa odpowiedź brzmi „to skomplikowane”.

Dzieje się tak ze względu na ustawę o rozliczaniu kart kredytowych, odpowiedzialności i ujawnianiu informacji,. zwaną inaczej ustawą o KARCIE. Ustawa o CARD została podpisana w 2009 roku. Ustawa została wprowadzona w celu zapewnienia użytkownikom kart ochrony i większej ilości informacji dotyczących wyciągów, oprocentowania, terminów płatności i kar dla kart kredytowych.

Ustawa o KARCIE sprawiła, że wydawcy kart muszą być bardziej przejrzyści w odniesieniu do wstępnych stóp procentowych, nakazując oferowanie ich konsumentom przez co najmniej sześć miesięcy. Ustawa o KARTACH zobowiązuje również wystawców kart do powiadamiania posiadaczy kart z co najmniej 21-dniowym wyprzedzeniem przed terminem płatności rachunku oraz 45 dni, jeśli ich oprocentowanie lub opłaty wzrosną. Kolejną dużą zmianą, jaką wprowadziła ustawa o KARCIE, było to, że wydawcy kart muszą uzyskać zgodę posiadacza karty na przetworzenie transakcji, która przekracza jego limit wydatków w sposób, który pociąga za sobą opłatę.

Ustawa o KARCIE zdecydowanie zapewnia posiadaczom kart nieco większe bezpieczeństwo, ale nie kontroluje stóp procentowych ani tego, jak wysokie mogą one osiągnąć. To, co robi, to zobowiązanie posiadacza karty do powiadomienia Cię z co najmniej 45-dniowym wyprzedzeniem o nadejściu zmiany. Powiadomienie to umożliwi Ci anulowanie karty, jeśli nie zgadzasz się na podwyżkę stawki. To powiedziawszy, zawsze możesz poprosić swojego emitenta o niższe oprocentowanie. Należy jednak pamiętać, że może to wywołać trudne zapytanie dotyczące raportu kredytowego i nie ma gwarancji, że stawka zostanie obniżona. Ustawa o CARD wymaga jednak, aby wydawcy kart dokonywali przeglądu podwyżek oprocentowania co sześć miesięcy i obniżali oprocentowanie posiadacza karty, jeśli jest to właściwe. Ponadto przegląd stawki nie obejmuje podwyżek stawki z powodu kar.

Co to jest prawo lichwy?

Prawo lichwy określa limit wysokości odsetek, które mogą być naliczane od różnych rodzajów pożyczek. W większości stanów obowiązują przepisy dotyczące lichwy, jednak banki krajowe mogą naliczać najwyższe oprocentowanie dozwolone w banku, w stanie, z którego pochodzi, a nie posiadacza karty. Tak więc, chociaż możesz mieszkać w Arkansas, gdzie maksymalne oprocentowanie wynosi 17 procent, wystawca Twojej karty może obciążyć Cię wyższą kwotą, jeśli ma siedzibę w innym stanie o wyższej maksymalnej stawce. A jeśli twój emitent ma siedzibę w stanie takim jak Maine, który nie ma prawa dotyczącego lichwy, masz jeszcze mniejszą ochronę.

W pewnych okolicznościach bank narodowy może nawet skorzystać z wyższej stopy procentowej państwa, w którym ma oddziały, zamiast stosować stopę w państwie, w którym ma siedzibę, niezależnie od państwa, w którym mieszka konsument. Według Christophera L. Petersona, profesora prawa na University of Utah w Salt Lake City i eksperta prawa lichwy: „W rzeczywistości oznaczało to, że praktycznie nie ma limitów stóp procentowych, które mają zastosowanie do każdego rodzaju banku. , gdziekolwiek w kraju, już.”

Prawa lichwiarskie w różnych stanach

Lichwa odnosi się do praktyki naliczania bardzo wysokich stóp procentowych, która jest uważana za nierozsądną. Każdy stan ma inne podejście do prawa lichwiarskiego. Na przykład, jeśli jesteś w Południowej Karolinie, ustawowa maksymalna stopa procentowa wynosi 8,75 procent, ale 18 procent w przypadku zadłużenia karty kredytowej. Jednak prawo lichwy nie zawsze jest tak czarno-białe. Wiele stanów stosuje prawo umów zamiast prawa lichwy. Na przykład na Hawajach prawo dotyczące lichwy ustala maksymalną wysokość odsetek na poziomie 10 procent, ale pisemna umowa może zastąpić to maksimum. Dotyczy to również innych stanów, w tym Arizony, Utah i Teksasu.

Innym drobnym drukiem, który należy sprawdzić, są zwolnienia, ponieważ pożyczanie kart kredytowych może nie podlegać przepisom dotyczącym lichwy. Na przykład w Kalifornii maksymalne oprocentowanie wynosi 10 proc., jednak prawo stanowi, że banki i podobne instytucje są z tego zwolnione. Tak jest między innymi na Florydzie, Minnesocie i New Jersey.

I jest też Kolorado,. gdzie oprocentowanie powyżej 45 procent jest uważane za lichwiarskie dla pożyczek niekonsumpcyjnych. Jednak stopa kredytów konsumenckich jest ograniczona do 12 procent, chyba że są to „pożyczki nadzorowane”, które obejmują zadłużenie karty kredytowej, udzielone przez „nadzorowanego pożyczkodawcę”.

Jeśli chcesz wiedzieć, jakie jest prawo dotyczące lichwy dla twojego stanu, istnieją bazy danych, które oferują informacje specyficzne dla stanu. Pamiętaj tylko, że wydawca Twojej karty nie jest zobowiązany do przestrzegania prawa lichwy obowiązującego w Twoim stanie rodzinnym.

Ochrona personelu wojskowego

Istnieją również przepisy, które chronią osoby służące w siłach zbrojnych oraz osoby pozostające na ich utrzymaniu przed wysokimi stopami procentowymi. Ustawa o pożyczkach wojskowych ogranicza oprocentowanie kart kredytowych na poziomie 36 procent dla tych, którzy korzystają z ochrony tego prawa. Oczekujące prawodawstwo, zwane „Ustawą o uczciwych kredytach weteranów i konsumentów”, ma na celu rozszerzenie tej ochrony na wszystkich konsumentów. A ustawa o pomocy cywilnej dla członków służby ogranicza oprocentowanie każdego zadłużenia z tytułu karty kredytowej zaciągniętego przez aktywnego członka służby przed rozpoczęciem służby wojskowej na poziomie 6%.

Co zrobić z wysokimi stopami procentowymi

Jeśli próba ustalenia, w jaki sposób spłacisz swój wysokooprocentowany dług, wydaje się być poza twoim zasięgiem, możesz również zwrócić się o pomoc do doradcy ds. zadłużenia. Istnieją organizacje zarządzające długiem, które mogą podjąć negocjacje w Twoim imieniu z wystawcą kredytu, z których wiele to grupy non-profit. Narodowa Fundacja Doradztwa Kredytowego jest doskonałym źródłem informacji o usługach zarządzania długiem w Twojej okolicy. Są też inne kroki, które możesz podjąć, aby lepiej zarządzać i wyjść z długów, w tym konsolidację długu.

Dolna linia

Jeśli jesteś posiadaczem karty posiadającym saldo, w Twoim interesie jest kontrolowanie opłat finansowych, które płacisz wystawcy karty. Nie ma federalnych przepisów dotyczących maksymalnej stopy procentowej, jaką może naliczyć emitent, chociaż każdy stan ma własne podejście do ograniczania stóp procentowych. Istnieją stanowe przepisy dotyczące lichwy, które dyktują najwyższe oprocentowanie pożyczek, ale często nie mają one zastosowania do pożyczek kart kredytowych. Jeśli stoisz w obliczu wysokich stawek, możesz negocjować z pożyczkodawcą lub podjąć inne kroki, aby lepiej zarządzać zadłużeniem na karcie kredytowej.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Prawa dotyczące lichwy są w większości regulowane i egzekwowane przez stany, a nie na szczeblu federalnym.
Przepisy dotyczące lichwy ustalają limit wysokości odsetek od różnych pożyczek, takich jak karty kredytowe, pożyczki osobiste lub chwilówki.
Niektóre banki pobierają maksymalną stawkę dozwoloną w stanie, w którym są zarejestrowane, w przeciwieństwie do stanu, w którym mieszkasz – praktyka ta została zalegalizowana po orzeczeniu Sądu Najwyższego USA z 1978 roku.
Ponieważ prawa dotyczące lichwy są określane przez stany, prawa różnią się w zależności od miejsca zamieszkania; w rezultacie stopy procentowe mogą być drastycznie wyższe w zależności od stanu.