고리대금업

신용 카드에 잔액이 있는 많은 미국인 중 한 명이라면 카드 이자율을 주시하여 카드 사용 특권에 대해 발급자에게 지불하는 금액을 관리해야 합니다.

연방 차원에서 신용 카드 회사가 청구할 수 있는 최대 이자는 없습니다. 그러나 카드 소지자는 주별로 이자율 한도를 설정하는 CARD 법 및 고리대금법에서 약간의 보안을 찾을 수 있습니다.

신용카드의 최대 이자율이 있나요?

이 질문에 대한 짧은 대답은 "아니오"입니다. 그러나 더 긴 대답은 "복잡하다"입니다.

이는 신용 카드 책임, 책임 및 공개법( CARD법이라고도 함) 때문입니다. CARD 법은 2009년에 법으로 서명되었습니다. 이 법은 카드 사용자에게 청구서, 이자율, 만기 날짜 및 신용 카드 위약금과 관련된 보호 및 더 많은 공개를 제공하기 위해 제정되었습니다.

카드법은 카드 발급사가 도입 이자율에 대해 보다 투명하게 공개해야 하며, 최소 6개월 동안 소비자에게 제공하도록 의무화했습니다. 카드법은 또한 카드 발급사가 카드 소지자에게 청구서 만기일 최소 21일 전에 통지해야 하며 이자율이나 수수료가 인상될 경우 45일 전에 통지해야 합니다. 카드법이 만든 또 다른 큰 변화는 카드 발급사가 카드 소지자의 지출 한도를 초과하는 거래를 처리하려면 카드 소지자의 허가를 받아야 수수료가 발생한다는 것입니다.

CARD Act는 확실히 카드 소지자에게 더 많은 보안을 제공하지만 이자율이나 그들이 도달할 수 있는 높이를 통제하지 않습니다. 그것이 하는 일은 카드 소지자가 최소 45일 전에 변경 사항이 올 것임을 통지하도록 의무화하는 것입니다. 이 알림은 요금 인상에 동의하지 않는 경우 카드를 취소할 수 있는 옵션을 제공합니다. 즉, 항상 발행자에게 더 낮은 이자율을 요청할 수 있습니다. 그러나 이것은 귀하의 신용 보고서에 대한 엄격한 조회를 유발할 수 있으며 이자율이 낮아질 것이라는 보장이 없다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 그러나 CARD 법은 카드 발급사가 6개월마다 이자율 인상을 검토하고 적절한 경우 카드 소지자의 이자율을 낮출 것을 요구합니다. 또한 요율 검토는 벌금으로 인한 요율 인상으로 확장되지 않습니다.

고리대금법이란?

고리대금법은 다양한 종류의 대출에 부과할 수 있는 이자의 한도를 설정합니다. 대부분의 주에는 고리대금법이 있지만 국립 은행은 카드 소지자가 아닌 은행 본국에서 허용되는 최고 이자율을 부과할 수 있습니다. 따라서 최대 이자율이 17%인 Arkansas에 거주할 수 있지만, 최대 이자율이 더 높은 다른 주에 본사가 있는 경우 카드 발급사가 더 높은 금액을 청구할 수 있습니다. 그리고 발행인이 고리대금법이 없는 메인과 같은 주에 기반을 두고 있는 경우 보호 수준이 훨씬 더 낮습니다.

경우에 따라 국립 은행은 소비자가 거주하는 주에 관계없이 은행이 위치한 주의 금리를 사용하는 것보다 지점이 있는 주의 더 높은 금리에 의존할 수도 있습니다. 솔트레이크시티에 있는 유타 대학교 법학과 교수이자 고리대금법 전문가인 Christopher L. Peterson에 따르면, , 더 이상 전국 어디서나."

여러 주에 있는 고리대금법

고리대금은 부당하다고 여겨지는 매우 높은 이율을 부과하는 관행을 말합니다. 각 주마다 고리대금법에 대한 접근 방식이 다릅니다. 예를 들어, 사우스 캐롤라이나에 거주하는 경우 법적 최대 이자율은 8.75%로 설정되어 있지만 신용 카드 부채의 경우 18%입니다. 그러나 고리대금법이 항상 그렇게 흑백인 것은 아닙니다. 많은 주에서 고리대금법 대신 계약법을 따르고 있습니다. 예를 들어, 하와이에서 고리대금법은 최대 이자율을 10%로 설정하지만 서면 계약은 그 최대치를 무시할 수 있습니다. 이는 애리조나, 유타, 텍사스를 포함한 다른 주에서도 마찬가지입니다.

신용 카드 대출은 고리대금법에 구속되지 않을 수 있으므로 확인해야 할 또 다른 작은 글씨는 면제입니다. 예를 들어 캘리포니아에서는 최대 이자율이 10%로 설정되어 있지만 법률에 따라 은행 및 유사한 기관은 면제됩니다. 이는 플로리다, 미네소타, 뉴저지 등에서도 마찬가지입니다.

그리고 비 소비자 대출에 대해 45% 이상의 이율이 고리대금업자로 간주되는 콜로라도 가 있습니다. 그러나 소비자 대출에 대한 비율은 "감독 대출"이 만든 신용 카드 부채를 포함하는 "감독 대출"이 아닌 경우 12%로 제한됩니다.

귀하의 주에 대한 고리대금법이 무엇인지 알고 싶다면 주별 정보를 제공하는 데이터베이스가 있습니다. 카드 발급사가 거주 국가의 고리대금법을 따를 필요는 없다는 점을 염두에 두십시오.

군인 보호

군대에 복무하는 사람과 그 피부양자를 높은 이자율로부터 보호하는 법률도 있습니다. 군사 대출법은 이 법의 보호를 받는 사람들의 신용 카드 이자율을 36%로 제한합니다. "재향군인 및 소비자 공정 신용법"이라고 하는 계류 중인 법안은 해당 보호를 모든 소비자에게 확대하려고 합니다. 그리고 군인 민사 구제법은 현역 군인이 입대하기 전에 발생한 신용 카드 채무에 대한 이자율을 6%로 제한합니다.

높은 이율에 대해 해야 할 일

고금리 부채를 어떻게 갚을지 알아내지 못하는 경우 부채 상담사에게 도움을 요청할 수도 있습니다. 귀하를 대신하여 신용 발행자와 협상하기 위해 개입할 수 있는 부채 관리 조직이 있으며, 이들 중 다수는 비영리 단체입니다. National Foundation for Credit Counseling은 해당 지역의 부채 관리 서비스를 찾을 수 있는 훌륭한 리소스입니다. 그리고 부채 통합을 포함하여 부채를 더 잘 관리하고 청산하기 위해 취할 수 있는 다른 조치가 있습니다.

결론

잔액을 보유하고 있는 카드 소지자인 경우 카드 발급사에 지불하는 금융 비용을 주시하는 것이 좋습니다. 발행인이 청구할 수 있는 최대 이자율에 대한 연방 규정은 없지만 각 주마다 이자율을 제한하는 고유한 접근 방식이 있습니다. 대출에 대한 최고 이자율을 규정하는 고리대금법이 있지만 신용카드 대출에는 적용되지 않는 경우가 많습니다. 높은 이율의 부담에 직면하고 있다면 대출 기관과 협상하거나 신용 카드 부채를 더 잘 관리하기 위한 다른 조치를 취할 수 있습니다.

##하이라이트

• 고리대금법은 대부분 연방 차원이 아니라 주에서 규제 및 집행합니다.

• 고리대금법은 신용카드, 개인 대출, 월급날 대출과 같은 다양한 대출에 대해 이자를 얼마만큼 부과할 수 있는지에 대한 한도를 설정합니다.

• 일부 은행은 1978년 미국 대법원 판결에 따라 합법화된 관행인 귀하가 살고 있는 주가 아닌 법인이 설립된 주에서 허용되는 최대 요율을 부과합니다.

• 고리대금법은 주에서 결정하기 때문에 법률은 거주 지역에 따라 다릅니다. 결과적으로 이자율은 한 주에서 다음 주까지 크게 높아질 수 있습니다.