Undang-undang Riba

Jika anda adalah salah seorang daripada ramai rakyat Amerika yang mempunyai baki pada kad kredit anda, anda harus memerhatikan kadar faedah kad anda untuk menguruskan jumlah yang anda bayar kepada pengeluar anda untuk keistimewaan menggunakan kad tersebut.

Apa yang anda mungkin tidak tahu ialah, di peringkat persekutuan, tiada faedah maksimum dalam syarikat kad kredit boleh mengenakan bayaran. Walau bagaimanapun, pemegang kad boleh mendapatkan sedikit jaminan dalam Akta CARD dan undang-undang riba, yang menetapkan had kadar faedah mengikut negeri.

Adakah terdapat kadar faedah maksimum untuk kad kredit?

Jawapan ringkas untuk soalan ini ialah "tidak." Walau bagaimanapun, jawapan yang lebih panjang ialah "ia rumit."

Ini adalah kerana Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit,. atau dikenali sebagai akta CARD. Akta CARD telah ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 2009. Undang-undang telah dilaksanakan untuk menyediakan perlindungan dan pendedahan yang lebih besar kepada pengguna kad berkaitan penyata bil, kadar faedah, tarikh matang dan penalti untuk kad kredit.

Akta KAD menjadikannya supaya pengeluar kad perlu lebih telus tentang kadar faedah pengenalan, mewajibkan ia ditawarkan kepada pengguna untuk sekurang-kurangnya enam bulan. Akta KAD juga mewajibkan pengeluar kad memberi notis sekurang-kurangnya 21 hari kepada pemegang kad sebelum tarikh akhir bil dan 45 hari jika kadar faedah atau yuran mereka akan meningkat. Satu lagi perubahan besar yang dibuat oleh Akta KAD ialah pengeluar kad perlu mendapatkan kebenaran pemegang kad untuk memproses transaksi yang membawa pemegang kad melebihi had perbelanjaan mereka dengan cara yang akan dikenakan bayaran.

Akta KAD pastinya menawarkan pemegang kad sedikit lebih keselamatan, tetapi ia tidak mengawal kadar faedah atau sejauh mana mereka mungkin mencapainya. Apa yang dilakukannya ialah mewajibkan pemegang kad anda untuk memberitahu anda sekurang-kurangnya 45 hari lebih awal daripada masa bahawa perubahan akan berlaku. Pemberitahuan ini akan memberi anda pilihan untuk membatalkan kad anda jika anda tidak bersetuju dengan kenaikan kadar tersebut. Walau bagaimanapun, anda sentiasa boleh meminta penerbit anda untuk kadar faedah yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa ini mungkin mencetuskan siasatan keras terhadap laporan kredit anda dan tiada jaminan bahawa kadar akan diturunkan. Akta CARD, walau bagaimanapun, memerlukan pengeluar kad menyemak kenaikan kadar faedah setiap enam bulan dan mengurangkan kadar pemegang kad jika ia sesuai. Selain itu, semakan kadar tidak dilanjutkan kepada kenaikan kadar anda disebabkan oleh penalti.

Apakah hukum riba?

Undang-undang riba menetapkan had ke atas jumlah faedah yang boleh dikenakan ke atas pelbagai jenis pinjaman. Kebanyakan negeri mempunyai undang-undang riba, walau bagaimanapun, bank negara boleh mengenakan kadar faedah tertinggi yang dibenarkan di negeri asal bank—bukan milik pemegang kad. Oleh itu, walaupun anda mungkin tinggal di Arkansas dengan kadar faedah maksimum ialah 17 peratus, pengeluar kad anda boleh mengenakan bayaran yang lebih tinggi kepada anda jika ia mempunyai ibu pejabatnya di negeri yang berbeza dengan kadar maksimum yang lebih tinggi. Dan jika penerbit anda berpangkalan di negeri seperti Maine, yang tidak mempunyai undang-undang riba, anda mempunyai perlindungan yang lebih rendah.

Dalam sesetengah keadaan, bank negara juga boleh menggunakan kadar faedah yang lebih tinggi di negeri yang mempunyai cawangan, dan bukannya menggunakan kadar di negeri tempat ia berpangkalan, tanpa mengira negeri tempat pengguna tinggal. Menurut Christopher L. Peterson, seorang profesor undang-undang di University of Utah di Salt Lake City dan pakar undang-undang riba, “Sebenarnya, apa yang sebenarnya dimaksudkan ialah hampir tiada had kadar faedah yang terpakai kepada mana-mana jenis bank. , di mana sahaja di negara ini, lagi.”

Undang-undang riba di negeri yang berbeza

Riba merujuk kepada amalan mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi yang dianggap tidak munasabah. Setiap negeri mempunyai pendekatan yang berbeza terhadap hukum riba. Sebagai contoh, jika anda berada di South Carolina, kadar faedah maksimum undang-undang ditetapkan pada 8.75 peratus, tetapi pada 18 peratus untuk hutang kad kredit. Namun, hukum riba tidak selalu begitu hitam putih. Banyak negeri menangguhkan undang-undang kontrak dan bukannya undang-undang riba. Sebagai contoh, di Hawaii undang-undang riba menetapkan faedah maksimum pada 10 peratus, tetapi kontrak bertulis boleh mengatasi maksimum itu. Ini juga berlaku di negeri lain, termasuk Arizona, Utah dan Texas.

Satu lagi cetakan halus untuk diperiksa ialah pengecualian, kerana pinjaman kad kredit mungkin tidak terikat dengan undang-undang riba. Sebagai contoh, di California, kadar faedah maksimum ditetapkan pada 10 peratus, bagaimanapun, undang-undang menyatakan bahawa bank dan institusi serupa dikecualikan. Ini juga berlaku di Florida, Minnesota dan New Jersey, antara lain.

Dan kemudian terdapat Colorado di mana kadar melebihi 45 peratus dianggap riba untuk pinjaman bukan pengguna. Walau bagaimanapun, kadar untuk pinjaman pengguna dihadkan pada 12 peratus melainkan ia adalah "pinjaman diselia", yang termasuk hutang kad kredit, yang dibuat oleh "pemberi pinjaman diselia."

Jika anda ingin tahu apakah hukum riba untuk negeri anda, terdapat pangkalan data yang menawarkan maklumat khusus negeri. Perlu diingat bahawa pengeluar kad anda tidak perlu mematuhi undang-undang riba untuk negeri asal anda.

Perlindungan untuk anggota tentera

Terdapat juga undang-undang yang melindungi mereka yang berkhidmat dalam angkatan tentera, dan tanggungan mereka, daripada kadar faedah yang tinggi. Akta Pinjaman Tentera mengehadkan kadar faedah kad kredit pada 36 peratus bagi mereka yang menikmati perlindungan undang-undang ini. Perundangan yang belum selesai, yang dipanggil "Akta Kredit Adil Veteran dan Pengguna" bertujuan untuk memperluaskan perlindungan itu kepada semua pengguna. Dan Akta Bantuan Awam Anggota Perkhidmatan mengehadkan kadar faedah ke atas sebarang hutang kad kredit yang ditanggung oleh anggota perkhidmatan yang aktif sebelum memasuki perkhidmatan tentera pada 6 peratus.

Perkara yang perlu dilakukan mengenai kadar faedah yang tinggi

Jika cuba memikirkan cara anda akan membayar hutang faedah tinggi anda kelihatan di luar jangkauan anda, anda juga boleh mendapatkan bantuan daripada kaunselor hutang. Terdapat organisasi pengurusan hutang di luar sana yang boleh campur tangan untuk berunding bagi pihak anda dengan pengeluar kredit anda, kebanyakannya adalah kumpulan bukan untung. Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit ialah sumber yang hebat untuk mencari perkhidmatan pengurusan hutang di kawasan anda. Dan terdapat langkah lain yang boleh anda ambil untuk mengurus dan keluar daripada hutang dengan lebih baik, termasuk menyatukan hutang.

Garisan bawah

Jika anda pemegang kad yang mempunyai baki, adalah menjadi kepentingan anda untuk memerhatikan caj kewangan yang anda bayar kepada pengeluar kad anda. Tiada peraturan persekutuan mengenai kadar faedah maksimum yang boleh dicaj oleh pengeluar anda, walaupun setiap negeri mempunyai pendekatan tersendiri untuk mengehadkan kadar faedah. Terdapat undang-undang riba negeri yang menentukan kadar faedah tertinggi ke atas pinjaman tetapi ini selalunya tidak terpakai kepada pinjaman kad kredit. Jika anda menghadapi beban kadar yang tinggi, anda boleh berunding dengan pemberi pinjaman anda atau mengambil langkah lain untuk menguruskan hutang kad kredit anda dengan lebih baik.

##Sorotan

• Undang-undang riba kebanyakannya dikawal dan dikuatkuasakan oleh negeri, bukannya di peringkat persekutuan.

• Undang-undang riba menetapkan had ke atas berapa banyak faedah yang boleh dikenakan ke atas pelbagai pinjaman, seperti kad kredit, pinjaman peribadi atau pinjaman habis bulan.

• Sesetengah bank mengenakan kadar maksimum yang dibenarkan di negeri tempat ia diperbadankan, berbanding negeri tempat anda tinggal—amalan yang telah dihalalkan berikutan keputusan Mahkamah Agung AS pada 1978.

• Kerana hukum riba ditentukan oleh negeri-negeri, hukumnya berbeza-beza bergantung pada tempat tinggal anda; akibatnya, kadar faedah mungkin lebih tinggi secara drastik dari satu negeri ke negeri seterusnya.